Банкротство физических лиц: последствия для должника
Возможность списания задолженности через банкротство физических лиц кажется должникам хорошим выходом из трудной ситуации. Но перед тем, как решиться на столь ответственный шаг, необходимо понимать все последствия для должника, которые повлечет за собой эта процедура. Ведь она способна повлиять на будущее не только банкрота, но и его близких родственников. В этой статье будут детально рассмотрены реальные последствия банкротства физических лиц.
Для кого наступят последствия банкротства?
Если должник не имеет возможности рассчитаться с кредиторами в течение 3-х лет, то суд признает его банкротом и введет процедуру реализации имущества. Соответственно дата введения процедуры реализации имущества будет моментом признания должника банкротом. То есть должника признают банкротом в начале процедуры реализации имущества, а освободят его от долгов по ее окончании. В этом случае возникает ситуация, когда должника банкротом признали, а от долгов в конце концов не освободили.
Последствия банкротства физических лиц распространяются на:
- должников, которые полностью освободились от долгов через процедуру банкротства,
- должников, которые были признаны банкротами, но их долги не были списаны.
Долги могут оказаться не списаны в том случае, если:
- финансовый управляющий вышел из процедуры банкротства, написав заявление в суд о своем выходе и ему не нашли замену,
- суд прекратил производство по делу должника ввиду отсутствия денежных средств на проведение процедуры банкротства,
- дело было прекращено в связи с полным погашением всех долгов перед кредиторами.
Последствия в начале процедуры банкротства
Когда суд посчитает заявление должника о признании его банкротом обоснованным, тот в полной мере ощутит на себе последствия начала процесса банкротства. С момента признания должника банкротом и до момента окончания процедуры реализации имущества для него наступают следующие неприятные последствия в части имущественных и материальных прав:
1.Последствия в начале процедуры банкротства
В течение пяти дней после публикации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) о признании должника банкротом, происходит автоматическая блокировка его счетов. Теперь банкрот не может распоряжаться денежными средствами на счетах без финансового управляющего. Все поступления передаются под контроль управляющего на специально открытый счет в банке.
2.Доходы во власти управляющего.
Во время процедуры банкрот не может самостоятельно распоряжаться своей зарплатой, пенсией и другими поступлениями денежных средств.
Банкрот имеет право направить ходатайство в суд с просьбой ежемесячно исключать из его заработной платы или другого дохода денежные средств на проживание его семьи в разумных пределах, а разумный предел для суда есть прожиточный минимум на каждого члена семьи. То есть на время реализации имущества придется потуже затянуть пояса.
3.Согласование покупки — продажи собственности.
Приобретение банкротом новой недвижимости, автомобилей, долей в уставном капитале, акций, предметов роскоши и продажа уже имеющейся возможно только с согласия финансового управляющего, но его получить будет маловероятно, так как это уменьшит конкурсную массу для погашения долгов. А все регистрационные операции с имуществом от лица банкрота выполняются управляющим.
4.Запрет на отчуждение собственности.
Законодательством вводится запрет на безвозмездные сделки по отчуждению собственности и сделки в пользу взаимозависимых лиц. Финансовым управляющим выявляются и аннулируются сделки подобного рода за последние три года.
5.Продажа заложенной квартиры.
Залоговое имущество подлежит продаже, в том числе и единственная заложенная квартира должника.
6.Ограничение поручительства.
В отношении должника вводится ограничение на его участие в сделках в качестве поручителя или гаранта, теперь он не вправе закладывать свое имущество, а также продавать и приобретать долги.
7.Запрет на открытие новых счетов.
Теперь во время всего процесса не допускается самостоятельное открытие банкротом новых банковских счетов.
8.Ограничение выезда за границу.
Суд по своему усмотрению на время процедуры реализации имущества может запретить банкроту выезд за границу. По завершению процедуры запретов на выезд за рубеж не будет. В среднем по статистике запрет на выезд выносится только в 5 – 10 процентах случаев от общего числа.
9.Финансовые затраты.
Должник понесет немалые финансовые затраты на процедуру признания его несостоятельности.
Положительные изменения
Помимо запретов и ограничений, которые возникают у должника с самого начала процедуры банкротства, в его жизни также появится ряд положительных изменений:
- Перестает расти размер задолженности, прекращается начисление процентов;
- Замораживаются штрафы и пени на просроченный долг;
- Останавливаются открытые исполнительные производства у судебных приставов, за исключением связанных с делами по причинению вреда здоровью и алиментами;
- Все требования и претензии от коллекторов и кредиторов поступают в арбитражный суд и финансовому управляющему, прямые контакты с должником запрещены;
- Возможно введение процедуры реструктуризации в отношении должника с удобным графиком погашения задолженности без необходимости получения разрешения банка.
Последствия после процедуры банкротства
После завершения процесса банкротства на должника накладываются следующие ограничения:
1.Информирование банков о банкротстве.
После признания должника банкротом ему запрещается обращаться за новыми кредитами не ставя банк в известность о прошлой процедуре банкротства. Ограничение действует в течение пяти лет.
2.Ограничение на предпринимательство.
В течение пяти лет запрещается ведение бизнеса, учреждение ООО или открытие ИП.
3.Запрет на руководящие должности.
В течение трех лет банкрот не имеет права занимать руководящие должности и состоять в органах управления компаний.
4.Испорченная кредитная история.
Банкротство физических лиц влияет на статус их кредитной истории. После окончания процедуры потребуется время для появления доверия банков. Получение кредита после банкротства на большую сумму будет являться проблемой. Чтобы получить кредит на авто или ипотеку, необходимо начать с небольших сумм в 10 — 20 тысяч рублей, создавая кредитную историю заново.
5.Повторное банкротство только через пять лет.
Закон о банкротстве предусматривает повторную несостоятельность только через пять лет. А если проводилась реструктуризация долгов, то спустя восемь лет.
Скрытые последствия
Последствия для должника при банкротстве не всегда столь предсказуемы и очевидны. Достаточно часто поведение гражданина становится причиной неприятностей. Законодательство предусматривает уголовную ответственность для неплательщика, если он будет уличен в фиктивном, неправомерном или преднамеренном банкротстве:
1.Фиктивное банкротство.
В процессе банкротства финансовый управляющий проводит проверку финансового состояния должника на предмет фиктивности банкротства. Обвинение в фиктивном банкротстве появляется, когда управляющий получает подтверждение об отсутствии фактической необходимости признания банкротства.
Например, должник принял решение обанкротиться, но его финансовое состояние значительно лучше, чем он его показывает. То есть обнаруживается значительная сумма денег на зарубежном банковском счете или автомобиль, оформленный на родственника. Управляющий проведет необходимые в этом случае проверки для выяснения всех обстоятельств.
2.Неправомерное банкротство.
Под понятие неправомерных действий подпадают следующие действия должника:
- махинации с имуществом, то есть тайная продажа, утаивание от кредиторов, умышленное уничтожение и пр.,
- расчеты вне очереди или без соблюдения пропорциональности с отдельным кредитором в ущерб другим,
- незаконное противодействие, намеренная дача ложных сведений или обман арбитражного управляющего (статья 195 УК РФ),
- проведение без ведома управляющего каких-либо операций с имуществом.
3.Преднамеренное банкротство.
Обвинение в преднамеренном банкротстве появляется, когда гражданин сознательно довел себя до банкротства с целью списания долгов. В этом случае финансовый управляющий обязан доказать факт преднамеренного банкротства.
Например, должник имея стабильный доход взял несколько кредитов, купил квартиру или машину, оформив приобретенное имущество на своих родственников. Затем уволился с работы, перестал погашать кредиты и решил начать процедуру банкротства. Или другой пример: гражданин одолжил деньги своему знакомому, но не потребовал их назад по истечении договора займа, не обратился в суд о взыскании неуплаты, а также к судебным приставам о принудительном исполнении долга. Следовательно, должник не может расплатиться со своими кредиторами, но смог бы, если бы истребовал свой долг.
Последствия для родственников
Процесс банкротства должника в той или иной степени затронет его семью и родственников.
Супруг должника (муж или жена)
Процедура реструктуризации долгов никак не скажется на супруге должника, так как суд вправе назначить план погашения платежей, только если должник имеет стабильный доход.
А вот при проведении процедуры реализации имущества, согласно положениям закона № 127-ФЗ «О банкротстве», предусматривается его изъятие для продажи и удовлетворения требований кредиторов.
Вот здесь и затрагиваются интересы супруга должника:
- Изъятие совместно нажитого имущества, например, автомобиль, приобретенный в браке, будет изъят для дальнейшей продажи, поскольку он наполовину принадлежит должнику (статья 45 СК РФ), а супруг банкрота после продажи получает половину денег;
- Оспаривание сделок, касающихся совместного имущества, если они заключались должником за три года до процедуры. Например, продажа недвижимости осуществлялась год назад по символической стоимости. Это вызовет подозрение финансового управляющего и скорее всего он эту сделку оспорит.
Несовершеннолетние дети должника
От процедуры банкротства дети никак не пострадают, их право на обеспечение защищается законом, именно поэтому алиментные обязательства не аннулируются после процедуры банкротства.
При решении вопроса с жильем, органы опеки и попечительства привлекаются в случае, если в ипотечной квартире прописаны несовершеннолетние должника. Тогда они защищают право детей на жилище. Также в случае необходимости они вправе участвовать в инвентаризации личного имущества детей и не допустить его продажи.
Другие родственники
В некоторых ситуациях могут быть затронуты интересы других родственников должника:
- Проблема долевой собственности может возникнуть, если должник владеет домом, например, пополам со своей сестрой. При реализации имущества его часть дома попадет в руки нового владельца;
- Материальные сделки с родственниками также могут пострадать. Например, за год до банкротства должник продал автомобиль своему брату. Если управляющий оспорит сделку, то автомобиль будет изъят и продан для удовлетворения требований кредиторов.
Последствия банкротства касаются родственников с точки зрения совместно нажитого имущества и возможных фиктивных сделок. Здесь важно реально оценить возможные перспективы и скрытые угрозы для выхода из банкротства с минимальными потерями.
Последствия для кредиторов
Существуют следующие последствия процедуры банкротства физического лица для кредиторов:
- Существование рисков, что недобросовестные заемщики воспользуются лазейками в законе, чтобы сознательно выходить на просрочку по кредитам с целью их невыплаты, в результате чего банкам потребуется повысить процентную ставку по кредитам для всех заемщиков;
- Повышается вероятность погашения должником обязательств в неполном объеме;
- Становится невозможным взыскание процентов и штрафов с должника, так как их начисление с началом процесса приостанавливается, то есть появляется упущенная выгода.
Но есть для кредиторов и положительные стороны, так как у них возникает возможность взыскания хоть каких-то средств по проблемным кредитам через процедуру реализации имущества. Понимая это, они сами нередко инициируют процедуру банкротства.
Последствия для налоговой
Наряду с банками налоговая инспекция вправе выступать кредитором в делах о банкротстве физических лиц, так как на рядовых граждан возлагается обязанность по уплате налогов на имущество, НДФЛ с проданной квартиры, автомобиля и по сделкам, а соответственно может образоваться задолженность перед бюджетом.
Последствия банкротства физического лица для налогового органа такие же, как и у других кредиторов. Налоговики включают свои требования в реестр кредиторов и тогда они погашаются в процессе реструктуризации или реализации имущества. Но существует риск того, что должник не исполнит свои обязательства в полном объеме и бюджет недополучит часть налогов.
Какие долги остаются после банкротства?
Не следует заблуждаться, что банкротство разом решит вопрос со всеми долгами. Есть некоторые обязательства, на которые не распространяется процедура банкротства. К ним относятся:
- компенсация морального вреда;
- неуплата алиментных обязательств;
- суммы взыскания за причинение ущерба здоровью, жизни, имуществу;
- просрочки по выплате зарплаты, выходных пособий, если должником является ИП или работодатель в частном порядке;
- долги, возникшие в ходе проведения процедуры банкротства, так называемая, текущая задолженность.
Задолженность останется, если должника уличат в преднамеренном или фиктивном банкротстве и сообщении ложных данных суду и управляющему.
Как избежать негативных последствий?
Кредитору вряд под силу избежать всех отрицательных последствий банкротства, но существуют способы их минимизации:
- Разработать и добросовестно исполнить график реструктуризации с тем, чтобы избежать этапа реализации имущества и соответственно его сохранить;
- Существует возможность договориться с кредиторами о заключении мирового соглашения, тогда процедура банкротства будет остановлена;
- Не следует проводить незаконные манипуляции с собственностью для исключения ее из конкурсной массы, фальсифицировать документы, создавать видимость своей несостоятельности и вступать в сговор с арбитражным управляющим;
- Не следует отдавать приоритет какому-либо кредитору, так как другие могут возбудить в отношении должника уголовное дело или дело об административном правонарушении;
- Необходимо тщательно следить за ведением дела, вникать во все подробности и детали, участвовать во всех собраниях и заседаниях. Этот контроль исключит возможные заговоры за спиной должника. Сам факт его присутствия не позволит управляющему и отдельному кредитору злоупотреблять своим положением.
Завершение
После объективного взгляда на негативные и позитивные последствия банкротства физического лица, напрашивается вывод, что процедура эта практически безболезненна для обычного гражданина. Разве что зарплату банкрот получает какое-то время не в полном объеме. Но это обстоятельство с лихвой окупится после успешного завершения процедуры и списания всех долгов.
Автор статьи: Пахомова Антонина Семеновна
Юрист по финансовому праву в делах по банкротству и задолженностям.
По любым возникшим вопросам, связанным с правовой стороной темы статьи, воспользуйтесь квалифицированной помощью дежурного юриста онлайн. Даже самые трудные вопросы не останутся без ответа.
РЕШИТЕ СВОИ ПРОБЛЕМЫ СЕГОДНЯ НЕ ВЫХОДЯ ИЗ ДОМА
300 РУБЛЕЙ БЕСПЛАТНО
*До 28.04.2024
Опишите свою ситуацию и в течение 6 часов вы получите инструкцию к решению юридической проблемы от одного из наших 215 профессиональных юристов.
- Опишите свою ситуацию, можно вкратце, и нажмите кнопку "Задать вопрос".
- На следующем шаге укажите Ваше Имя, Телефон и Регион, в котором вы находитесь.
- Нажмите "Готово", чтобы передать свой вопрос нашим специалистам.
- Опытный юрист бесплатно изучит Вашу ситуацию, подготовит решение и перезвонит вам через несколько минут.
Хорошая статья, но нужно еще понимать что последствия могут быть не только для должника, но и для его родственников. Так было у меня, пострадал мой супруг. Перед тем как подаваться на процедуру рекомендую полностью понимать на что вы идете.
Хочу посоветовать эту юридическую компанию, как добросовестного и надежного партнера, готового идти навстречу клиентам. Особенно мне понравилась отличительная черта сотрудников этой организации — оперативность в работе и готовность быстро реагировать на форс-мажорные обстоятельства, возникшие у заказчиков и приспосабливаться к ним. Убедился в этом лично, когда понадобилась услуга. Сроки поджимали. В итоге сотрудники проделали всё грамотно, быстро и аккуратно.
Не могла больше платить за долги но и на банкротство не могла подать так как я ИП.