ЗАЙМ.онлайн

Кредитная история для ипотеки: что нужно для одобрения

Ипотека является удобным способом покупки недвижимости, позволяя пользоваться жильем еще до полной выплаты его стоимости. Однако, получить ипотеку может далеко не каждый. Не выплаченный ранее кредит будет не единственным страхом банкиров, которые хотят максимальной защиты от неблагонадежных заемщиков, выдавая деньги в долг. Плохая кредитная история для ипотеки означает, что нужно для одобрения несколько ее исправить или ипотечный кредит будет выдан на менее выгодных условиях.

Кредиты без кредитной истории

Просмотрите каталог ниже, в котором подобраны различные актуальные предложения займов онлайн со ставкой от 0% и указанием информации по условиям и ставкам. Узнайте решение сразу после онлайн заполнения заявки.

Что такое кредитная история?

Кредитная история заемщика представляет собой сведения обо всех ранее взятых кредитах и отражающая каждый его шаг по всем кредитным договорам. Она формируется с момента обращения за первым займом и хранится в течение десяти лет с момента внесения последней записи. 

Из кредитной истории банки узнают:

Как узнать свою кредитную историю?

Кредитные истории формируются и хранятся в Бюро кредитных историй, которые представляют собой независимую межбанковскую систему, в которой любой банк может узнать сведения о действующих и погашенных кредитных обязательствах заемщика и историю их погашения за последние десять лет.

Любая финансовая организация сотрудничает с одним или несколькими БКИ, куда предоставляет данные о своих клиентах с их формального разрешения, которое в принципе не дать невозможно, так как это повлечет отказ в кредитовании даже без рассмотрения заявки.

Прежде чем обращаться за кредитом, заемщику с плохой кредитной историей необходимо выяснить свой реальный кредитный рейтинг, обратившись в Бюро кредитных историй самостоятельно.

Что портит кредитную историю?

Прежде чем обращаться в банк за ипотекой, не плохо бы узнать свою кредитную историю, что в ней не так, как это исправить, чтобы обращаться в банк с полной уверенностью в одобрении.

Основные причины ухудшения кредитного досье заемщика, следующие:

Просрочки по кредитам. Хуже всего влияют частые и длительные задержки платежей. Банки таким заемщикам стараются деньги не давать. Единоразовые просрочки до пяти дней кредитную историю практически не портят. Если документально подтвердить, что просрочка связана с заболеванием, увольнением или задержкой выплаты зарплаты, то банк отнесется к просрочке с пониманием.

Закредитованность. При наличии у заемщика нескольких кредитов, на нем уже лежит большая финансовая нагрузка. Понимая это, банк откажет в ипотеке, если поймет, что доходы заемщика не покроют ежемесячные платежи по всем кредитам.

Частые займы. Если заемщик часто кредитуется, то значит он постоянно нуждается в деньгах и, следовательно, начнет допускать просрочки в выплатах ипотеки. Поэтому он является нежелательным клиентом для банка.

Долги по кредитке. Наличие текущих долгов снижает вероятность получения кредитов. Поэтому до обращения за ипотекой следует обязательно закрыть все задолженности по кредитным картам и картам рассрочки.

Взыскание задолженности. Если заемщик не выплачивает кредит, то взысканием задолженности начинают заниматься судебные приставы, что автоматически означает отказ в выдаче новых кредитов.

Банкротство заемщика. Существует пятилетний мораторий на займы для банкротов. Поэтому он не получит ипотеку, пока не выйдет положенное время.

Досрочное погашение кредита. При досрочном погашении банки теряют свою прибыль, поэтому заемщик может получить отказ по ипотеке, если в его досье есть соответствующая запись.

Нулевая кредитная история. Не имея кредитной истории, иногда можно получить отказ, так как банк не знает, что можно ожидать от такого заемщика.

Ошибки банковских служащих. Иногда случается так, что происходит искажение информации при передаче данных в БКИ. Чтобы вовремя обнаружить и исправить ошибку, необходимо периодически проверять свою кредитную историю, а также сохранять квитанции и документы по кредитам.

По мнению банков не существует хорошей кредитной истории. Нормой является своевременное погашение займа и надлежащее исполнение договорных обязательств. А отклонения от выполнения условий договора будет считаться его незначительным или грубым нарушением.

Как повысить шансы на одобрение ипотеки?

Плохая кредитная история значительно снижает шансы заемщика на получение ипотечного кредита. Однако, улучшить положение поможет ряд мер, которые следует учесть, перед обращением в банк:

Лояльность клиента и его готовность предоставить банку дополнительные гарантии влияют положительно на одобрение кредита. Однако, необходимо быть готовым к более жестким условиям по ипотеке.

Что не следует делать до получения ипотеки с плохой кредитной историей?

Если заемщик соберет три отказа, то на него будет наложен мораторий в БКИ от трех месяцев, поэтому следующие банки просто не смогут проверить его кредитную историю, а клиент даже не попадет на скоринг, так как отказ произойдет автоматически.

Как исправить плохую кредитную историю?

1.Выявление и исправление ошибок в кредитной истории.

Если проверить кредитную историю, то можно обнаружить ошибки или опечатки в написании имени, даты рождения или паспортных данных, которые приводят к поступлению данных, например, о другом человеке или данные сразу были внесены в базу банка неправильно и в этом виде поступили в БКИ.

В случае с мошенническими действиями в кредитной истории можно обнаружить займы, которые совершенно точно не брали. В этом случае при обнаружении ошибок следует обратиться в банк, передавший неправильные данные, или в БКИ, в отчете которого были обнаружены ошибки. БКИ передаст запрос в банк с указанием неверных данных, а банк сверяет их с имеющимися в базе.

Если обнаружен мошеннический займ, то:

Полиция и банк начнут проверку, и когда данные подтвердятся, банк удалит неправильную информацию о кредите и отошлет исправленные данные в БКИ, а БКИ исправит кредитную историю, оставив только ваши реальные займы.

2.Погашение долгов перед банками и другими организациями.

Если есть финансовая возможность, то погашение просроченной задолженности исправит кредитную историю, так как просрочки будут перекрыты вовремя внесенными платежами.

Также после закрытия любого кредита, даже если по нему не было просрочек, следует обязательно запросить справку о выполненных в полном объеме обязательствах. Тогда в случае возникновения спорных ситуаций справка поможет доказать факт выплаты. Аналогично следует поступить с долгами по ЖКХ, алиментами, штрафами ГИБДД и налогами.

3.Рефинансирование кредита.

Если есть кредиты в разных банках с большим ежемесячным платежом, то можно запросить их рефинансирование. Банк выдаст один кредит, за счет средств которого будут закрыты все предыдущие и в дальнейшем оплата будет идти только на кредит по рефинансированию задолженности.

Если процентная ставка по кредитам привязана к ставке рефинансирования ЦБ то, когда она опустится вниз можно будет оформить рефинансирование по более выгодному курсу.

4.Исправление с помощью кредитной карты и микрозайма.

Так как банки менее требовательны при рассмотрении заявки на оформление кредитной карты, чем при оформлении кредитов на крупные суммы, то изначально банк одобрит небольшой лимит. Если своевременно вносить платежи, то вскоре кредитный лимит вырастет, а банк убедится в платежеспособности заемщика. Таким образом каждый вовремя внесенный минимальный платеж будет исправлять плохую финансовую репутацию, делая заемщика более привлекательным клиентом для кредитных организаций.

Если ситуация совсем запущена, то микрозайм может спасти плохую кредитную историю. Каждая МФО передает данные о выплатах в БКИ и если вы уверены в способности вовремя погасить займ, то можно воспользоваться этой возможностью. В противном случае кредитная история только ухудшится.

5.Покупка товара в кредит.

Кредитную историю можно исправить с помощью получения потребительского кредита, так как в магазинах бытовой техники или других товаров действует брокерская система подачи заявки сразу в несколько банков, один из которых может одобрить кредит. При этом можно выбирать недорогой товар, так как для кредитной истории значение имеет не сумма займа, а его своевременная выплата. Можно взять в кредит миксер, чайник или утюг на срок от полугода до года, а внесенные вовремя платежи будут исправлять плохую кредитную историю, значительно улучшив кредитный рейтинг на момент выплаты.

6.Объективные финансовые трудности.

Если у заемщика возникли объективные трудности по выплате, например, болезнь, сокращение на работе, обязательные непредвиденные расходы или чрезвычайная ситуация, то можно обратиться в банк с заявлением о признании этих обстоятельств объективными. Если банк признает их таковыми, то будет проведена реструктуризация или изменение условий по кредиту и банк не отправит информацию о допущенных просрочках в БКИ. В случае с ипотекой будет вполне возможным оформить ипотечные каникулы на период до полугода.

7.Поручитель с хорошей кредитной историей.

Получить необходимый кредит при плохой кредитной истории, можно обратившись за помощью к другу или родственнику с хорошей кредитной историей. Так как поручитель несет полную юридическую ответственность по кредиту, то банк скорее всего одобрит кредит. Важно помнить, что потребительские кредиты под поручительство не выдаются, а вот ипотеку банки рассматривать готовы. Следовательно, если ипотека с поручителем несмотря на плохую кредитную историю, будет одобрена, то добросовестное погашение ипотеки значительно улучшит показатели кредитной истории.

8.Открытие депозита или доходной карты.

Если планировать кредит, например, по ипотеке в определенном банке, то логично будет открыть в нем, накопительный вклад или дебетовую карту с начислением процентов на остаток. В этом случае можно рассчитывать на индивидуальные предложения от банка по кредиту, кредитной карте или рефинансированию. Оформив дебетовую карту и постоянно пользуясь ею, клиент сможет демонстрировать банку свою платежеспособность и в конечном итоге банк охотнее пойдет навстречу такому заемщику.