Федеральный:
Москва:
Санкт-Петербург:

Банкротство кредитора: особенности банкротства банка и кредитной организации, понятие и признаки

Банкротство кредитора: особенности банкротства банка и кредитной организации, понятие и признаки
Share on facebook
Share on vk
Share on twitter
Share on odnoklassniki
Share on telegram
Share on whatsapp

Сегодня множество крупных банков и мелких МФО предлагают свои услуги на рынке кредитования и привлечения свободных денежных средств, многие из которых ведут свою деятельность онлайн. При этом любая из этих организаций в какой-то момент может стать несостоятельной и обанкротиться. К банкротству кредитных организаций относится их неспособность удовлетворять денежные обязательства перед своими кредиторами. В Российской Федерации банкротство кредитора признается только судом в арбитражном порядке. У различных финансово-кредитных организаций процесс банкротства проходит по-разному. В этой статье будут детально рассмотрены особенности банкротства банка и кредитной организации, их понятие и признаки.

Что принято считать кредитно-финансовой организацией?

Понятие финансовой организации регламентируется Федеральным законом №135-ФЗ «О защите конкуренции». Согласно этому закону, финансовая организация – это хозяйствующий субъект, который оказывает финансовые услуги.

Статья 4 Федерального закона №135-ФЗ четко определяет перечень этих финансовых организаций, в состав которых входят:

В настоящем Федеральном законе используются следующие основные понятия:

1) товар — объект гражданских прав (в том числе работа, услуга, включая финансовую услугу), предназначенный для продажи, обмена или иного введения в оборот;

2) финансовая услуга — банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц;

3) взаимозаменяемые товары — товары, которые могут быть сравнимы по их функциональному назначению, применению, качественным и техническим характеристикам, цене и другим параметрам таким образом, что приобретатель действительно заменяет или готов заменить один товар другим при потреблении (в том числе при потреблении в производственных целях);

4) товарный рынок — сфера обращения товара (в том числе товара иностранного производства), который не может быть заменен другим товаром, или взаимозаменяемых товаров (далее — определенный товар), в границах которой (в том числе географических) исходя из экономической, технической или иной возможности либо целесообразности приобретатель может приобрести товар, и такая возможность либо целесообразность отсутствует за ее пределами;

5) хозяйствующий субъект — коммерческая организация, некоммерческая организация, осуществляющая деятельность, приносящую ей доход, индивидуальный предприниматель, иное физическое лицо, не зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя, но осуществляющее профессиональную деятельность, приносящую доход, в соответствии с федеральными законами на основании государственной регистрации и (или) лицензии, а также в силу членства в саморегулируемой организации;

6) финансовая организация — хозяйствующий субъект, оказывающий финансовые услуги, — кредитная организация, профессиональный участник рынка ценных бумаг, организатор торговли, клиринговая организация, микрофинансовая организация, кредитный потребительский кооператив, страховая организация, страховой брокер, общество взаимного страхования, негосударственный пенсионный фонд, управляющая компания инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов, специализированный депозитарий инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов, ломбард (финансовая организация, поднадзорная Центральному банку Российской Федерации), лизинговая компания (иная финансовая организация, финансовая организация, не поднадзорная Центральному банку Российской Федерации);

7) конкуренция — соперничество хозяйствующих субъектов, при котором самостоятельными действиями каждого из них исключается или ограничивается возможность каждого из них в одностороннем порядке воздействовать на общие условия обращения товаров на соответствующем товарном рынке;

8) дискриминационные условия — условия доступа на товарный рынок, условия производства, обмена, потребления, приобретения, продажи, иной передачи товара, при которых хозяйствующий субъект или несколько хозяйствующих субъектов поставлены в неравное положение по сравнению с другим хозяйствующим субъектом или другими хозяйствующими субъектами;

9) недобросовестная конкуренция — любые действия хозяйствующих субъектов (группы лиц), которые направлены на получение преимуществ при осуществлении предпринимательской деятельности, противоречат законодательству Российской Федерации, обычаям делового оборота, требованиям добропорядочности, разумности и справедливости и причинили или могут причинить убытки другим хозяйствующим субъектам — конкурентам либо нанесли или могут нанести вред их деловой репутации;

10) монополистическая деятельность — злоупотребление хозяйствующим субъектом, группой лиц своим доминирующим положением, соглашения или согласованные действия, запрещенные антимонопольным законодательством, а также иные действия (бездействие), признанные в соответствии с федеральными законами монополистической деятельностью;

11) систематическое осуществление монополистической деятельности — осуществление хозяйствующим субъектом монополистической деятельности, выявленное в установленном настоящим Федеральным законом порядке более двух раз в течение трех лет;

12) необоснованно высокая цена финансовой услуги, необоснованно низкая цена финансовой услуги — цена финансовой услуги или финансовых услуг, которая установлена занимающей доминирующее положение финансовой организацией, существенно отличается от конкурентной цены финансовой услуги, и (или) затрудняет доступ на товарный рынок другим финансовым организациям, и (или) оказывает негативное влияние на конкуренцию;

13) конкурентная цена финансовой услуги — цена, по которой финансовая услуга может быть оказана в условиях конкуренции;

14) координация экономической деятельности — согласование действий хозяйствующих субъектов третьим лицом, не входящим в одну группу лиц ни с одним из таких хозяйствующих субъектов и не осуществляющим деятельности на товарном рынке, на котором осуществляется согласование действий хозяйствующих субъектов. Не являются координацией экономической деятельности действия хозяйствующих субъектов, осуществляемые в рамках «вертикальных» соглашений;

15) антимонопольный орган — федеральный антимонопольный орган и его территориальные органы;

16) приобретение акций (долей) хозяйственных обществ — покупка, а также получение иной возможности осуществления предоставленного акциями (долями) хозяйственных обществ права голоса на основании договоров доверительного управления имуществом, договоров о совместной деятельности, договоров поручения, других сделок или по иным основаниям;

17) признаки ограничения конкуренции — сокращение числа хозяйствующих субъектов, не входящих в одну группу лиц, на товарном рынке, рост или снижение цены товара, не связанные с соответствующими изменениями иных общих условий обращения товара на товарном рынке, отказ хозяйствующих субъектов, не входящих в одну группу лиц, от самостоятельных действий на товарном рынке, определение общих условий обращения товара на товарном рынке соглашением между хозяйствующими субъектами или в соответствии с обязательными для исполнения ими указаниями иного лица либо в результате согласования хозяйствующими субъектами, не входящими в одну группу лиц, своих действий на товарном рынке, иные обстоятельства, создающие возможность для хозяйствующего субъекта или нескольких хозяйствующих субъектов в одностороннем порядке воздействовать на общие условия обращения товара на товарном рынке, а также установление органами государственной власти, органами местного самоуправления, организациями, участвующими в предоставлении государственных или муниципальных услуг, при участии в предоставлении таких услуг требований к товарам или к хозяйствующим субъектам, не предусмотренных законодательством Российской Федерации;

18) соглашение — договоренность в письменной форме, содержащаяся в документе или нескольких документах, а также договоренность в устной форме;

19) «вертикальное» соглашение — соглашение между хозяйствующими субъектами, один из которых приобретает товар, а другой предоставляет (продает) товар;

20) государственные или муниципальные преференции — предоставление федеральными органами исполнительной власти, органами государственной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, иными осуществляющими функции указанных органов органами или организациями отдельным хозяйствующим субъектам преимущества, которое обеспечивает им более выгодные условия деятельности, путем передачи государственного или муниципального имущества, иных объектов гражданских прав либо путем предоставления имущественных льгот, государственных или муниципальных гарантий;

21) экономическая концентрация — сделки, иные действия, осуществление которых оказывает влияние на состояние конкуренции;

22) лицо, являющееся объектом экономической концентрации, — лицо, чьи акции (доли), активы, основные производственные средства и (или) нематериальные активы приобретаются или вносятся в уставный капитал, и (или) лицо, права в отношении которого приобретаются в порядке, установленном главой 7 настоящего Федерального закона;

23) потребитель — юридическое лицо или физическое лицо, приобретающие товар;

24) система внутреннего обеспечения соответствия требованиям антимонопольного законодательства — совокупность правовых и организационных мер, предусмотренных внутренним актом (внутренними актами) хозяйствующего субъекта либо другого лица из числа лиц, входящих в одну группу лиц с этим хозяйствующим субъектом, если такой внутренний акт (внутренние акты) распространяется на этого хозяйствующего субъекта, и направленных на соблюдение им требований антимонопольного законодательства и предупреждение его нарушения.

Стоит заметить, что все вышеперечисленные организации осуществляют процедуру банкротства по одному и тому же принципу.

С какой целью подают на банкротство, %

Укажите причину банкротства Вашего предприятия и узнайте наиболее распространенную

Законодательное регулирование

В правовом поле Российской Федерации несостоятельность и банкротство финансово-кредитных организаций регулируется специальными законами и подзаконными актами: 

Банкротство кредитора: особенности банкротства банка и кредитной организации, понятие и признаки

Федеральный закон №395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990.

Банкротство кредитора: особенности банкротства банка и кредитной организации, понятие и признаки

Федеральный закон №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002.

Банкротство кредитора: особенности банкротства банка и кредитной организации, понятие и признаки

Федеральный закон №40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25.02.1999.

Банкротство кредитора: особенности банкротства банка и кредитной организации, понятие и признаки

Федеральный закон №135-ФЗ «О защите конкуренции» от 26.07.2006.

Банкротство кредитора: особенности банкротства банка и кредитной организации, понятие и признаки

Информационное письмо № 74 Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15.08.2003, посвященное особенностям применения закона о несостоятельности в отношении кредитных организаций;

Банкротство кредитора: особенности банкротства банка и кредитной организации, понятие и признаки

 Инструкция ЦБ РФ № 59 “О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности” от 31.03.1997.

Понятие банкротства кредитной организации

Под банкротством кредитной организации понимают признанную арбитражным судом неспособность удовлетворения требований кредиторов по ее денежным обязательствам и (или) исполнения обязанности по уплате обязательных платежей.

Согласно статье 189.8 Федерального закона №127-ФЗ банк или кредитная организация считается несостоятельной, в следующих случаях:

  1. Кредитная организация считается неспособной удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, о выплате выходных пособий и (или) об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязанности не исполнены ею в течение четырнадцати дней после наступления даты их исполнения и (или) стоимость имущества (активов) кредитной организации недостаточна для исполнения ее обязательств перед кредиторами и (или) обязанности по уплате обязательных платежей.
  2. В целях настоящего параграфа под обязанностью кредитной организации по уплате обязательных платежей понимается обязанность кредитной организации как самостоятельного налогоплательщика по уплате обязательных платежей в соответствующие бюджеты, которые определены в соответствии с настоящим Федеральным законом, а также обязанность кредитной организации по исполнению поручений (распоряжений) о перечислении со счетов своих клиентов обязательных платежей в соответствующие бюджеты.

Так как кредитная организация является самостоятельным налогоплательщиком, то под обязанностью уплаты обязательных платежей государством понимается ее обязанность уплаты налогов и сборов в соответствующие бюджеты, определенные Федеральным законом №127-ФЗ, а также ее обязанность по исполнению поручений о перечислении со счетов своих клиентов обязательных платежей в соответствующие бюджеты.

Кредитная организация не может сама себя объявить банкротом, ее несостоятельность должна быть признана арбитражным судом. В противном случае юридические последствия, которые предусмотрены Федеральным законом №40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», не могут возникнуть.

Признаки банкротства кредитной организации

В соответствии с существующим законодательством РФ, неплатежеспособность кредитора определяется по наличию следующих факторов:

Банкротство кредитора: особенности банкротства банка и кредитной организации, понятие и признаки

образовалась задолженность, находящаяся в просроченном состоянии более четырнадцати дней;

Банкротство кредитора: особенности банкротства банка и кредитной организации, понятие и признаки

пассивы незначительны и не превышают уровень активов кредитной организации.

Процесс банкротства может быть запущен при наличии следующих признаков финансовой несостоятельности:

Особенности банкротства кредитных организаций

Банкротство банков и кредитных организаций имеет свои отличия от банкротства других организаций. Его главной отличительной особенностью является то, что имеющееся имущество должника реализуется на торгах, а сама кредитная организация подлежит ликвидации и должна полностью прекратить свою финансовую деятельность.

Арбитражный суд возбуждает дело о банкротстве только после отзыва лицензии Банком России на основании заявления должника, кредитора, уполномоченного органа и самого Банк России. Еще одной отличительной особенностью банкротства кредитных организаций является участие в деле о банкротстве Банка России.

При обнаружении признаков банкротства субъекты, имеющие право обращения в арбитражный суд, имеют такое же право обращения в ЦБ РФ с заявлением об отзыве у должника лицензии на осуществление банковских операций. Если ответ из Банка России не последовал, то они вправе обращаться с заявлением о признании кредитной организации банкротом в арбитражный суд.

Банк России имеет право отзыва лицензии по собственной инициативе при наличии достаточных оснований. Если у кредитной организации выявляются признаки банкротства к моменту отзыва лицензии, то Банк России подает заявление в арбитражный суд о признании ее банкротом.

Затем Банк России в течение пятнадцати дней со дня принятия судом заявления представляет в арбитражный суд кандидатуру арбитражного управляющего. Следовательно, еще одной характерной особенностью банкротства кредитных организаций является предоставление Банком России арбитражного управляющего.

Меры по предупреждению банкротства

Меры по предупреждению банкротства принимаются и реализуются кредитной организацией до момента отзыва лицензии Банком России. В соответствии с Федеральным законом №40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» мерами по предупреждению банкротства кредитных организаций являются:

Банкротство кредитора: особенности банкротства банка и кредитной организации, понятие и признаки

Финансовое оздоровление.

Банкротство кредитора: особенности банкротства банка и кредитной организации, понятие и признаки

Организация и утверждение временной администрации.

Банкротство кредитора: особенности банкротства банка и кредитной организации, понятие и признаки

Реорганизация общей структуры.

Наличие этих мер вызвано прекращением банковских операций и фактической невозможностью восстановления ликвидности банка. Кроме того, значительно быстрее нарастает процесс утраты его платежеспособности, который затрагивает большее количество кредиторов.

Меры воздействия могут быть как предупредительными, так и принудительными.

Предупредительные меры воздействия применяют, если нет непосредственной угрозы интересам вкладчиков и кредиторов. Они могут включать в себя:

Принудительные меры воздействия применяют, если выявлены нарушения или невыполнение банковского законодательства, предписаний и нормативных актов ЦБ РФ, представление неполной или недостоверной информации, непредставление необходимой информации, когда операции, совершаемые банком, создают реальную угрозу интересам вкладчиков и кредиторов. Принудительные меры включают в себя:

Основания для применения мер по предупреждению банкротства:

Банкротство кредитора: особенности банкротства банка и кредитной организации, понятие и признаки

В течение последних шести месяцев неоднократное неудовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам и неисполнение обязанности по уплате обязательных платежей в срок до трех дней с момента наступления даты их исполнения в связи с недостаточностью или отсутствием денежных средств на корреспондентских счетах.

Банкротство кредитора: особенности банкротства банка и кредитной организации, понятие и признаки

Неудовлетворение требований отдельных кредиторов по денежным обязательствам и неисполнение обязанности по уплате обязательных платежей в сроки, превышающие три дня с момента наступления даты их удовлетворения или даты их исполнения, в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах.

Банкротство кредитора: особенности банкротства банка и кредитной организации, понятие и признаки

Абсолютное снижение собственных средств по сравнению с их максимальной величиной, достигнутой за последний год более чем на 12% при одновременном нарушении одного из обязательных нормативов, установленных Банком России.

Банкротство кредитора: особенности банкротства банка и кредитной организации, понятие и признаки

Нарушение нормативов достаточности собственных средств, установленного Банком России.

Банкротство кредитора: особенности банкротства банка и кредитной организации, понятие и признаки

Нарушение норматива текущей ликвидности, установленного Банком России, более чем на 10% в течение последнего месяца.

Меры финансового оздоровления кредитной организации:

Банкротство кредитора: особенности банкротства банка и кредитной организации, понятие и признаки

Оказание учредителями и иными лицами финансовой помощи кредитной организации:

Банкротство кредитора: особенности банкротства банка и кредитной организации, понятие и признаки

Изменение структуры активов:

Банкротство кредитора: особенности банкротства банка и кредитной организации, понятие и признаки

Изменение структуры пассивов:

Банкротство кредитора: особенности банкротства банка и кредитной организации, понятие и признаки

Изменение организационной структуры.

Банкротство кредитора: особенности банкротства банка и кредитной организации, понятие и признаки

Другие меры, осуществляемые в соответствии с федеральными законами для выведения организации из состояния разорения.

Организация и утверждение временной администрации

Временная администрация создается, когда:

Арбитражный суд своим решением назначает членов временной администрации на срок шесть месяцев и более если наблюдается положительная динамика в ее работе.

В перечень обязанностей временной администрации входит:

Реорганизация общей структуры

Когда возникает реальная угроза отзыва лицензии ЦБ назначает проведение процедуры слияние или присоединение должника к другой кредитной организации

Конкурсное производство при банкротстве кредитной организации

Конкурсное производство является процедурой банкротства, применяемой к признанной банкротом кредитной организации в целях соразмерного удовлетворения требований кредиторов, и по сути является ликвидационной стадией конкурсного процесса. То есть для открытия конкурсного производства арбитражный суд принимает решение о признании кредитной организации банкротом, а далее конкурсный управляющий в течение пяти дней размещает соответствующую информацию в Едином Федеральном реестре сведений о банкротстве.

Затем, конкурсный управляющий действует по следующему алгоритму:

Банкротство кредитора: особенности банкротства банка и кредитной организации, понятие и признаки

Публикует информацию о банкротстве в газете «Коммерсантъ»;

Банкротство кредитора: особенности банкротства банка и кредитной организации, понятие и признаки

Уведомляет об этом кредиторов;

Банкротство кредитора: особенности банкротства банка и кредитной организации, понятие и признаки

Формирует реестр кредиторов;

Банкротство кредитора: особенности банкротства банка и кредитной организации, понятие и признаки

Составляет список имущества для формирования конкурсной массы;

Банкротство кредитора: особенности банкротства банка и кредитной организации, понятие и признаки

Реализует на торгах имущество кредитной организации;

Банкротство кредитора: особенности банкротства банка и кредитной организации, понятие и признаки

Погашает за счет вырученных с торгов средств задолженность перед вкладчиками и кредиторами.

Действия вкладчиков и заемщиков

Вкладчики кредитной организации, узнав о ее предстоящем банкротстве, должны незамедлительно сделать следующее:

Банкротство кредитора: особенности банкротства банка и кредитной организации, понятие и признаки

Собрать все документы, подтверждающие сотрудничество с кредитной организацией, подлежащей процедуре банкротства и при необходимости. сделать копии договоров и приложений.

Банкротство кредитора: особенности банкротства банка и кредитной организации, понятие и признаки

Узнать место нахождения, занимающегося процедурой банкротства арбитражного управляющего, ознакомившись с объявлениями в издании «Коммерсантъ». Как правило, адрес указывается в размещенном сообщении о запуске процедуры банкротства.

Банкротство кредитора: особенности банкротства банка и кредитной организации, понятие и признаки

Составить заявление о включении себя в перечень кредиторов. Составленное заявление необходимо передать не только управляющему, но и отправить в арбитражный суд.

Информация о рассмотрении заявления и включении в реестр кредиторов сообщается вкладчику посредством извещения. Если оно не пришло, то следует узнать о причинах и как можно быстрее прояснить ситуацию.

Заемщики кредитной организации узнав о ее предстоящем банкротстве, ошибочно полагают, что банкротство даст им возможность избежать возвращения долгов.

В этой ситуации не следует прекращать выплаты, так как впоследствии заемщика все равно принудят погасить задолженность и выплатить штрафные санкции, начисленные за просрочку.

После процедуры банкротства все активы кредитной организации на законных основаниях продаются другим кредитным организациям. И теперь любой заемщик вправе извлечь свою выгоду при перезаключении кредитного договора с новой организацией на более выгодных для себя условиях при составлении и подписании нового договора.

Казалось бы, все уже давно выяснено, однако остаются некоторые вопросы. Например, когда и как составляется специальное требование кредитора при банкротстве. Ведь многие даже не задаются таким вопросом. В любом случае необходимо обязательно понимать, что такое:

Требование кредитора при банкротстве

Законным способом для выхода из бизнеса с наименьшими потерями является ...
право

Очередность выплаты долгов

После продажи на торгах имущества и активов кредитной организации, проводится удовлетворение требований ее кредиторов в следующей очередности:

Банкротство кредитора: особенности банкротства банка и кредитной организации, понятие и признаки

в первую очередь оплачивается работа арбитражного управляющего и судебные расходы;

Банкротство кредитора: особенности банкротства банка и кредитной организации, понятие и признаки

во вторую очередь оплачиваются трудовые договоры;

Банкротство кредитора: особенности банкротства банка и кредитной организации, понятие и признаки

в третью очередь оплачиваются долги по обязательным платежам и перед бюджетом;

Банкротство кредитора: особенности банкротства банка и кредитной организации, понятие и признаки

в четвертую очередь удовлетворяются требования всех остальных кредиторов, включая вкладчиков.

Пройдите опрос и узнайте мнение других читателей
Что Вы обычно делаете, если испытываете стресс, сильное напряжение?
ОСТАЛИСЬ ВОПРОСЫ? ПОРА ДЕЙСТВОВАТЬ, НЕ ОТКЛАДЫВАЯ ЗАДАЙТЕ ИХ ПРАКТИКУЮЩИМ ЮРИСТАМ.
Автор статьи: Пахомова Антонина Семеновна
Автор статьи: Пахомова Антонина Семеновна

Юрист со специализацией по финансовому праву в делах по банкротству и задолженностям.

ПОНРАВИЛАСЬ СТАТЬЯ — ПОДЕЛИТЕСЬ С ДРУЗЬЯМИ

Share on facebook
Share on vk
Share on twitter
Share on odnoklassniki
Share on telegram
Share on whatsapp

ДАВАЙТЕ ПРОДОЛЖИМ ЧИТАТЬ ДАЛЬШЕ

Исковое заявление в суд о взыскании денежных средств
В современном обществе практически все имущественные отношения измеряются деньгами. Например, заключая договор, мы уверены, что при его неисполнении можно будет обратиться в суд, который вынесет справедливое решение. Но когда наступает такая ситуация, сразу возникает множество вопросов. Наиболее популярным способом получения причитающихся по закону долгов является взыскание денежных средств в судебном порядке. Исковое заявление в суд о взыскании денежных средств уже стало универсальным документом, образец которого можно найти в этой статье.
ПРАВО

По любым возникшим вопросам, связанным с правовой стороной темы статьи, воспользуйтесь квалифицированной помощью дежурного юриста онлайн. Даже самые трудные вопросы не останутся без ответа.

Консультируйтесь с юристом не выходя из дома

Здесь можно получить бесплатную юридическую консультацию никуда не выезжая и без записи на прием. Во время нее опытный и квалифицированный юрист в доступной форме разъяснит все  тонкости и нюансы правовых вопросов российского  законодательства. Вся информация конфиденциальна и сведения не подлежат разглашению. Если ваш вопрос очень срочный, позвоните по телефону горячей линии прямо сейчас. 

Как это работает?
Заполните форму
Другие статьи по теме
НОВОЕ НА САЙТЕ

Оставьте комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *