Процедура банкротства физического лица
Из-за роста цен и сокращения доходов многие люди, взявшие кредиты оказались не в состоянии выплачивать их в срок. Чтобы избежать давления коллекторов и кредиторов должники вынуждены брать новые займы и кредиты для обслуживания старых. В связи с чем кредиты наслаиваются друга на друга, а долги растут как снежный ком. Если долгов становится слишком много, а денег не хватает и взять их больше неоткуда, то можно объявить себя банкротом. Банкротство является не самой приятной перспективой, но иногда это единственный предпочтительный вариант избавления от долгов. В этой статье будет подробно рассмотрена процедура банкротства физического лица.
Суть процедуры банкротства физических лиц
Банкротство физических лиц представляет собой признание государством неспособности граждан исполнять свои финансовые обязательства и рассчитываться с кредиторами.
Любой гражданин обязан начать процедуру банкротства, если его суммарный долг перед кредитными организациями превысил 500 000 рублей, и просрочка при этом достигла 3-х месяцев. Заемщик имеет право не ждать наступления этих обстоятельств, если понимает высокую вероятность банкротства при наличии определенных условий. Иными словами, можно подать заявление о банкротстве и при размере долга в 200 000 рублей.
Инициаторами банкротства подчас выступают сами кредитные организации или налоговая служба. При этом в законе №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» четко прописано, что заемщику следует подавать добровольное заявление, когда он не в состоянии погасить долг перед несколькими кредиторами. В суд он обязан обратиться не позднее 30-ти дней после наступления этой ситуации.
Плюсы и минусы банкротства
Плюсы:
- Наконец-то вопрос с долгами разрешится и больше не нужно общаться с коллекторами и кредиторами.
- Перестает расти долг и по просроченным займам и кредитам прекращается начисление процентов, пеней и штрафов.
- Требования к должнику кредиторы могут предъявлять исключительно в рамках дела о банкротстве.
- Прекращают действовать исполнительные документы по имущественным взысканиям.
- Даже не погашенная полностью задолженность, будет аннулирована, кроме возмещения вреда чужой жизни или здоровью и алиментных выплат.
- Невозможно лишиться предметов первой необходимости и единственной квартиры, если она не в ипотеке.
Минусы
- На время ведения дела должник не вправе вести сделки купли - продажи имущества, передачи его в залог и выдаче поручительств.
- Так как имуществом и деньгами в процессе банкротства будут распоряжаться другие люди, то должник не сможет тратить ежемесячно более 50 000 рублей, если суд не одобрит ему другую сумму.
- В будущем непросто будет получить кредит, так как банкротство ухудшает кредитную историю и портит деловую репутацию.
- В течение трех лет после объявления банкротства запрещается участвовать в управлении компаниями или занимать руководящие должности.
- В течение пяти лет банкрот обязан сообщать о своем банкротстве при получении кредита или займа и не может объявить себя банкротом вновь.
- До окончания процедуры банкротства суд может запретить выезд за рубеж, хотя при наличии уважительной причины, запрет могут снять
- Процедура банкротства является не бесплатной и может обойтись должнику в десятки тысяч рублей.
Пошаговая инструкция оформления банкротства
Должник не может сам себя признать банкротом, это возможно только в рамках арбитражного судопроизводства. Задача должника заключается в том, чтобы подать туда все необходимые документы и доказать собственную неплатежеспособность. В тоже самое время подать иск в суд о банкротстве должника вправе его кредиторы или налоговая служба.
Пошаговая инструкция признания физического лица банкротом состоит из следующих шагов:
1.Подготовка искового заявления.
- Исковое заявление о банкротстве физического лица заполняется по установленной в судопроизводстве форме.
- В верхней части указывается наименование суда, Ф.И.О. заявителя, дата рождения, паспортные данные, место жительства и адрес регистрации, номер телефона.
- Затем точные сведения об общей сумме долга. При несогласии заявителя с вменяемой кредиторами суммой, указывается только неоспоримый долг. Отдельно указываются долги по обязательным платежам и, если имеются, долги по возмещению вреда жизни и здоровью.
- Далее перечисляются причины, приведшие к банкротству. Если есть, то перечисляются исковые требования, исполнительных производств или других документов, по которым списываются денежные средства.
- В следующем пункте перечисляется имущество с правами собственности и банковские счета с остатками денег и выпиской по их движению.
- В завершающей части необходимо в обязательном порядке указать наименование выбранной заранее саморегулируемой организации арбитражных управляющих (СРО). Из их числа будет назначен финансовый управляющий.
- Перечень прилагаемых документов.
- Дата и подпись.
2.Подготовка подтверждающих документов.
В задачу должника входит подтверждение собственной несостоятельности и убеждение суда в наличии препятствующих погашению долга обстоятельств. Если представленные суду документы подтвердят минимальный доход претендента на банкротство, но при этом у него в собственности будут обнаружены квартиры, коттеджи и яхты, то это вызовет у суда подозрение на фиктивное банкротство. А оно в соответствии со статьей 197 УК РФ «Фиктивное банкротство» чревато не только административной, но и уголовной ответственностью.
Итак, ниже приводится список необходимых документов:
- Копия паспорта заявителя
- Копия свидетельства о браке
- Копии свидетельств о рождении детей
- Копия брачного договора (при наличии)
- Копия свидетельства о разводе (если развод был в течение трех лет до подачи заявления)
- Документы о разделе совместно нажитого имущества (если развод был в течение трех лет до подачи заявления)
- Копия ИНН
- Копия СНИЛС с выпиской по лицевому счету
- Документ из налоговой инспекции о наличии или отсутствии статуса ИП (срок его действия пять дней)
- Кредитные договоры и документы, подтверждающие их наличие и все суммы задолженностей по кредитам, займам, пенсионным взносам, штрафам, налогам и прочим, так как процедура банкротства применима в отношении всех долгов
- Документ службы занятости о признании заявителя безработным (в случае отсутствия работы)
- Медицинские документы, документы об опекунстве и т.п., подтверждающие сведения об инвалидности должника или признании о находящихся у него на иждивении лицах.
- Документы о финансах заемщика, подтверждающие суммы доходов и удержанных налогов заявителя за последние три года, включая полученные у работодателя справки 2-НДФЛ, документы об иных источниках доходов, таких как получение наследства и прочее
- Выписка из реестра акционеров (при наличии акций)
- Документы о сделках на сумму более 300 000 рублей за последние три года
- Справки о наличии банковских счетов с остатками денежных средств и произведенными операциями
- Перечень имущества с указанием прав собственности и указанием мест его хранения или нахождения, в том числе являющегося предметом залога
- Документы на имущество, включая жилье или земельные участки, машины или другие транспортные средства, ценные бумаги, драгоценности с приложением соответствующих документов, например, свидетельства о госрегистрации собственности, свидетельства о регистрации транспортного средства и т.п.
- Документы, подтверждающие невозможность погашения долгов
- Список кредиторов и должников, с указанием их наименования или Ф.И.О., суммы дебиторской и кредиторской задолженностей, места их нахождения или проживания;
Приступать к подготовке заявления о признании должника несостоятельным можно только после сбора всех необходимых документов. Надлежит также заполнить формы, утвержденные Минэкономразвития и приложить их к заявлению о признании банкротом.
3.Уплата госпошлины.
Следует оплатить госпошлину в сумме 300 рублей и внести на депозит суда предоплату услуг финансового управляющего в сумме 25 000 рублей. При отсутствии денег на момент подачи документов, необходимо подать ходатайство об отсрочке платежа до момента признания заявления о банкротстве обоснованным.
4.Подача заявления в суд.
Документы подаются в Арбитражный суд по месту жительства должника или в редких исключениях по месту его временного пребывания. Способы подачи комплекта документов в суд включают:
- Личная подача документов.
- Подача документов через представителя, действующего по доверенности.
- Отправка документов по почте с описью вложений.
- Подача документов через сайт my.arbitr.ru.
5.Первое заседание суда.
Суд оценивает обоснованность поданного искового заявления, наличие у заявителя признаков банкротства и проверяет комплектность представленных документов. При соответствии этих критериев российскому законодательству, процесс банкротства открывается и назначается финансовый управляющий.
Назначение финансового управляющего
В процедуре банкротства финансовый управляющий является ключевой фигурой, так как он берется за ведение бухгалтерии должника и фактически распоряжается его имуществом. В своей работе он будет соблюдать баланс интересов между должником и кредиторами, поэтому он назначается судом на первом заседании.
Прежде всего суд направляет запрос в СРО, указанную в заявлении должника, о предоставлении перечня кандидатов, готовых взяться за дело. Финансовые управляющие могут не иметь статуса предпринимателя, но обязаны состоять в саморегулируемой организации, которая контролирует уровень профессионализма своих членов, качество выполнения ими трудовых обязанностей и наличие у них страховки на случай причинения ущерба.
Необходимо учесть, что финансовый управляющий работает за вознаграждение и за каждый введенный в отношении должника этап (мировое соглашение, реструктуризация или реализация), необходимо будет заплатить по 25 000 рублей. В дополнение к этому ему будет оплачено семь процентов от удовлетворенных требований кредиторов по результатам торгов или в рамках реструктуризации. Обязанность по перечислению вознаграждения управляющему лежит на должнике.
До начала процесса должник вносит 25 000 рублей на судебный депозит для оплаты труда управляющего. При отсутствии денег на момент подачи документов, необходимо подать ходатайство об отсрочке платежа до момента признания заявления о банкротстве обоснованным.
6.Назначение процедуры.
После назначения судом финансового управляющего, должник передает ему дебетовые и кредитные карты и коды к ним, предоставляет доступ ко всем своим банковским счетам и передает в конкурсное управление свое имущество. Теперь именно управляющий определяет, как будет происходить судебное признание несостоятельности и контролирует поступление денежных средств и расчеты, а также обеспечивает соблюдение прав и интересов сторон.
Далее судья назначает по отношению к заявителю реструктуризацию долгов или реализацию имущества. На любом из этапов стороны могут договориться о заключении мирового соглашения на взаимовыгодных условиях и в этом случае процесс банкротства завершится досрочно.
7.Мировое соглашение.
Это компромиссный вариант, предполагающий достижение согласия между должником и кредиторами, хотя и с определенными уступками с их стороны. Инициатива в подписании мирового соглашения может исходить от любой стороны и на любом этапе процедуры банкротства.
Условиями для подписания мирового соглашения может быть внесение поправок в заключенный ранее кредитный договор с целью пересчета кредита по новой процентной ставке, предоставления должнику кредитных каникул, изменения валюты контракта, реструктуризации и пр. Иногда кредитору бывает выгоднее списать штрафные санкции или определенную часть долга, чем рисковать невозвратом денег.
Предварительно мировое соглашение утверждается на собрании кредиторов, если за него проголосует более половины участников, а затем его утверждает суд. Представить соглашение в арбитражный суд финансовый управляющий обязан в десятидневный срок после его подписания.
8.Реструктуризация долгов.
Реструктуризация в банкротстве вводится в том случае, когда потенциальный банкрот имеет доходы, позволяющие в трехлетний срок погасить большую часть долгов. В этом случае юристу по банкротству и финансовому управляющему стоит показать, что текущий уровень доходов нестабилен, в следствие чего исполнение графика выплат невозможно. Специалисты знают, как правильно вести общение с судом, чтобы обанкротить должника с минимальными затратами и потерями.
Отличие этой процедуры реструктуризации от банковских кредитных каникул и рефинансирования не только в том, что она назначается и контролируется судом, но и в том, что она имеет:
- план платежей, разработанный с учетом интересов всех кредиторов, а не одного (как при банковской реструктуризации);
- процентная ставка равна ставке рефинансирования Центрального Банка РФ;
- длительность плана составляет не более трех лет.
При реструктуризации должник рискует:
- растянуть сроки;
- впустую потратить более 25 000 рублей на управляющего, на почту и публикации;
- если должник, внося деньги по графику не сможет исполнить план, то все будет списано в процедуре реализации.
Если должник не сможет выполнить требования плана реструктуризации, то суд вынужден будет признать его несостоятельным в процедуре, и внесенные при реструктуризации деньги, возвращены не будут. Чтобы учесть этот факт, должник прикладывает к заявлению ходатайство о пропуске процедуры реструктуризации и о введении процедуры реализации имущества.
Скачать: Ходатайство о введении процедуры реализации имущества гражданина
9.Распродажа имущества.
В процессе конкурсного производства по делу финансовый управляющий распродает имущество должника, а вырученные деньги распределяет между кредиторами пропорционально их доле в общем объеме требований.
Основная цель реализации состоит в удовлетворении требований кредиторов путем продажи всего имущества должника. После этого процесс банкротства завершается и суд выносит решение о его окончании.
Процесс реализации имущества проходит в несколько этапов:
Инвентаризация имущества должника
Происходит процесс проверки указанного в заявлении должника имущества, поэтому скрывать его не имеет смысла. Если обнаружится факт сокрытия должнику грозит серьезная ответственность.
Формирование конкурсной массы
Арбитражным управляющим проверяется фактическое наличие имущества и, при необходимости конкурсная масса корректируется. Из перечня исключается то имущество, на которое невозможно обратить взыскание, например, единственное жилье, собственность дешевле 10 000 рублей, продукты, одежда, обувь, денежные средства в пределах МРОТ и пр. Ипотечная квартира будет продана, даже если это единственное жилье должника.
Анализ сделок должника за последние 3 года
На этом этапе финансовым управляющим запрашивается в регистрирующих инстанциях информация о совершенных должником сделках за последние три года. При необходимости предпринимаются необходимые меры по их аннулированию и возврату имущества в конкурсную массу.
Оценочные мероприятия
Финансовый управляющий организует проведение оценочных мероприятий по определению реальной стоимости имущества. Если должник посчитает, что оценка его имущества проведена недостаточно корректно, а стоимость занижена, то он привлекает к процедуре независимого оценщика и сам оплачивает его услуги.
Публикация в СМИ информации о торгах
Управляющий размещает в прессе объявления о проведении торгов по имуществу должника. Информация о времени и месте проведения торгов, а также об имуществе, реализуемом на торгах, размещается в печатных средствах массовой информации. При этом действующее законодательство не определяет какое-либо печатное издание в качестве официального.
Регистрация участников торгов
Управляющий организует работу по процедуре регистрации покупателей в качестве потенциальных участников торгов. Оценивает их дееспособность и после проверки регистрационных данных может запросить недостающие сведения.
Проведение торгов
Первоначально все имущество предлагается по рыночной цене с шагом на повышение. Если продажа не состоялась, завершает торги с шагом на понижение. Имущество, которое не удалось реализовать, может быть передано кредиторам или возвращено должнику.
Погашение требований кредиторов
Вырученные от реализации имущества деньги направляются на специальный счет. После завершения формирования конкурсной массы, управляющий приступает к погашению требований кредиторов, судебных издержек и выплату вознаграждения управляющему.
Прекращение дела
Если вырученных денег оказалось недостаточно для погашения всех долговых обязательств, то в этом случае должник объявляется банкротом, а остаток задолженности списывается. Управляющий готовит отчет и направляет его в суд.
10.Признание банкротства.
Состоявшееся признание должника банкротом подразумевает признание его государством и кредиторами неплатежеспособным. Это означает прекращение преследований должника с требованием погашения долгов после выполнения всех, предусмотренных законом мер, для максимального удовлетворения требований кредиторов. В этом и заключается суть банкротства физического лица. Процесс считается завершенным после окончания расчетов с кредиторами и получения судом отчета управляющего, а оставшиеся не погашенными долги банкрота аннулируются.
Сроки проведения процедуры банкротства
Необходимо отметить, что стать банкротом быстро не получится, необходимо последовательно шаг за шагом пройти все его этапы от подачи заявления до вынесения определения суда. На это уходит от пятнадцати дней до трех месяцев. Реструктуризация долгов займет еще около четырех месяцев. До полугода требуется на реализацию имущества должника. Таким образом, минимальный срок банкротства физического лица может составить девять месяцев, при условии, что суд вынесет решение о продаже имущества без реструктуризации долгов сразу. Определенное время необходимо и для подготовки к самой процедуре банкротства.
Стоимость банкротства
Полную стоимость процедуры признания банкротом физического лица можно посчитать, исходя из следующих затрат:
|
|
Госпошлина за рассмотрение дела судом | 300 рублей |
Оплата услуг финансового управляющего | 25 000 рублей за одну процедуру |
Публикация сведений о банкротстве в ЕФРСБ | около 5 000 рублей |
Публикация сведений в газете Коммерсант | около 10 000 рублей |
Затраты по подготовке документов | до 5 000 рублей |
Почтовые расходы | около 5000 рублей |
Услуги юристов | По договоренности |
Затраты по оценке недвижимости | По договоренности |
Другие текущие расходы | По договоренности |
Заключение
Принимая решение о начале процедуры банкротства, необходимо взвесить все плюсы и минусы как в настоящем, так и в будущем. Например, если невозможно погашение ипотечного кредита, то признание судом несостоятельности вполне возможно обернется реализацией недвижимости по заведомо низкой цене.
Учесть все особенности и нюансы процесса и его последствий без знания механизма банкротства и соответствующего опыта невозможно. Поэтому наилучшим решением будет обращение к грамотным специалистам для получения развернутой юридической консультацию по вопросам банкротства физических лиц и воспользоваться последующим юридическим сопровождением процесса.
Автор статьи: Пахомова Антонина Семеновна
Юрист по финансовому праву в делах по банкротству и задолженностям.
По любым возникшим вопросам, связанным с правовой стороной темы статьи, воспользуйтесь квалифицированной помощью дежурного юриста онлайн. Даже самые трудные вопросы не останутся без ответа.
РЕШИТЕ СВОИ ПРОБЛЕМЫ СЕГОДНЯ НЕ ВЫХОДЯ ИЗ ДОМА
300 РУБЛЕЙ БЕСПЛАТНО
*До 21.04.2024
Опишите свою ситуацию и в течение 6 часов вы получите инструкцию к решению юридической проблемы от одного из наших 215 профессиональных юристов.
- Опишите свою ситуацию, можно вкратце, и нажмите кнопку "Задать вопрос".
- На следующем шаге укажите Ваше Имя, Телефон и Регион, в котором вы находитесь.
- Нажмите "Готово", чтобы передать свой вопрос нашим специалистам.
- Опытный юрист бесплатно изучит Вашу ситуацию, подготовит решение и перезвонит вам через несколько минут.
Рекомендую данную юридическую компанию, как добросовестного и надежного партнера, готового идти навстречу клиентам. Особенно мне понравилась отличительная черта сотрудников этой организации — оперативность в работе и готовность быстро реагировать на форс-мажорные обстоятельства, возникшие у заказчиков и подстраиваться к ним. Убедился в этом лично, когда понадобилась услуга. Сроки были небольшие. В итоге сотрудники проделали всё грамотно, быстро и аккуратно.
Управляющих нередко привлекают к административной ответственности за мелкие правонарушения.
Тогда следует сменить формальный состав правонарушения на материальный.