Получи онлайн займ за несколько минут

Плохая кредитная история: как исправить и где взять кредит?

Одна из главных причин, почему банки отказывают клиенту в займе, является плохая кредитная история. Любой человек, оформлявший займ в банке хотя бы раз в жизни, уже имеет личную кредитную историю, полная информация о которой хранится в реестре бюро кредитных историй, в частности насколько добросовестно он справляется со своими финансовыми обязательствами. Ранее допускавший просрочки по платежам заемщик, не сможет так легко взять следующий кредит. В этой статье будет подробно рассмотрено, что такое плохая кредитная история, как ее исправить и где взять кредит.

Кредит с плохой кредитной историей

Просмотрите каталог, в котором подобраны различные актуальные предложения займов онлайн со ставкой от 0% и указанием информации по условиям и ставкам. Узнайте решение сразу после онлайн заполнения заявки.

Что такое кредитная история?

Кредитная история – это документально выраженная репутация заемщика в банковском сообществе, где размер заработной платы не является основным фактором получения кредита. Сегодня банки принимают окончательное решение опираясь на данные кредитной истории заемщика.

Кредитная история является подробным досье, содержащим сведения о взаимодействии заемщика с различными финансовыми организациями, который определяет рейтинг его платежеспособности. Используя этот рейтинг кредитные организации принимают окончательное решение выдавать или не выдавать кредит заемщику.

В кредитных историях хранятся данные о суммах кредитов, наличии по ним просрочек, даты погашений, как по действующим кредитам, так и по уже выплаченным за последние десять лет. Там же можно найти информацию о решениях судов по алиментам, коммунальным услугам и услугам связи, платежам по судебным решениям, административным штрафам, а также данные о банкротстве.

Стереть, сделанные в кредитной истории записи, можно при выявленных фактах мошенничества и только по решению суда.

Срок хранения сведений в кредитной истории в БКИ составляет десять лет со дня последнего изменения. БКИ удалит историю, если в течение этого срока с ней ничего не произошло. Любой новый даже самый незначительный заем, заявка на кредит, оплата или изменения в личных данных запускает срок заново. Поэтому финансовые грехи прошлых лет вполне реально могут преследовать заемщика всю жизнь.

В практической работе банками используется следующий принцип: чем старше информация в кредитной истории, тем меньше на нее обращается внимание. Кредитные организации в первую очередь учитывают свежие данные за последние пять лет или менее.

Что такое плохая кредитная история?

Такое понятие как плохая кредитная история означает, что у заемщика есть просрочки платежей по кредитам, и как следствие начисленные банком штрафы и пени. Качество кредитной истории снижается за счет каждой такой просрочки, и соответственно, чем больше просрочек имеет заемщик и чем больше их срок, тем хуже у него кредитная история, уменьшающая шансы на получение нового кредита.

Кредитная история становится не идеальной, если заемщик хотя бы раз просрочил платеж на срок до пяти дней, что является самым легким нарушением. Неоднократные задержки в платежах от пяти до тридцати пяти дней считаются уже средним нарушением. Невыплаченный до конца кредит или его полное невозвращение будут означать в будущем, что банки не будут рисковать, выдавая кредит такому клиенту. Прежде чем он снова сможете стать заемщиком, ему сначала придется плотно поработать, улучшая свою кредитную историю.

На последующей возможности кредитования также отражаются конфликты и проблемы с кредиторами, включая МФО. Наличие в кредитной истории фактов недобросовестного исполнения предыдущих кредитных обязательств или темных пятен может перечеркнуть все имеющиеся у заемщика положительные качества. Поэтому с самого первого дня следует беречь свою финансовую репутацию.

Последствия плохой кредитной истории

Заемщику с плохой кредитной историей чрезвычайно сложно получить новый кредит, ипотеку или карту рассрочки. Отказывать в займе будут даже микрофинансовые организации, хотя некоторые кредиторы одобрят заем по крайне завышенной процентной ставке или с требованием предоставить поручителя или залог.

Сложности могут возникнуть с трудоустройством, если работодатель проверит кредитную историю такого соискателя с его письменного согласия. После обнаружения проблем в кредитной истории последует отказ в трудоустройстве. Это относится в большей степени к руководящим или материально ответственным должностям, так как если кандидат не может грамотно оперировать своими финансами, то как он сможет работать с деньгами и материальными ценностями компании?

Злостные должники более склонны брать откаты и подворовывать на работе.

При оформлении КАСКО страховые компании также могут ориентироваться на кредитную историю водителя автотранспорта. Страховщики придерживаются той логики, что если водитель аккуратен с кредитами, то он будет дисциплинированным и на дороге. В этом случае добросовестный заемщик может получить скидку, а злостный неплательщик — полис по завышенной цене или отказ в страховании.

Что реально ухудшает кредитную историю?

Просрочки по кредитам. В кредитной истории заемщика фиксируются все допущенные им просрочки по платежам, включая незначительные. Поэтому самым простым способом ухудшить свою кредитную историю будет взять кредит и не отдать. Но даже небольшие просрочки, если их много, играют негативную роль, так как кредитор видит, что заемщик является человеком недисциплинированным, забывчивым и относится к своим обязательствам легкомысленно. Если просрочка возникает не по вине заемщика, то следует незамедлительно попросить кредитора внести исправления в кредитную историю, а если он не идет навстречу, то можно пожаловаться в БКИ.
Неактуальные данные. Это означает большой перерыв между последним кредитом и запросом в банк на новый кредит, так как за это время можно было сменить фамилию, паспорт, место жительства, работу, обрасти иждивенцами и т.д. Если последние данные в кредитной истории будут сильно отличаться от текущих, то у банка возникнет подозрение и он может отказать. Следовательно, при планировании, например, ипотеки или автокредита, необходимо заранее проверить свою кредитную историю и при обнаружении там старых данных оформить сначала кредитную карту, пользоваться ей в течении 3 — 6 месяцев, и только потом обращаться за важным кредитом.
Банковские ошибки. Банк может по ошибке не сообщить в БКИ о закрытии кредита, а узнает об этом заемщик, только когда будучи уверенным в своей репутации обратится за новым кредитом, и получив отказ, проверит свою кредитную историю и увидит, что этот кредит еще не закрыт, а новый банк счел его злостным неплательщиком. В такой ситуации следует обратиться в банк, допустивший ошибку с просьбой о внесении исправлений, которые должны быть сделаны в течение пяти дней.
Задвоение данных. Это означает, что один и тот же кредит попал в базу данных БКИ дважды ввиду человеческой ошибки, технического сбоя, или когда проданный коллекторам долг, вносится в базу и банком и коллекторским агентством. В итоге, для исправления ошибки следует обратиться к банку или коллектору.
Частые запросы кредитов и отказы. После каждого запроса на кредитование, банк проверяет кредитную историю клиента через БКИ, и если он видит, что клиент недавно оформлял запросы в других банках, то клиент автоматически попадает под подозрение. В действительности поданная через интернет заявка на кредит попала не в банк, а кредитному брокеру, который разместил ее одновременно в нескольких других банках, в надежде получить вознаграждение за одобренный кредит.
Частая смена данных. При каждом обращении за кредитом заемщик указывает свои данные, включая номер своего телефона и паспортные данные. Если они часто меняются, то это вызывает у банка подозрения, что в дальнейшем могут возникнуть проблемы. Если заемщик сменит номер телефона или адрес, то банку будет трудно дозвониться до клиента или будет невозможно найти его по прежнему адресу.
Высокая долговая нагрузка. По существующим правилам, банки обязаны брать в расчет общие лимиты по кредитным картам с ежемесячным платежом. Ели клиент использует кредитные карты с ежемесячным пятипроцентным погашением, то банк при рассмотрении заявки на кредит будет считать, что заемщик уже закредитован, хотя по факту это не так. В таком случае, прежде чем обращаться за кредитом, необходимо сначала закрыть кредитные карты или хотя бы снизить размер лимита.
Частое использование микрокредитов. Бюро кредитных историй располагает сведениями по микрокредитам от МФО, которые из-за высоких процентных ставок выдают займы клиентам с плохой кредитной историей, закладывая риск в высокую ставку по займу. Как правило, банки отказывают таким заемщикам еще на стадии автоматического скоринга, где решение принимает не человек, а компьютер. Это означает, что лучше избегать микрокредитов и брать деньги только в банках или закрыть все долги в МФО и стать клиентом банка.
Поручительство. В кредитной истории отображается информация о поручительстве, что также влияет на решение банка о выдаче кредита, так как поручитель несет солидарную ответственность с основным заемщиком. Если он перестанет платить по кредиту, то банк вправе переложить выплату чужого кредита на плечи поручителя, вплоть до применения взыскания долга через суд, с блокировкой счета и изъятием имущества через судебных приставов.
Судебное разбирательство. В кредитной истории отображается информация по судебным спорам с кредитными организациями и вынесенным судебным решениям. Такая информация может негативно повлиять при оформлении нового кредита, так как банк не хочет иметь проблемы по судебным спорам.
Небанковские долги. В кредитную историю могут попасть сведения о долгах в кредитных кооперативах, по алиментам, неоплаченным штрафам ГИБДД, задолженностям по ЖКХ и неоплаченным счетам от мобильных операторов, так как ФССП, суды и финансовые управляющие передают данные в БКИ на регулярной основе. Если такая негативная запись попала в кредитную историю, то в случае погашения задолженности перед контрагентом он обязан в течение 5 рабочих дней направить информацию об этом в БКИ, а оно внести соответствующую запись в кредитную историю. Если размер задолженности был небольшим, а заемщик погасил ее в короткие сроки, то банки в зависимости от своих скоринговых моделей могут не учесть этот случай при принятии решения о выдаче кредита.
Мошенничество. В последнее время в СМИ часто появляются новости о хакерах, похитивших данные клиентов банков, которые оказались в сети или о данных пользователей госуслуг, которые оказались в публичном доступе. Мошенники, незаконно используя эти данные, оформляют по ним кредиты и исчезают. Чтобы не оказаться в роли обманутого заемщика, вовремя обнаружить махинацию и предотвратить ее, следует периодически проверять свою кредитную историю.
Банкротство. Заемщик, не имеющий возможности погасить перед кредитором задолженность в размере более 500 000 рублей, может списать все свои долги, пройдя процедуру банкротства. После чего об этом событии в его кредитной истории автоматически появится соответствующая запись. При обращении за новым кредитом банки таким клиентам отказывают сразу. Обратиться за новым кредитом банкрот может лишь через пять лет, но зная, что вы когда-то использовали право на банкротство, банк вряд ли одобрит кредит, понимая, что заемщик опять может воспользоваться этим правом.
Досрочное погашение кредита. Кредитору более выгоден заемщик, который платит как можно дольше и без просрочек. В этом случае переплата будет больше. Соответственно, когда заемщик досрочно погасит свой долг, то кредитор не получит прибыль, на которую рассчитывал. Теоретически получается, что постоянные досрочные погашения кредитов могут ухудшить кредитную историю. Но практически финансовые организации не относятся к досрочному погашению займа, как к чему-то негативному. Поэтому при желании и возможности закрыть долг раньше положенного в договоре срока, следует смело это делать, на кредитной истории это не отразится.

Как узнать свою кредитную историю?

1.Сначала узнать в каких БКИ хранится информация о ваших займах и кредитах. Это можно сделать:

Направив онлайн запрос через сайт Центробанка, для чего потребуется указать информацию из документа, удостоверяющего личность и код субъекта кредитной истории;
Направив онлайн запрос на портале госуслуг, что возможно только для подтвержденной учетной записи;
Лично, обратившись в любой банк или любое бюро кредитных историй, для чего потребуется только документ, удостоверяющий личность.

2.Затем в БКИ запросить свою кредитную историю. Узнав, где хранится ваша кредитная история, можно лично запросить по ней отчет непосредственно у БКИ. Это можно сделать:

По почте с использованием нотариально заверенной подписи;
Лично в вашем БКИ или в оказывающей финансовые услуги и сотрудничающей с ним организации;
При помощи электронного документа с использованием усиленной квалифицированной или простой электронной подписи с получением ключа при личной явке;
В форме телеграммы, заверенной оператором связи при предъявлении паспорта или иного документа, удостоверяющего личность.

Кредитную историю в БКИ можно получить бесплатно два раза в год, но на бумажном носителе не чаще одного раза в год, за последующие обращения в течение года БКИ взимают плату.

Как исправить плохую кредитную историю?

1.Выявление и исправление ошибок в кредитной истории. Если проверить кредитную историю, то можно обнаружить ошибки или опечатки в написании имени, даты рождения или паспортных данных, которые приводят к поступлению данных, например, о другом человеке или данные сразу были внесены в базу банка неправильно и в этом виде поступили в БКИ.

В случае с мошенническими действиями в кредитной истории можно обнаружить займы, которые совершенно точно не брали. В этом случае при обнаружении ошибок следует обратиться в банк, передавший неправильные данные, или в БКИ, в отчете которого были обнаружены ошибки. БКИ передаст запрос в банк с указанием неверных данных, а банк сверяет их с имеющимися в базе.

Если обнаружен мошеннический займ, то:

следует убедиться, что вы действительно его не брали,
распечатать отчет по кредитной истории и написать заявление в полицию, в котором указать дату оформления кредита, название банка и сумму займа,
взять документ о принятии заявления и обратиться с претензией в отделение банка, в котором был оформлен кредит,
приложить к претензии с изложенными в ней фактами копию документа о подаче заявления в полицию и распечатку кредитной истории,
попросить поставить отметку о принятии претензии на заранее подготовленной копии с указанием даты, должности сотрудника, его подписью и печатью.

Полиция и банк начнут проверку, и когда данные подтвердятся, банк удалит неправильную информацию о кредите и отошлет исправленные данные в БКИ, а БКИ исправит кредитную историю, оставив только ваши реальные займы.

2.Погашение долгов перед банками и другими организациями. Если есть финансовая возможность, то погашение просроченной задолженности исправит кредитную историю, так как просрочки будут перекрыты вовремя внесенными платежами.

Также после закрытия любого кредита, даже если по нему не было просрочек, следует обязательно запросить справку о выполненных в полном объеме обязательствах. Тогда в случае возникновения спорных ситуаций справка поможет доказать факт выплаты. Аналогично следует поступить с долгами по ЖКХ, алиментами, штрафами ГИБДД и налогами.

3.Рефинансирование кредита. Если есть кредиты в разных банках с большим ежемесячным платежом, то можно запросить их рефинансирование. Банк выдаст один кредит, за счет средств которого будут закрыты все предыдущие и в дальнейшем оплата будет идти только на кредит по рефинансированию задолженности.

Если процентная ставка по кредитам привязана к ставке рефинансирования ЦБ то, когда она опустится вниз можно будет оформить рефинансирование по более выгодному курсу.

4.Исправление с помощью кредитной карты и микрозайма. Так как банки менее требовательны при рассмотрении заявки на оформление кредитной карты, чем при оформлении кредитов на крупные суммы, то изначально банк одобрит небольшой лимит. Если своевременно вносить платежи, то вскоре кредитный лимит вырастет, а банк убедится в платежеспособности заемщика. Таким образом каждый вовремя внесенный минимальный платеж будет исправлять плохую финансовую репутацию, делая заемщика более привлекательным клиентом для кредитных организаций.

Если ситуация совсем запущена, то микрозайм может спасти плохую кредитную историю. Каждая МФО передает данные о выплатах в БКИ и если вы уверены в способности вовремя погасить займ, то можно воспользоваться этой возможностью. В противном случае кредитная история только ухудшится.

5.Покупка товара в кредит. Кредитную историю можно исправить с помощью получения потребительского кредита, так как в магазинах бытовой техники или других товаров действует брокерская система подачи заявки сразу в несколько банков, один из которых может одобрить кредит. При этом можно выбирать недорогой товар, так как для кредитной истории значение имеет не сумма займа, а его своевременная выплата. Можно взять в кредит миксер, чайник или утюг на срок от полугода до года, а внесенные вовремя платежи будут исправлять плохую кредитную историю, значительно улучшив кредитный рейтинг на момент выплаты.

6.Объективные финансовые трудности. Если у заемщика возникли объективные трудности по выплате, например, болезнь, сокращение на работе, обязательные непредвиденные расходы или чрезвычайная ситуация, то можно обратиться в банк с заявлением о признании этих обстоятельств объективными. Если банк признает их таковыми, то будет проведена реструктуризация или изменение условий по кредиту и банк не отправит информацию о допущенных просрочках в БКИ. В случае с ипотекой будет вполне возможным оформить ипотечные каникулы на период до полугода.

7.Поручитель с хорошей кредитной историей. Получить необходимый кредит при плохой кредитной истории, можно обратившись за помощью к другу или родственнику с хорошей кредитной историей. Так как поручитель несет полную юридическую ответственность по кредиту, то банк скорее всего одобрит кредит. Важно помнить, что потребительские кредиты под поручительство не выдаются, а вот ипотеку банки рассматривать готовы. Следовательно, если ипотека с поручителем несмотря на плохую кредитную историю, будет одобрена, то добросовестное погашение ипотеки значительно улучшит показатели кредитной истории.

8.Открытие депозита или доходной карты. Если планировать кредит, например, по ипотеке в определенном банке, то логично будет открыть в нем, накопительный вклад или дебетовую карту с начислением процентов на остаток. В этом случае можно рассчитывать на индивидуальные предложения от банка по кредиту, кредитной карте или рефинансированию. Оформив дебетовую карту и постоянно пользуясь ею, клиент сможет демонстрировать банку свою платежеспособность и в конечном итоге банк охотнее пойдет навстречу такому заемщику.

Как не испортить свою кредитную историю?

Чтобы не ухудшить свою кредитную историю, необходимо соблюдать не сложные, но очень важные правила:

Не брать в долг на невыгодных условиях. До подписания кредитного договора его стоит прочитать и понять, сколько придется в итоге переплатить за сам кредит, сравнить условия в нескольких кредитных организациях.
Заранее понять, как отдавать долг. Если нет стабильного источника дохода, то занимать деньги опасно. Когда источником является зарплата, а дата ее выдачи плавает, то это следует учесть в договоре, выбирая дату погашения кредита с запасом.
Сопоставлять доходы и расходы. Как правило для анализа используется показатель долговой нагрузки. Согласно которому не стоит брать в долг, если платежи по кредиту будут съедать больше половины реального дохода.
Не откладывать оплату кредита. Не следует перечислять деньги в последний момент, так как могут возникнуть непредвиденные проблемы, например, потеряется карта, задержится перевод, сломается банкомат, на работе случится аврал и мысли о погашении кредита вылетят из головы.
Регулярно проверять кредитную историю. Проверки необходимы, чтобы вовремя отреагировать на ошибки кредиторов, липовые кредитные заявки или мошеннические займы, так как недостоверную информацию и ошибки можно оспорить. Поэтому следует проверять свою историю хотя бы после закрытия старого кредита и перед открытием нового.
Брать справку о закрытии долга. После возврата кредита необходимо обязательно попросить в банке справку о его закрытии, а после внесения платежей сохранять квитанции.
Не быть доверчивым поручителем. Если приятель или родственник просит стать созаемщиком, поручителем или взять для него кредит, то нужно понимать, что произойдет после получения вашего согласия? В случае непогашения кредита от вас уже ничего зависеть не будет и убедить банк в том, что кредит брался не для вас, тоже не получится.

Где можно взять кредит с плохой кредитной историей?

Прежде чем искать нового кредитора, который работает с проблемными заемщиками, следует попытаться исправить плохую кредитную историю по описанному выше алгоритму. Но иногда чрезвычайные обстоятельства не дают достаточно времени на подобные действия, так как заемщику денежные средства необходимы срочно.

Банки осторожно относятся к проблемным клиентам, имеющим долги и при этом официально не работающим. Но бывают объективные сложности, когда заемщик просрочил платёж из-за того, что столкнулся с задержкой зарплаты, попал в больницу или под сокращение. Такому заемщику интересно, можно ли в такой ситуации найти реальные предложения от банков.

Некоторые банки, такие как Тинькофф Банк, Банк Восточный или Совкомбанк предлагают кредитование проблемным заемщикам с плохой кредитной историей, но на менее лояльных условиях, а для крупных сумм потребуется залоговое имущество. В зависимости от платежеспособности и благонадёжности, заемщик может рассчитывать на суммы до 1 000 000 рублей. Срок рассмотрения заявки при этом составит всего несколько дней, а пакет документов не будет отличаться от стандартного.

Плохая кредитная история является веской причиной для отказа в предоставлении займа для многих банков федерального уровня. Но сегодня на рынке кредитования существуют небольшие банки, имеющие более высокий процент одобрения кредита, чем другие. Поэтому если ранее у вас уже были просрочки по кредитам, то имеет прямой смысл подать заявку в один из таких банков для получения кредитной карты или кредита наличными.

На практике, обращение в небольшой банк может закончится получением кредита, ввиду небольшого количества заемщиков. Поэтому, чтобы увеличить свою прибыль, они выдают займы, не проверяя кредитную историю.

Гораздо продуманнее будет подача заявок сразу в несколько таких банков, чтобы в дальнейшем была возможность выбрать тот, где предлагаются наилучшие условия.

Заключение

В реальной жизни от ошибок никто не застрахован. Если так случилось, что заемщик испортил свою кредитную историю, то при желании ее можно исправить и лучше не откладывать это в долгий ящик, так как при возникновении сложной жизненной ситуации, когда срочно понадобятся деньги, возможности получить кредит в банке может не оказаться.

Если кредит не нужен сейчас, то это совершенно не означает, что он не понадобится в будущем. Поэтому, чем раньше будет начат процесс исправления испорченной кредитной истории, тем быстрее появится возможность получения нового кредита. Следует также учесть, что на исправление кредитной истории может потребоваться от полугода до года.