ЗАЙМ.онлайн

Кредитная история и просрочка: как влияют сроки

Просрочка платежа по кредиту негативно сказывается на репутации заемщика, делая его в глазах кредиторов неответственным, недобросовестным и непунктуальным. Все просрочки отражаются в кредитной истории, но влияют на нее по-разному. Одни блокируют доступ к кредитованию в банках, а другие имеют срок действия, по истечении которого меньше влияют на решения банков. В этой статье будет детально рассмотрено, как связаны между собой кредитная история и просрочка по выплате займа и как влияют сроки просрочки на возможность получения нового кредита.

Кредит без кредитной истории

Просмотрите каталог ниже, в котором подобраны различные актуальные предложения займов онлайн со ставкой от 0% и указанием информации по условиям и ставкам. Узнайте решение сразу после онлайн заполнения заявки.

Классификация и особенности просрочек по кредиту

Практически каждый заемщик знает, что просрочка или пропуск платежа по кредиту, негативно сказываются на его репутации, состоянии кредитной истории и последующих заимствованиях денежных средств. Поэтому любой кредитор постоянно оценивает поведение заемщика на предмет его дальнейших действий при возникновении просроченного платежа. В этом случае для банка имеет значение вид просрочки и ее особенность. Сами просрочки делятся банками на два основных вида:

  1. Действующие или текущие просрочки. В этом случае речь идет об актуальных на данный момент нарушениях платежной дисциплины, или другими словами, появившиеся в результате неисполнения денежных обязательств непогашенные долги. Действующие просрочки являются худшим, что может содержать кредитная история. Если банк видит, что в момент подачи заявки на кредит заемщик уже не исполняет взятые на себя обязательства, то бессмысленно рассчитывать на одобрение нового кредита. Таким заемщикам с открытыми просрочками банки отказывают автоматически.
  2. Закрытые или исторические просрочки. Это просрочки, по которым заемщик уже рассчитался с кредитором, и которые наносят ему меньший вред, чем действующие. Они отражаются в кредитной истории в течении какого-то времени, но при этом как бы сообщают другим кредиторам, что заемщик в конечном итоге рассчитался по своим долгам. Просрочки в прошлом еще называют историческими. В них банк смотрит на давность, или как давно вы просрочили платеж и глубину, или как долго вы не платили. Чем будет глубже просрочка, тем дольше будет срок ее действия:

В данном случае, сроком действия является примерный интервал между датой закрытия просрочки и обращением в банк за новым кредитом.

При внимательном изучении банком кредитной истории, наиболее важным для него будет являться кредитное поведение заемщика в последние два – три года, так как именно этот срок наиболее точно отражает, каким плательщиком является заемщик в настоящее время и насколько аккуратно он может выполнять взятые на себя кредитные обязательства.

Дополнительно эти два вида просрочек условно классифицируются еще на ряд подвидов, таких как:

Технические просрочки. Эти просрочки становятся результатом технических сбоев в системе банка, повлекшие несвоевременное зачисление оплаты кредита. Такое возможно, если заемщик осуществляет платеж незадолго до указанной в графике даты через сторонний банк в выходные или праздничные дни в нерабочее время используя интернет-банкинг. Этот вид просрочки следует оспаривать, обращаясь в банк с заявлением и подтверждая своевременность оплаты кредита, например, скриншотом, чеком или квитанцией.

Краткосрочные или незначительные просрочки. Это просрочки по кредиту до одного месяца, имеющие непродолжительный характер и допущенные в силу форс-мажорных обстоятельств, таких как задержка выплаты заработной платы или болезнь.

Долгосрочные просрочки. Это просрочки по кредиту от одного месяца и более, имеющие продолжительный характер и воспринимаемые кредитором, как намеренное уклонение от выполнения своих договорных обязательств.

Проблемные просрочки. Это просрочки по кредиту от трех до четырех месяцев, которые вынуждают кредитора прибегать к более радикальным способам возврата кредита: звонки заемщику, подключение коллекторов или обращение в суд.

В какие сроки сведения попадают в кредитную историю?

Сроки передачи сведений о просроченных платежах регламентированы Федеральным законом № 218-ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004 и устанавливаются, заключенным между банком и БКИ договором, но при этом не могут превышать пяти рабочих дней. Это значит, что если заемщик задержит выплату на один день, то в течение следующих пяти рабочих дней эта информация попадет в его кредитную историю.

Государственные праздники и выходные дни в расчет не берутся, поэтому передача сведений может занять неделю или чуть более.

Что делать если есть просрочка по кредиту?

Согласно существующим правилам, любая даже незначительная просрочка по выплате долга приведет к начислению штрафов и пеней, и кроме того испортит репутацию заемщика, которую кредитные организации изучают в первую очередь перед выдачей займа. Попав однажды в кредитную историю, такая информация о просрочке становится доступной для других участников финансового рынка, негативно влияя на дальнейшую репутацию заемщика.

Если просрочка по кредиту допущена, то ее следует закрыть как можно быстрее, так как, чем дольше срок просрочки, тем хуже репутация заемщика.

Очень важно оперативно принимать меры по закрытию текущих просрочек и погашать кредит хотя бы небольшими суммами.

При наличии открытой просрочки в банк за новым кредитом лучше не обращаться, так как последующий за этим отказ способен навредить состоянию кредитной истории заемщика, усугубив ситуацию еще больше и тем самым снизив шансы на кредитование в будущем.

Абсолютно не лишним будет проверка кредитной истории перед обращением в банк за новым кредитом. Следует обязательно проверить, соответствие действительности находящейся там информации. При обнаружении несоответствия, например, просрочек, которые не допускались, необходимо письменно обратится в банк с просьбой об исправлении ошибки. 

Если при появлении просрочки банк требует объяснений, то следует обязательно их предоставить. Необходимо контактировать с кредитором, объясняя ему сложившуюся ситуацию и предоставляя реальные доказательства невозможности совершения выплат.

Что будет если не платить?

Если заемщик не платит по кредиту несколько дней, то банк может ограничиться предупреждением или неустойкой. А при возникновении систематических просрочек, имеющих продолжительный характер, банк будет вынужден принять более жесткие меры, такие как:

Как избежать просрочек?

Чтобы избежать просрочки по кредиту и, как следствие, ухудшения своей кредитной истории, необходимо следующее:

  1. Регулярная проверка своей кредитной истории, чтобы вовремя выявлять проблемы и своевременно их решать.
  2. Совершение платежей самым проверенным, быстрым и удобным способом.
  3. Настройка автоплатежа в онлайн-банкинге, чтобы предотвратить фактор забывчивости.
  4. Изменение даты платежей по согласованию с банком, если дата не подходит для своевременного погашения кредита.
  5. Заблаговременное перечисление денежных средств с учетом вероятных задержек переводов.

Даже просрочка всего в один день способна негативно отразится на кредитной истории, но зная об особенностях влияния задержек на кредитный рейтинг, следует предпринять все меры для ответственного выполнения долговых обязательств.

Как проверить свою кредитную историю?

1.Сначала узнать в каких БКИ хранится информация о ваших займах и кредитах. Это можно сделать:

2.Затем лично запросить отчет по своей кредитной истории в тех БКИ, где она хранится. Это можно сделать:

Кредитную историю в БКИ можно получить бесплатно два раза в год, но на бумажном носителе не чаще одного раза в год, за последующие обращения в течение года БКИ взимают плату.

3.Запросить кредитный отчет в организации, которая сотрудничает сразу со всеми ведущими бюро кредитных историй.

Просмотрите каталог ниже, в котором подобраны различные актуальные предложения займов онлайн со ставкой от 0% и указанием информации по условиям и ставкам. Узнайте решение сразу после онлайн заполнения заявки.