Банкротство кредитора: особенности банкротства банка и кредитной организации, понятие и признаки
Сегодня множество крупных банков и мелких МФО предлагают свои услуги на рынке кредитования и привлечения свободных денежных средств, многие из которых ведут свою деятельность онлайн. При этом любая из этих организаций в какой-то момент может стать несостоятельной и обанкротиться. К банкротству кредитных организаций относится их неспособность удовлетворять денежные обязательства перед своими кредиторами. В Российской Федерации банкротство кредитора признается только судом в арбитражном порядке. У различных финансово-кредитных организаций процесс банкротства проходит по-разному. В этой статье будут детально рассмотрены особенности банкротства банка и кредитной организации, их понятие и признаки.
Что принято считать кредитно-финансовой организацией?
Понятие финансовой организации регламентируется Федеральным законом №135-ФЗ «О защите конкуренции». Согласно этому закону, финансовая организация – это хозяйствующий субъект, который оказывает финансовые услуги.
Статья 4 Федерального закона №135-ФЗ четко определяет перечень этих финансовых организаций, в состав которых входят:
- кредитные организации;
- профессиональные участники рынка ценных бумаг;
- организаторы торговли;
- клиринговые организации;
- микрофинансовые организации;
- кредитные потребительские кооперативы;
- страховые организации;
- страховые брокеры;
- общества взаимного страхования;
- негосударственные пенсионные фонды;
- управляющие компании инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов;
- специализированные депозитарии инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов;
- ломбарды;
- лизинговые компании.
Стоит заметить, что все вышеперечисленные организации осуществляют процедуру банкротства по одному и тому же принципу.
Законодательное регулирование
В правовом поле Российской Федерации несостоятельность и банкротство финансово-кредитных организаций регулируется специальными законами и подзаконными актами:
- Федеральный закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002.
- Федеральный закон №395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990.
- Федеральный закон №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002.
- Федеральный закон №40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25.02.1999.
- Федеральный закон №135-ФЗ «О защите конкуренции» от 26.07.2006.
- Информационное письмо № 74 Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15.08.2003, посвященное особенностям применения закона о несостоятельности в отношении кредитных организаций;
- Инструкция ЦБ РФ № 59 “О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности” от 31.03.1997.
Понятие банкротства кредитной организации
Под банкротством кредитной организации понимают признанную арбитражным судом неспособность удовлетворения требований кредиторов по ее денежным обязательствам и (или) исполнения обязанности по уплате обязательных платежей.
Согласно статье 189.8 Федерального закона №127-ФЗ банк или кредитная организация считается несостоятельной, в следующих случаях:
- отсутствие возможности удовлетворения требований контрагентов по денежным обязательствам;
- невозможность по выплачиванию заработной платы сотрудникам и выходных пособий;
- отсутствие возможности исполнения обязательных платежей в течение 14 дней после наступления даты их исполнения;
- недостаточность имущества для погашения долгов перед кредиторами.
Так как кредитная организация является самостоятельным налогоплательщиком, то под обязанностью уплаты обязательных платежей государством понимается ее обязанность уплаты налогов и сборов в соответствующие бюджеты, определенные Федеральным законом №127-ФЗ, а также ее обязанность по исполнению поручений о перечислении со счетов своих клиентов обязательных платежей в соответствующие бюджеты.
Кредитная организация не может сама себя объявить банкротом, ее несостоятельность должна быть признана арбитражным судом. В противном случае юридические последствия, которые предусмотрены Федеральным законом №40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», не могут возникнуть.
Признаки банкротства кредитной организации
В соответствии с существующим законодательством РФ, неплатежеспособность кредитора определяется по наличию следующих факторов:
- образовалась задолженность, находящаяся в просроченном состоянии более четырнадцати дней;
- пассивы незначительны и не превышают уровень активов кредитной организации.
Процесс банкротства может быть запущен при наличии следующих признаков финансовой несостоятельности:
- наличие просроченной задолженности в сумме, превышающей одну тысячу минимальных размеров оплаты труда, включая долги перед юридическими и физическими лицами;
- наличие просроченной задолженности по налоговым и таможенным платежам;
- наличие просроченной задолженности по дебетовым вкладам клиентов;
- неоднократное нарушение денежных обязательств за последние полгода;
- недостаточное количество средств на корреспондентских счетах;
- нарушение нормативов достаточности финансовых средств и текущей ликвидности;
- наличие документов, подтверждающих нахождение на стадии неплатежеспособности;
- финансовые обязательства больше активов самой организации;
- значительное увеличение оттока клиентов, вызывающее снижение величины капитала;
- потребность в крупных инвестициях;
- отзыв лицензии Центробанком;
- есть действующее решение суда.
Особенности банкротства кредитных организаций
Банкротство банков и кредитных организаций имеет свои отличия от банкротства других организаций. Его главной отличительной особенностью является то, что имеющееся имущество должника реализуется на торгах, а сама кредитная организация подлежит ликвидации и должна полностью прекратить свою финансовую деятельность.
Арбитражный суд возбуждает дело о банкротстве только после отзыва лицензии Банком России на основании заявления должника, кредитора, уполномоченного органа и самого Банк России. Еще одной отличительной особенностью банкротства кредитных организаций является участие в деле о банкротстве Банка России.
При обнаружении признаков банкротства субъекты, имеющие право обращения в арбитражный суд, имеют такое же право обращения в ЦБ РФ с заявлением об отзыве у должника лицензии на осуществление банковских операций. Если ответ из Банка России не последовал, то они вправе обращаться с заявлением о признании кредитной организации банкротом в арбитражный суд.
Банк России имеет право отзыва лицензии по собственной инициативе при наличии достаточных оснований. Если у кредитной организации выявляются признаки банкротства к моменту отзыва лицензии, то Банк России подает заявление в арбитражный суд о признании ее банкротом.
Затем Банк России в течение пятнадцати дней со дня принятия судом заявления представляет в арбитражный суд кандидатуру арбитражного управляющего. Следовательно, еще одной характерной особенностью банкротства кредитных организаций является предоставление Банком России арбитражного управляющего.
Меры по предупреждению банкротства
Меры по предупреждению банкротства принимаются и реализуются кредитной организацией до момента отзыва лицензии Банком России. В соответствии с Федеральным законом №40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» мерами по предупреждению банкротства кредитных организаций являются:
- Финансовое оздоровление.
- Организация и утверждение временной администрации.
- Реорганизация общей структуры.
Наличие этих мер вызвано прекращением банковских операций и фактической невозможностью восстановления ликвидности банка. Кроме того, значительно быстрее нарастает процесс утраты его платежеспособности, который затрагивает большее количество кредиторов.
Меры воздействия могут быть как предупредительными, так и принудительными.
Предупредительные меры воздействия применяют, если нет непосредственной угрозы интересам вкладчиков и кредиторов. Они могут включать в себя:
- доведение информации о недостатках в деятельности кредитной организации до управления;
- изложение рекомендаций по выправлению создавшегося положения;
- предложение представить в ЦБ РФ программу мероприятий по устранению недостатков;
- установление дополнительного контроля над текущей деятельностью организации и выполнением мероприятий по нормализации ситуации.
Принудительные меры воздействия применяют, если выявлены нарушения или невыполнение банковского законодательства, предписаний и нормативных актов ЦБ РФ, представление неполной или недостоверной информации, непредставление необходимой информации, когда операции, совершаемые банком, создают реальную угрозу интересам вкладчиков и кредиторов. Принудительные меры включают в себя:
- штрафы;
- требование по осуществлению мероприятий финансового оздоровления, в том числе реструктуризация баланса;
- требование предоставления и выполнения плана финансового оздоровления;
- ограничение на срок до шести месяцев на проведение отдельных операций;
- запрет на срок до одного года на осуществление банковских операций, предусмотренных выданной лицензией;
- запрет на срок до одного года на открытие филиалов;
- требование о замене руководства;
- введение временной администрации;
- отзыв лицензии на осуществление банковских операций.
Основания для применения мер по предупреждению банкротства:
- В течение последних шести месяцев неоднократное неудовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам и неисполнение обязанности по уплате обязательных платежей в срок до трех дней с момента наступления даты их исполнения в связи с недостаточностью или отсутствием денежных средств на корреспондентских счетах.
- Неудовлетворение требований отдельных кредиторов по денежным обязательствам и неисполнение обязанности по уплате обязательных платежей в сроки, превышающие три дня с момента наступления даты их удовлетворения или даты их исполнения, в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах.
- Абсолютное снижение собственных средств по сравнению с их максимальной величиной, достигнутой за последний год более чем на 12% при одновременном нарушении одного из обязательных нормативов, установленных Банком России.
- Нарушение нормативов достаточности собственных средств, установленного Банком России.
- Нарушение норматива текущей ликвидности, установленного Банком России, более чем на 10% в течение последнего месяца.
Меры финансового оздоровления кредитной организации:
1.Оказание учредителями и иными лицами финансовой помощи кредитной организации:
- увеличение уставного капитала;
- отсрочки в платежах Центробанку;
- предоставление поручителей;
- размещение на счетах организации депозитных средств;
- новый порядок распределения прибыли компании;
- освобождение от долгов.
2.Изменение структуры активов:
- уменьшение расходов организации;
- замена неликвидных активов на ликвидные;
- продажа активов, не приносящих прибыли;
3.Изменение структуры пассивов:
- увеличение размера капитала организации;
- уменьшение краткосрочных обязательств;
- увеличение долгосрочных обязательств.
4.Изменение организационной структуры.
5.Другие меры, осуществляемые в соответствии с федеральными законами для выведения организации из состояния разорения.
Организация и утверждение временной администрации
Временная администрация создается, когда:
- кредитная организация имеет долги перед кредиторами;
- снижение капитала за последний год составило более 25%;
- ликвидность не соответствует нормам, установленным ЦБ;
- имеются все основания для отзыва лицензии.
Арбитражный суд своим решением назначает членов временной администрации на срок шесть месяцев и более если наблюдается положительная динамика в ее работе.
В перечень обязанностей временной администрации входит:
- изучение деятельности кредитной организации и выявление причин несостоятельности;
- разработка плана мероприятий по выправлению ситуации;
- подача плана мероприятий на утверждение в ЦБ;
- работа по правильному изменению структуры активов и пассивов и увеличению размера капитала организации.
Реорганизация общей структуры
Когда возникает реальная угроза отзыва лицензии ЦБ назначает проведение процедуры слияние или присоединение должника к другой кредитной организации
Конкурсное производство при банкротстве кредитной организации
Конкурсное производство является процедурой банкротства, применяемой к признанной банкротом кредитной организации в целях соразмерного удовлетворения требований кредиторов, и по сути является ликвидационной стадией конкурсного процесса. То есть для открытия конкурсного производства арбитражный суд принимает решение о признании кредитной организации банкротом, а далее конкурсный управляющий в течение пяти дней размещает соответствующую информацию в Едином Федеральном реестре сведений о банкротстве.
Затем, конкурсный управляющий действует по следующему алгоритму:
- Публикует информацию о банкротстве в газете «Коммерсантъ»;
- Уведомляет об этом кредиторов;
- Формирует реестр кредиторов;
- Составляет список имущества для формирования конкурсной массы;
- Реализует на торгах имущество кредитной организации;
- Погашает за счет вырученных с торгов средств задолженность перед вкладчиками и кредиторами.
Действия вкладчиков и заемщиков
Вкладчики кредитной организации, узнав о ее предстоящем банкротстве, должны незамедлительно сделать следующее:
- Собрать все документы, подтверждающие сотрудничество с кредитной организацией, подлежащей процедуре банкротства и при необходимости. сделать копии договоров и приложений.
- Узнать место нахождения, занимающегося процедурой банкротства арбитражного управляющего, ознакомившись с объявлениями в издании «Коммерсантъ». Как правило, адрес указывается в размещенном сообщении о запуске процедуры банкротства.
- Составить заявление о включении себя в перечень кредиторов. Составленное заявление необходимо передать не только управляющему, но и отправить в арбитражный суд.
Информация о рассмотрении заявления и включении в реестр кредиторов сообщается вкладчику посредством извещения. Если оно не пришло, то следует узнать о причинах и как можно быстрее прояснить ситуацию.
Заемщики кредитной организации узнав о ее предстоящем банкротстве, ошибочно полагают, что банкротство даст им возможность избежать возвращения долгов.
В этой ситуации не следует прекращать выплаты, так как впоследствии заемщика все равно принудят погасить задолженность и выплатить штрафные санкции, начисленные за просрочку.
После процедуры банкротства все активы кредитной организации на законных основаниях продаются другим кредитным организациям. И теперь любой заемщик вправе извлечь свою выгоду при перезаключении кредитного договора с новой организацией на более выгодных для себя условиях при составлении и подписании нового договора.
Очередность выплаты долгов
После продажи на торгах имущества и активов кредитной организации, проводится удовлетворение требований ее кредиторов в следующей очередности:
- в первую очередь оплачивается работа арбитражного управляющего и судебные расходы;
- во вторую очередь оплачиваются трудовые договоры;
- в третью очередь оплачиваются долги по обязательным платежам и перед бюджетом;
- в четвертую очередь удовлетворяются требования всех остальных кредиторов, включая вкладчиков.
Автор статьи: Пахомова Антонина Семеновна
Юрист по финансовому праву в делах по банкротству и задолженностям.
По любым возникшим вопросам, связанным с правовой стороной темы статьи, воспользуйтесь квалифицированной помощью дежурного юриста онлайн. Даже самые трудные вопросы не останутся без ответа.
РЕШИТЕ СВОИ ПРОБЛЕМЫ СЕГОДНЯ НЕ ВЫХОДЯ ИЗ ДОМА
300 РУБЛЕЙ БЕСПЛАТНО
*До 29.03.2023
Опишите свою ситуацию и в течение 6 часов вы получите инструкцию к решению юридической проблемы от одного из наших 215 профессиональных юристов.
- Опишите свою ситуацию, можно вкратце, и нажмите кнопку "Задать вопрос".
- На следующем шаге укажите Ваше Имя, Телефон и Регион, в котором вы находитесь.
- Нажмите "Готово", чтобы передать свой вопрос нашим специалистам.
- Опытный юрист бесплатно изучит Вашу ситуацию, подготовит решение и перезвонит вам через несколько минут.
Советую данную юридическую компанию, как добросовестного и надежного партнера, готового идти навстречу клиентам. Особенно мне понравилась отличительная черта сотрудников этой организации — оперативность в работе и готовность быстро реагировать на форс-мажорные обстоятельства, возникшие у заказчиков и подстраиваться к ним. Убедился в этом лично, когда понадобилась услуга. Сроки поджимали. В итоге сотрудники проделали всё грамотно, быстро и аккуратно.
Вправе подать заявление о признании гражданина банкротом сам должник, конкурсный кредитор и уполномоченный орган.
Банкротство – это реальная возможность «списать» непосильные долги по кредитам.
Вы имеете право включать всё что угодно в ходатайство об исключении из конкурсной массы.
Большую часть дел инициировали сами граждане, и только малую долю – конкурсные кредиторы и налоговая служба.
У кого разблокировали карты в реструктуризации, отзовитесь, помогите, что для этого сделать?
В каком нейтрально относящемся банке лучше открыть счёт для получения заработной платы, если долги в отп ,втб 24, русс. стандарте, сити банке?
В банкротстве все кредиторы — в равных условиях! Выбирать кому платить, кому не платить запрещено и наказуемо!