Возражение о взыскании задолженности по кредиту
Когда у заемщика банка образуется просроченная задолженность, то кредитная организация как правило старается решить вопрос в досудебном порядке. Но если договориться не получается, то на должника подается иск в суд для взыскания задолженности в принудительном порядке. Однако у должника также имеются способы защиты своих прав, которыми он может воспользоваться в рамках судебной процедуры. Одним из подобных методов в ответ на исковое заявление является возражение о взыскании задолженности по кредиту, которое позволяет выразить несогласие с представленными требованиями и обосновать свою позицию. Но составлять и подавать такой документ следует правильно и с учетом всех предусмотренных процессуальных требований.
Что такое возражение на исковое заявление?
Возражение является возможностью участвующих в деле лиц путем подачи в суд ходатайства самостоятельно защищать свои права. Возражение или отзыв на иск есть возражение против позиции истца, его исковых требований или правового обоснования, а также обстоятельств дела.
Возражение на иск представляет собой отражение позиции ответчика в связи с рассматриваемым делом, в котором необходимо описать уточнения, возражения, ходатайства об истребовании доказательств, представление доказательств своей позиции по делу. Следует также учесть, что возражение на иск не влечет судебных расходов по его подаче. Но этот документ не следует превращать во встречный иск с предъявлением каких-либо требований к истцу.
Возражение на иск вправе подать не только ответчик, но и другой участник процесса, в частности третье лицо с самостоятельными требованиями и без таковых, например представитель ответчика.
Основные виды возражений
Исковое заявление составляется в свободной письменной форме и направляется не только в суд, но и кредитору. Существует два основных вида возражений:
Возражение по финансовой части иска
В таком возражении выражается несогласие с предъявляемой банком суммой иска. Чтобы оспорить указанную сумму, требуется предоставление собственных расчетов задолженности и обосновать то, что кредитор проводил расчет ненадлежащим образом, внося в него лишние суммы. Например, когда банк значительно завысил неустойку или попытался списать оплату не предусмотренных кредитным договором услуг.
Возражение по допущенным истцом нарушениям правовых норм
Такое возражение возможно, если кредитор нарушил права заемщика по условиям кредитного договора, например, нарушение банковской тайны сотрудниками банка, которые разглашали конфиденциальную информацию. Передача информации о долге другой организации является нарушением прав заемщика.
Нарушениями являются угрозы со стороны коллекторов или службы безопасности банка, осуществление банком незаконного удержания средств без исполнительного листа.
Возражение может учитывать срок давности по разбирательству, составляющий три года, который обычно используется юристами, так как обычному человеку слишком сложно разобраться в тонкостях действующего законодательства.
Как составить возражение на иск?
Исковое заявление о взыскании задолженности по кредиту следует готовить, если:
- ответчик полностью не согласен с иском;
- ответчик не согласен только с некоторыми требованиями истца;
- ответчику необходимо обосновать или представить собственную позицию по рассматриваемому делу.
На практике самые частые возражения это возражения относительно финансовой части иска. Для написания такого заявления потребуется:
- собрать квитанции,
- изучить кредитный договор,
- проверить все описанные в договоре проценты,
- опираясь на квитанции и выписки, произвести самостоятельный перерасчет задолженности по кредитному договору,
- подкрепить свои доводы конкретными статьями ГК РФ.
Часто банк, требует расторжения кредитного договора, опираясь на статью 451 ГК РФ «Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств», где в части первой указано, что существенное изменение обстоятельств может являться причиной для его расторжения. Следовательно, можно возражать расторжению кредитного договора, ходатайствуя о реструктуризации долга. Так как если добиться от банка реструктуризации задолженности, то платежи будут пересчитаны согласно текущим доходам заемщика.
Разница между возражением и встречным иском
Некоторые заемщики, столкнувшиеся с необходимостью отстаивания своей позиции в суде, не видят разницы между возражением и встречным иском, хотя они имеют принципиальные различия:
- Возражение пишется в свободной форме, так как нет общепринятого стандарта;
- Иск составляется строго по закону и имеет общепринятую форму с обязательным указанием реквизитов.
Структура возражения
1.Вводная часть или шапка.
- наименование суда, рассматривающего дело;
- наименование истца, его адрес, номер телефона, адрес электронной почты;
- наименование ответчика, его адрес, номера телефонов, адреса электронной почты;
- сведения о третьих лицах (если привлечены);
- данные об иске, на который подается возражение и иные сведения, необходимые для рассмотрения дела;
- наименование ходатайства «возражение на иск».
2.Основная часть.
Здесь необходимо аргументировано и кратко изложить доводы со ссылками на нормативно-правовые акты, при этом следует учесть загруженность судей, с тем чтобы текст возражения не был слишком объемным. Необходимо указать какие именно требования истца полностью или частично не соответствуют закону или обстоятельствам дела (со ссылками на нормативно-правовые акты).
Возражения могут быть как по сути материальных требований, так и по вопросам процессуальных нарушений. Например, не исполнен установленный законом или договором обязательный досудебный порядок урегулирования спора. Или истекли сроки давности, нарушены правила подсудности, есть судебное решение по тому же предмету и основанию. В документе можно указать на недопустимость доказательств или их фальсификацию.
В возражении на исковое заявление при наличии ответчик также может привести причины, которые могут освободить его частично или полностью от ответственности. Так должник должен привести документальные обоснования причины неплатежей по графику, которыми могут быть временная нетрудоспособность, подтвержденная больничными листами медицинских учреждений или невыплата работодателем заработной платы.
3.Просительная часть.
В этой части формулируется позиция ответчика по предъявленным к нему требованиям, указывается требование об отказе удовлетворения требований истца в той или иной части.
4.Список приложений.
5.Подпись и дата заявителя.
Когда следует подавать возражение?
Если заемщик не исполняет добровольно свои обязательства, то кредитор обращается с иском в суд. Судебное разбирательство с возбуждением исполнительного производства может привести к принудительному исполнению вынесенного судом решения. И если спор невозможно решить в приказном порядке, то взыскатель обращается в суд с иском, в котором выражает свою позицию касательно финансового спора, указывает обстоятельства дела, сведения о заключенном договоре, произведенных платежах, просрочках и других факторах, имеющих значение в рамках производства по делу.
После подачи иска должнику приходит заказное письмо с копией иска, после получения которого он будет официально об этом уведомлен. Но не стоит во всем доверять банку. Следует тщательно проверить все указанные факты и суммы, а также собрать все квитанции оплат по кредиту. При взыскании задолженности по кредитному договору многие банки указывают помимо самого долга еще и дополнительные неустойки или услуги.
Но подчас бывает так, что должник не всегда или не во всем согласен с позицией кредитора в той или иной части. В случае несогласия с требованием банка заемщик подает свое возражение, при этом возможны две основные ситуации: должник не признает требования полностью и возражает против удовлетворения иска или должник признает требования лишь частично и просит суд отказать в конкретных моментах.
Подавать возражение на иск о взыскании задолженности по кредитному договору лучше как можно раньше после получения соответствующего заказного письма. Возражение на иск может быть подано в любой момент, до ухода суда в совещательную комнату. Однако если судья посчитает, что возражение подается с целью затянуть процесс, то он может отказать в его принятии. Поэтому рекомендуется направлять возражение в самом начале процесса.
Согласно статье 131 АПК РФ у участников спора должна быть возможность ознакомиться с материалами дела до первого заседания. Если от ответчика возражение не поступит, то рассмотрение дела все равно начнется, но уже без его доводов.
Возражение на исковое заявление кредитора можно подать в следующих случаях:
- При небольшом размере задолженности;
- Если задолженность просрочена менее чем на три месяца;
- Если в образовании задолженности виновата финансовая организация или третьи лица;
- Если в соглашении указан альтернативный способ урегулирования конфликта;
- Когда истек срок исковой давности;
- При неправомерности исковых требований;
- Если банк нарушил закон о персональных данных;
- Когда заявленная к взысканию сумма не соответствует действительности, то есть завышен размер неустойки, появились лишние штрафы и т. п.;
- При принудительном удержании денежных средств без судебного решения;
- Если спорное заявление было подано повторно после того, как в первый раз истцу было отказано в удовлетворении требований.
На что следует обратить внимание?
Помимо претензий банка по неисполнению условий кредитного договора в копии поданного искового заявления приводится конкретная сумма самого долга, складывающаяся из следующих частей:
- Остаток долга, то есть сама задолженность;
- Проценты по кредиту, включая просроченные проценты;
- Проценты по просроченной задолженности;
- Неустойка по кредиту;
- Неустойка по процентам;
- Неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита.
Количество пунктов и их формулировки могут несколько отличаться, но в целом общая сумма будет сформирована именно из вышеуказанных пунктов. Следует отметить, что само тело кредита в виде суммы долга и процентов по нему убрать не получится, так как кредитный договор подписан, а в нем указаны взятые обязательства. Но вот то, что касается неустойки, которая очень часто составляет почти половину общей суммы, здесь возможны варианты.
Заемщик имеет полное право направить свое возражение как по самим неустойкам и по их несоразмерности, так и по причине процессуальных вопросов, а не только финансовой составляющей.
Оспорить иск можно только при наличии уважительных причин, например если:
- истец требует средства за период, который был оплачен, например, кредит взыскивается за шесть месяцев, тогда как истец уже произвел эти платежи;
- договор подписывался другим лицом, что потребует для доказательства проведение соответствующей экспертизы.
- расчет исковых требований был произведен неправильно, для доказательства необходимо будет предоставить суду встречный расчет для проведения сверки их и определения верного;
- доказательства, предоставленные истцом, не могут быть приняты судом в виду их необоснованности или незаконности;
- неустойка является несоразмерной и ее можно уменьшить.
Как подается возражение?
Обычно возражение подается должником лично в процессе судебного разбирательства, для чего необходимо суду и каждой из сторон приготовить копии не только самого возражения, но и всех приложений, чтобы они могли ознакомиться с позицией заявителя.
Но не всегда ответчик имеет реальную возможность участвовать в судебном разбирательстве. В таком случае предусмотрена подача заявления следующими способами:
- Почтовое отправление.
При отправлении на адрес суда по почте необходимо в возражении указать номер дела и фамилию судьи, который его рассматривает, чтобы исключить вероятность того, что документ не дойдет до нужного кабинета.
- Онлайн-форма обращения на сайте суда.
Чтобы воспользоваться онлайн сервисом потребуется наличие электронной цифровой подписи.
- Подать документов через канцелярию суда.
Это можно сделать заранее лично или через своего представителя. Так как бумаги разбираются и передаются не сразу, то необходимо обязательно уточнить у секретаря, когда документ попадет судье. Если заседание состоится уже скоро, то лучше попросить передать возражение в срочном порядке, обычно сотрудники канцелярии идут навстречу заявителям, учитывая данную необходимость.
Последовательность действий после подачи возражения
Когда канцелярия суда, куда было подано первоначальное исковое заявление, зарегистрирует возражение, то в течение пяти дней будет вынесено постановление о принятии документа к рассмотрению или его отклонению.
1.Изучение возражения.
Важно все сделать вовремя и правильно, так как судья изучает все материалы и поступившие заявления до начала процесса. Если возражение составлено правильно, то его приобщат к основному делу, а указанные в нем требования и доводы будут учтены в процессе рассмотрения. Лучше предоставить убедительные доказательства, аргументы и требования до начала слушания, так как это станет преимуществом. В тоже время законодательство не ограничивает ответчика в количестве подаваемых возражений, а свои доводы разрешено предъявлять и во время судебного заседания.
2.Рассмотрение дела.
В зависимости от сложности дела и приобщения дополнительных ходатайств стандартное рассмотрение спора в суде может длиться несколько месяцев. Иногда судебный процесс может продлиться полгода или дольше. Чтобы не затягивать судебный спор, необходимо предоставить все необходимые документы сразу.
3.Принятие решения.
- рассмотрение дела о взыскании задолженности по кредиту прекращается, если установлены нарушения со стороны банка при предъявлении искового заявления, например, передача персональной информации посторонним лицам, возникновение задолженности по вине финансовой организации или незаконное удержание денежных средств;
- возражение приобщается к делу в качестве доказательства отсутствия вины ответчика в возникновении задолженности или в качестве аргумента для уменьшения размера неустойки, так как при наличии достаточных доказательств размер неустойки может быть снижен или отменен, а другие заявленные требования могут быть удовлетворены в случае их обоснованности;
- возражение на исковое заявление отклоняется, если оно подано ненадлежащим образом, содержит ошибки, указанные требования не относятся к предмету иска или должны быть предъявлены в качестве встречного иска, но в этом случае можно подать возражение во второй раз, устранив нарушения и подготовив более убедительную доказательную базу.
Освобождение должника от ответственности
В процессе рассмотрения дела могут быть выявлены особые обстоятельства, из-за которых возникла задолженность по кредитному договору, и согласно которым на основании предоставленной суду информации должник не может выполнять свои обязанности. К ним относятся:
1.Банкротство
Банкротство физического лица освобождает его от долгов и подтверждает его фактическую неспособность рассчитываться с кредиторами. Признание человека несостоятельным производится в отдельном судебном процессе по установленной законодательством процедуре.
2.Инвалидность
Если должник в силу ряда причин потерял трудоспособность, а полученный им кредит был соответствующим образом застрахован, то выплата по кредитному договору будет осуществляться страховой компанией. В этом случае необходимо будет документально подтвердить факт собственной инвалидности, при этом большое значение имеет группа инвалидности.
3.Форс-мажорные обстоятельства
К ним относится, например, попадание в больницу. В таком случае необходимо будет предоставить справку, содержащую как можно более полную и точную информацию, документально подтверждающую все дни, когда невозможно было производить оплату, или в связи с чем не было необходимых средств.
4.Вина третьих лиц
Здесь имеется в виду, например, задержка выплаты заработной платы по вине работодателя. Для подтверждения этого факта требуется документальное подтверждение, в качестве которого может выступать справка с места работы о дате выплаты зарплаты.
5.Вина кредитора
В данном случае могут рассматриваться ошибки при списании денежных средств, например, если необходимая сумма не была списана в нужное время или платеж совершен, но зачислен. Для подтверждения необходимо предъявить квитанции об оплате, выписки по счетам, подтверждения платежей, денежных сумм и дат оплаты.
Заключение
Возражение ответчику следует подавать в том случае, если он частично или полностью не согласен с требованием истца, а к самому возражению рекомендуется прикладывать подтверждающие его доказательства.
Документ предпочтительно подавать не во время, а до судебного заседания, при этом допускается его передача любым доступным способом, главное, чтобы возражение было получено судом. Учитывая обоснованность суд вправе принять возражение до того, как направится в совещательную комнату.
Необходимо помнить, что от правильности составления возражения может зависеть исход дела. Если нужна помощь в подготовке данного документа, то следует воспользоваться помощью опытного юриста, знающего тонкости и нюансы рассмотрения подобных дел.
Автор статьи: Пахомова Антонина Семеновна
Юрист по финансовому праву в делах по банкротству и задолженностям.
По любым возникшим вопросам, связанным с правовой стороной темы статьи, воспользуйтесь квалифицированной помощью дежурного юриста онлайн. Даже самые трудные вопросы не останутся без ответа.
РЕШИТЕ СВОИ ПРОБЛЕМЫ СЕГОДНЯ НЕ ВЫХОДЯ ИЗ ДОМА
300 РУБЛЕЙ БЕСПЛАТНО
*До 18.04.2024
Опишите свою ситуацию и в течение 6 часов вы получите инструкцию к решению юридической проблемы от одного из наших 215 профессиональных юристов.
- Опишите свою ситуацию, можно вкратце, и нажмите кнопку "Задать вопрос".
- На следующем шаге укажите Ваше Имя, Телефон и Регион, в котором вы находитесь.
- Нажмите "Готово", чтобы передать свой вопрос нашим специалистам.
- Опытный юрист бесплатно изучит Вашу ситуацию, подготовит решение и перезвонит вам через несколько минут.