Федеральный:
Москва:
Санкт-Петербург:

Банкротство физических лиц: все о процедуре и последствиях для должника

Банкротство физических лиц: все о процедуре и последствиях для должника
Share on facebook
Share on vk
Share on twitter
Share on odnoklassniki
Share on telegram
Share on whatsapp

Когда долги растут и их становится слишком много, а денег нет и не предвидится, можно объявлять себя банкротом. Хотя неоднозначная процедура и ее последствия для должника вызывают противоречивые споры. С одной стороны, это вполне реальная возможность избавления от бремени долгов, а с другой стороны возникает перспектива потери накоплений и имущества, связанная с непониманием мудреных законодательных формулировок и сложных процедур. Банкротство физических лиц не самая приятная в жизни перспектива, но подчас это может быть единственным вариантом для избавления от долгов.

Те, кто профессионально занят потребительским банкротством, знает, что кроме банкротства нет лучшего способа для решения вопроса с просроченными долгами, и в ближайшей перспективе не появится, поскольку благодаря судебному банкротству должнику позволено законное списание долгов. Процедура банкротства физического лица требует серьезной подготовки, так как является сложным, многоэтапным и ответственным мероприятием.

Особенности правового регулирования

Банкротство физических лиц подразумевает признание арбитражным судом неспособности гражданина выполнять взятые на себя финансовые обязательства и вести расчеты с кредиторами. Российское законодательство, подробно регулирующее отношения кредиторов и должников, направлено на частичное или полное освобождение от долговых обязательств неплатежеспособного физического лица.

Современное регулирование правового поля банкротства физических лиц имеет свои особенности, важнейшей из которых является законодательный механизм, заставляющий кредиторов принять предложенный должником план реструктуризации долгов.

Еще одна особенность связана с тем, что у суда нет обязанности освобождать должников от долгов во всех случаях банкротства. Если суд признает должника недобросовестным заемщиком, то банкротство рискует окончиться без списания долгов.

Закон о банкротстве физических лиц

В нашей стране процедура банкротства регулируется Федеральным законом №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.11.2002 и Федеральным законом N 154-ФЗ «Об урегулировании особенностей несостоятельности (банкротства) на территориях Республики Крым и города федерального значения Севастополя и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» от 29.06.2015, которые определяют конкретный порядок по проведению процедуры банкротства физических лиц и закрепляют возможность проведения реструктуризации долгов, восстановление платежеспособности должника и погашение долгов по утвержденному плану. На время проведения процедуры реструктуризации происходит приостановка начисления пеней, штрафов и других санкций по имеющимся долгам.

Закон №127-ФЗ четко определяет этапы, порядок банкротства и право должника на обращение с заявлением о банкротстве в арбитражный суд при наступлении определенных обстоятельств.

Структура дел о банкротстве, %

Укажите Вашу причину банкротства и узнайте наиболее распространенную

Основные условия банкротства

Банкротство физических лиц: все о процедуре и последствиях для должника

Просрочка оплаты должна быть более 3-х месяцев.

Для объявления себя банкротом по кредитам, достаточно не исполнять долговые обязательства перед одним кредитором в течение 90 дней. Лучше всего при этом иметь просуженную задолженность с уже вынесенным судебным решением и возбужденным исполнительным производством в ФССП. Просуженная задолженность является необязательным условием для банкротства, но оно упрощает жизнь должнику и кредиторам.

Банкротство физических лиц: все о процедуре и последствиях для должника

Суммарный размер всех задолженностей должен превышать 500 000 рублей.

Данное ограничение введено для кредиторов, то есть банк может заявить о несостоятельности заемщика при размере основного долга свыше 500 000 рублей.  Штрафы, проценты, пени и другие санкции не учитываются, только тело долга. Для должника ограничения по сумме нет. Главное условие – это объективно неподъемные обязательства. Для граждан штрафы, проценты и пени учитываются сразу.

Банкротство физических лиц: все о процедуре и последствиях для должника

Удовлетворение требований одного из кредиторов делает невозможным исполнение долговых обязательств перед другими.

Доходов заемщика недостаточно для своевременного внесения платежей в полном объеме по всем имеющимся у него кредитам: гасится один кредит, но просрочки накапливаются по остальным. Каждый платеж лишь увеличивает долги, и заемщику не остается ничего кроме банкротства.

Банкротство физических лиц: все о процедуре и последствиях для должника

Должник не имеет имущества для продажи и расчета по долгам.

Это означает, что если совокупная стоимость активов заемщика меньше размера долга, то он является потенциальным банкротом.

Банкротство физических лиц: все о процедуре и последствиях для должника

Должник имеет право заблаговременно подать на банкротство по кредитам.

В этом случае важно иметь очевидную невозможность исполнения обязательств. Получение инвалидности или существенное ухудшение здоровья, увеличение числа иждивенцев, увольнение с работы в связи с сокращением или ликвидацией организации будет являться достаточным основанием начала процедуры банкротства, чтобы не дожидаться появления просрочек по взятым кредитам.

Банкротство является спасением должников от произвола банков и микрофинансовых организаций благодаря судебной проверке и списанию долгов.

С какой целью подают на банкротство, %

Кому банкротство не доступно ?

Есть причины, по которым даже при соблюдении всех условий банкротства, суд имеет право не принять заявление у должника. Такой причиной может стать:

Прежде чем подавать заявление на банкротство, должнику необходимо проверить себя не только на наличие признаков банкротства, но и на ограничивающие факторы.

Какие долги списываются через банкротство?

Подавляющим большинством банкротов являются заемщики микрофинансовых организаций, ипотечные заемщики и неплательщики ЖКХ. Личное банкротство для этих должников есть законный вариант избавления от проблем и урегулирования споров с банками и МФО.

Этапы банкротства

Банкротство физических лиц: все о процедуре и последствиях для должника

Подача заявления в суд должником или кредитором.

В этом случае справедлив принцип, что лучшей защитой является нападение. Так как именно заявитель определяет саморегулируемую организацию арбитражных управляющих (СРО), из членов которой будет выбран финансовый управляющий. Именно он будет в дальнейшем направлять и проводить всю процедуру банкротства, поэтому очень важно должнику заявить о банкротстве раньше кредиторов.

Банкротство физических лиц: все о процедуре и последствиях для должника

Ожидание решения о начале процедуры.

Если в заявлении будут допущены ошибки или при подаче не хватит документов, то придется внести и исправления и в срочном порядке донести и приложить к делу недостающее. В противном случае в дальнейшем ходе дела будет отказано.

Банкротство физических лиц: все о процедуре и последствиях для должника

Назначение первого судебного заседания.

Проведение первых слушаний и выбор процедуры банкротства. На этом этапе суд определяет соответствие физического лица признакам несостоятельности, назначает финансового управляющего и выбирает процедуру банкротства.

При успешном завершении дела происходит признание должника несостоятельным, избавление его от долгов и снятие всех существующих ограничений.

Инициирование стадии процедур банкротства физических лиц, %

Пошаговая инструкция по банкротству физических лиц

Далее рассмотрим процедуру банкротства более подробно и во всех нюансах при самостоятельном оформлении:

Банкротство физических лиц: все о процедуре и последствиях для должника

Подготовка юридически грамотного заявления

В верхней части документа указывается название и адрес Арбитражного суда, Ф.И.О. и паспортные данные заявителя. Далее указывается причина подачи заявления, общая величина задолженности с выделением пеней и штрафов для оспаривания, перечисляются кредиторы, величина и источники доходов, состав собственности и список открытых банковских счетов. Затем в обязательном порядке указывается наименование организации арбитражных управляющих (СРО), из состава которой суд будет назначать управляющего для банкротства физического лица.

Банкротство физических лиц: все о процедуре и последствиях для должника

Сбор подтверждающих документов

В задачу должника входит подтверждение собственной несостоятельности и убеждение суда в наличии препятствующих погашению долга обстоятельств. Если представленные суду документы подтвердят минимальный доход претендента на банкротство, но при этом у него в собственности будут обнаружены квартиры, коттеджи и яхты, то это вызовет у суда подозрение на фиктивное банкротство. А оно в соответствии со статьей 197 УК РФ «Фиктивное банкротство» чревато не только административной, но и уголовной ответственностью.

Фиктивное банкротство, то есть заведомо ложное публичное объявление руководителем или учредителем (участником) юридического лица о несостоятельности данного юридического лица, а равно гражданином, в том числе индивидуальным предпринимателем, о своей несостоятельности, если это деяние причинило крупный ущерб, —

наказывается штрафом в размере от ста тысяч до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет, либо лишением свободы на срок до шести лет со штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев либо без такового.

Итак, ниже приводится список необходимых документов:

Приступать к подготовке заявления о признании должника несостоятельным можно только после сбора всех необходимых документов. Надлежит также заполнить формы, утвержденные Минэкономразвития и приложить их к заявлению о признании банкротом.

Банкротство физических лиц: все о процедуре и последствиях для должника

Оплата процедуры банкротства

Следует оплатить госпошлину в сумме 300 рублей и внести на депозит суда предоплату услуг финансового управляющего в сумме 25 000 рублей. При отсутствии денег на момент подачи документов, необходимо подать ходатайство об отсрочке платежа до момента признания заявления о банкротстве обоснованным.

Банкротство физических лиц: все о процедуре и последствиях для должника

Подача документов в суд

Документы подаются в Арбитражный суд по месту жительства должника или в редких исключениях по месту его временного пребывания. Способы подачи комплекта документов в суд включают:

Банкротство физических лиц: все о процедуре и последствиях для должника

Участие в судебном заседании

В ходе судебного заседания решается вопрос о признании должника банкротом. Необходимо обязательное посещение заседания самим заемщиком или его представителем, иначе заседание будет перенесено или заявление будет оставлено без рассмотрения. В качестве представителя лучше приглашать профессионала.

Банкротство физических лиц: все о процедуре и последствиях для должника

Исполнение требований закона о банкротстве

После назначения судом финансового управляющего, должник передает ему дебетовые и кредитные карты и коды к ним, предоставляет доступ ко всем своим банковским счетам и передает в конкурсное управление свое имущество. Теперь именно управляющий определяет, как будет происходить судебное признание несостоятельности и контролирует поступление денежных средств и расчеты, а также обеспечивает соблюдение прав и интересов сторон.

Банкротство физических лиц: все о процедуре и последствиях для должника

Реструктуризация долга

Реструктуризация в банкротстве вводится в том случае, когда потенциальный банкрот имеет доходы, позволяющие в трехлетний срок погасить большую часть долгов. В этом случае юристу по банкротству и финансовому управляющему стоит показать, что текущий уровень доходов нестабилен, в следствие чего исполнение графика выплат невозможно. Специалисты знают, как правильно вести общение с судом, чтобы обанкротить должника с минимальными затратами и потерями.

Отличие этой процедуры реструктуризации от банковских кредитных каникул и рефинансирования не только в том, что она назначается и контролируется судом, но и в том, что она имеет:

При реструктуризации должник рискует:

Если должник не сможет выполнить требования плана реструктуризации, то суд вынужден будет признать его несостоятельным в процедуре, и внесенные при реструктуризации деньги, возвращены не будут. Чтобы учесть этот факт, должник прикладывает к заявлению ходатайство о пропуске процедуры реструктуризации и о введении процедуры реализации имущества.

Банкротство физических лиц: все о процедуре и последствиях для должника

Реализация имущества

Если должник добросовестно справился с выплатами в рамках графика реструктуризации, то процесс считается завершенным, и он так и не получает статус банкрота. В противном случае, а также если реструктуризация невозможна ввиду отсутствия средств у физического лица, назначается этап реализации имущества.

Процедура реализации имущества предполагает или прямую продажу собственности должника или продажу ее с торгов. Вне зависимости от стоимости недвижимость будет продана только с торгов. Вырученные от продажи имущества денежные средства направляются на удовлетворение требований кредиторов согласно их очередности. Перечисленные в статье 446 ГПК РФ объекты реализации не подлежат, это:

Реализации подлежит принадлежащее должнику имущество, находящееся в его единоличной собственности, принадлежащее ему по праву долевого участия и общее, нажитое в браке. Это позволит осуществить списание задолженности, вне зависимости от того, достаточно ли вырученных денег для их полного погашения или нет.

Банкротство физических лиц: все о процедуре и последствиях для должника

Мировое соглашение

Одним из вариантов досрочного прекращения процедуры банкротства является заключение мирового соглашения. Такой компромиссный вариант разрешения долгового спора возможен при достижении согласия между физическим лицом и кредиторами, инициатива в подписании которого может исходить от любой из сторон процесса.

На любом из этапов стороны могут договориться о заключении мирового соглашения на взаимовыгодных условиях и в этом случае процесс банкротства завершится досрочно. Мировое соглашение может предполагать внесение правок в заключенный ранее кредитный договор, а именно:

В некоторых случаях кредитору будет выгоднее списать определенную часть долга или штрафных санкций, чем рисковать невозвратом своих денег в ходе процедуры банкротства.

Доля мировых соглашений в экономических спорах, %

Предварительно мировое соглашение утверждается на собрании кредиторов, если за него проголосует более половины участников, а затем его утверждает суд. Представить соглашение в арбитражный суд финансовый управляющий обязан в десятидневный срок после его подписания.

Банкротство физических лиц: все о процедуре и последствиях для должника

Завершение процесса

После расчетов с кредиторами, управляющий отчитывается перед судом. После этого процесс считается завершенным. Все не погашенные долги банкрота аннулируются.

Оспаривание сделок при банкротстве

Согласно закону о банкротстве, некоторые сделки суд может признать недействительными и вынести по ним соответствующее решение. К ним относятся:

Банкротство физических лиц: все о процедуре и последствиях для должника

Предпочтительные сделки, то есть сделки заключенные с одним и более кредитором. Если были ущемлены интересы и не удовлетворены претензии других кредиторов должника, то соответственно есть основания подозревать предпочтение интересов какого-либо из кредиторов по отношению к другим. В этом контексте принято рассматривать сделки, подписанные не ранее, чем за полгода до начала процедуры банкротства.

Банкротство физических лиц: все о процедуре и последствиях для должника

Подозрительные сделки, то есть сделки заключенные с заведомо предусмотренным неравным встречным вознаграждением. В этом случае оспариваются сделки, заключенные за срок не менее 12 месяцев до старта процедуры банкротства и через 12 месяцев после нее. К подозрительным также относят сделки, заключенные с явным намерением причинения вреда в отношении кредиторов. Оспаривание таких сделок возможно в случае их заключения не ранее, чем за 36 месяцев до старта процедуры банкротства.

Обычно, чтобы избежать негативные последствия предстоящего банкротства, должник может заранее начать избавляться от имущества, которое будет подлежать конкурсному производству. Делается это посредством:

При процедуре банкротства подобного рода сделки согласуются с управляющим в обязательном порядке.

Упрощенная процедура банкротства физического лица

Упрощенная процедура представляет собой сокращенный процесс банкротства за счет меньшего количества активных действий, а субъекты при этом не имеют ни доходов, ни расходов.

Этот алгоритм делопроизводства фактически используется тогда, когда денежного выражения ценностей должника не хватает даже для компенсации издержек самого делопроизводства.

Основными этапами упрощенной процедуры являются:

Упрощенная процедура исключает наблюдение, санацию, внешнее управление. Плюсом является то, что нет наиболее продолжительных операций. Минусом будет то, что должник не будет иметь возможности по возврату своей платежеспособности, как в случае обычной процедуры. Упрощенная схема банкротства считается, своего рода, добровольной ликвидацией, именно поэтому вся процедура и начинается с конкурсного производства.

Последствия банкротства

Последствия для должника делятся:

Положительные последствия:

Отрицательные последствия:

Также неприятные последствия ожидают семью должника. Совместно нажитое имущество, машины и квартиры будут реализованы, даже если оформлены на другого супруга, хотя после продажи собственности другому супругу причитается эквивалентная доля денежной компенсации. Но это мало утешительно.

Секреты минимальных потерь

Но не все так плохо. Можно сделать последствия банкротства минимальными для близких заемщика и избежать реализации нажитых ценностей. Рекомендации для второго супруга включают:

Банкротство физических лиц: все о процедуре и последствиях для должника

Установление точного количества и объема собственности, принадлежащей должнику. В конкурсную массу по долгам не включаются вещи:

Банкротство физических лиц: все о процедуре и последствиях для должника

Определение целей, на которые должник потратил кредитные средства. Желательно иметь документальные подтверждения этих целей. Это важно, так как долг считается личным, если второй супруг не знал о нем и не использовал заемные средства. В противном случае согласно пункту 2 статьи 45 СК РФ трата денег признается на нужды семьи, а это общий долг и ответственность, несмотря на записанного в договоре только одного супруга.

Примеры:

Автомобиль, купленный в кредит, будет включен в конкурсную массу не зависимо от оформления его на должника или на супруга.

Купленные акции на фондовом рынке втайне от жены не являются нуждами семьи, соответственно этот долг будет считаться личным и ценные бумаги включат в конкурсную массу в первую очередь, а не иное имущество или автомобиль супругов.

Банки будут стараться убедить суд, несмотря на презумпцию согласия супругов, что кредит использовался ими совместно. Согласно пункту 2 статьи 35 СК РФ, бремя доказательства общности займа лежит на кредиторе. Поэтому сумев доказать обратное, вы снимаете с себя долги супруга заемщика.

Банкротство физических лиц: все о процедуре и последствиях для должника

Выделение доли из общей собственности. Если это будет сделано в отношении гаража, бани или даже машиноместа, где доли супругов составляют 50/50, то появится шанс сохранить их целиком, так как продать на торгах половину бани или гаража очень сложно. Торги признают несостоявшимися ввиду отсутствия заявок и неликвидная половина возвращается должнику после банкротства. Соответственно весь объект остается у супругов.

Плюсы и минусы банкротства

Перед тем как стать банкротом, необходимо оценить все плюсы и минусы и заранее посчитать вероятные расходы. С этой целью не лишним будет вовремя обратиться за помощью к консультанту, который сориентирует по стоимости и опишет перспективы в вашем конкретном случае.

Плюсы:

Минусы:

Стоимость банкротства

Полную стоимость процедуры признания банкротом физического лица можно посчитать, исходя из следующих затрат:

 

 

Госпошлина за рассмотрение дела судом

300 рублей

Оплата услуг финансового управляющего

25 000 рублей за одну процедуру

Публикация сведений о банкротстве в ЕФРСБ 

около 5 000 рублей

Публикация сведений в газете Коммерсант

около 10 000 рублей

Затраты по подготовке документов

до 5 000 рублей

Почтовые расходы

около 5000 рублей

Услуги юристов

По договоренности

Затраты по оценке недвижимости

По договоренности

Другие текущие расходы

По договоренности

Советы опытных юристов

Сервисы

Совет юриста

Юрист поможет составить и подать иск

Задать вопрос

Рассчет госпошлины

Калькулятор госпошлины в суд

Рассчитать

Казалось бы, все уже давно выяснено, однако остаются некоторые вопросы. Например, когда и как составляется специальное требование кредитора при банкротстве, чтобы попасть в реестр кредиторов. Ведь многие даже не задаются таким вопросом. В любом случае необходимо обязательно понимать, что такое:

Требование кредитора при банкротстве

Законным способом для выхода из бизнеса с наименьшими потерями является ...
право

Заключение

Принимая решение о начале процедуры банкротства, необходимо взвесить все плюсы и минусы как в настоящем, так и в будущем. Например, если невозможно погашение ипотечного кредита, то признание судом несостоятельности вполне возможно обернется реализацией недвижимости по заведомо низкой цене.

Учесть все особенности и нюансы процесса и его последствий без знания механизма банкротства и соответствующего опыта невозможно. Поэтому наилучшим решением будет обращение к грамотным специалистам для получения развернутой юридической консультацию по вопросам банкротства физических лиц и воспользоваться последующим юридическим сопровождением процесса.

Пройдите опрос и узнайте мнение других читателей
Как Вы обычно распоряжаетесь доходами в повседневной жизни?
ОСТАЛИСЬ ВОПРОСЫ? ПОРА ДЕЙСТВОВАТЬ, НЕ ОТКЛАДЫВАЯ ЗАДАЙТЕ ИХ ПРАКТИКУЮЩИМ ЮРИСТАМ.
Автор статьи: Пахомова Антонина Семеновна
Автор статьи: Пахомова Антонина Семеновна

Юрист со специализацией по финансовому праву в делах по банкротству и задолженностям.

ПОНРАВИЛАСЬ СТАТЬЯ — ПОДЕЛИТЕСЬ С ДРУЗЬЯМИ

Share on facebook
Share on vk
Share on twitter
Share on odnoklassniki
Share on telegram
Share on whatsapp

ДАВАЙТЕ ПРОДОЛЖИМ ЧИТАТЬ ДАЛЬШЕ

Исковое заявление в суд о взыскании денежных средств
В современном обществе практически все имущественные отношения измеряются деньгами. Например, заключая договор, мы уверены, что при его неисполнении можно будет обратиться в суд, который вынесет справедливое решение. Но когда наступает такая ситуация, сразу возникает множество вопросов. Наиболее популярным способом получения причитающихся по закону долгов является взыскание денежных средств в судебном порядке. Исковое заявление в суд о взыскании денежных средств уже стало универсальным документом, образец которого можно найти в этой статье.
ПРАВО

По любым возникшим вопросам, связанным с правовой стороной темы статьи, воспользуйтесь квалифицированной помощью дежурного юриста онлайн. Даже самые трудные вопросы не останутся без ответа.

Консультируйтесь с юристом не выходя из дома

Здесь можно получить бесплатную юридическую консультацию никуда не выезжая и без записи на прием. Во время нее опытный и квалифицированный юрист в доступной форме разъяснит все  тонкости и нюансы правовых вопросов российского  законодательства. Вся информация конфиденциальна и сведения не подлежат разглашению. Если ваш вопрос очень срочный, позвоните по телефону горячей линии прямо сейчас. 

Как это работает?
Заполните форму
Другие статьи по теме
НОВОЕ НА САЙТЕ

Оставьте комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *