Взыскание задолженности по кредиту
Взыскание задолженности по кредиту зачастую является проблемным вопросом, для обоих сторон конфликта. Оно проходит в несколько этапов и зависит как от причины просрочки, так и срока нахождения вне графика погашения. А сам заемщик при получении кредита, подчас, не сильно задумывается о том, что в одночасье могут возникнуть разного рода причины не позволяющие выплачивать кредит в срок и в полном объеме. Если материальное положение заемщика не позволяет выполнять кредитные обязательства или заняться реструктуризацией долга и рефинансированием, то кредитор начнет процедуру по взысканию с должника кредитной задолженности.
Этапы и сроки взыскания задолженности по кредиту
Если просрочка составляет до одного месяца, то кредитная организация путем осуществления звонков должнику и его родственникам информирует его о выходе на просрочку и мотивируют к оплате задолженности, напоминая об ухудшение кредитной истории и начислении штрафов согласно статьям 395 и 811 ГК РФ и условиям кредитного договора.
Когда просрочка составит от одного до трех месяцев, то сотрудники банка осуществляют выезды на работу или домой для совершения личной беседы с заемщиком или его родственниками, пытаясь заставить в кратчайшие сроки оплатить задолженность и сообщая о передаче дела коллекторам.
Общим правилом для большинства занимающихся выдачей кредитов финансовых организаций является взыскание долгов по кредиту только спустя три месяца. Так как кредитный договор именно через три месяца принято считать проблемным. За это время банк должен убедиться в подлинных мотивах должника, в случае его:
- систематического отказа на предложения банка урегулировать возникшую ситуацию с долгами;
- обещания в кратчайшие сроки начать выплаты и при этом не платить;
- игнорирования законных требований банка и отказа от любых контактов с ним;
- не предоставления доказательств трудной жизненной ситуации, например, приказа о понижении в должности или выписки из больницы.
Подобное поведение должника означает его попытку уклониться от ответственности по указанным в договоре кредитным обязательствам, что вынуждает кредитную организацию принять решение о начале принудительного взыскания долгов.
При просрочке от трех до шести месяцев юридический отдел банка рассматривает возможность передачи дела в суд, или если существует шанс досудебного взыскание задолженности по кредиту с учетом всех штрафов, то он принимает решение о передаче дела коллекторской компании.
Если же просрочка достигла шести месяцев и более, то кредитная организация передает договор коллекторам или в суд для взыскания задолженности.
Взыскание задолженности в досудебном порядке
Сегодня кредитор имеет право взыскать с должника просроченные платежи в досудебном порядке, путем исполнительной надписи нотариуса. Такой порядок представляет опасность только для злостных неплательщиков и позволяет банкам взыскать задолженность в бесспорном порядке без обращения в суд по следующему алгоритму:
- Заемщик за две недели уведомляется кредитором до обращения его к нотариусу.
- Оплата кредитором нотариальных услуг за проставление визы на кредитном договоре.
- Кредитор предоставляет нотариусу кредитный договор с проблемным заемщиком.
- Нотариус визирует кредитный договор, а на оригинале соглашения делает отметку об исполнительной надписи.
- Не позднее трех рабочих дней должник извещается нотариусом об исполнительной надписи на договоре. Этот срок установлен в статье 91.2 «Основ законодательства о нотариате».
- На основании приказа о взыскании задолженности без суда судебные приставы приступают к взысканию задолженности.
Плюсы взимания долга без суда
Заемщик возмещает только основной долг и проценты по нему. Штрафные санкции по просроченному долгу могут взыскиваться исключительно в судебном порядке.
Минусы взимания долга без суда
Должник не может выставлять свои возражения о размере суммы долга и условиях его погашения.
Взыскание задолженности с помощью коллекторов
Кредитные организации подписывают с коллекторскими агентствами агентские договора об оказании соответствующих услуг или продают им право требования по договору цессии. Согласно федеральному закону № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 коллекторы лишены права звонить должнику по ночам, угрожать ему, применять к нему физическую силу и распространять о нем какие-либо сведения.
Так согласно закону, прежде чем распространять сведения о сумме долга, коллектор обязан получить непосредственное согласие самого должника, который в тоже время имеет право не общаться с настойчивыми сотрудниками коллекторских агентств. Законодательством коллектору разрешается отправить письмо через 4 месяца после возникновения долга.
Действия должника
Какие действия следует предпринять должнику при возникновении задолженности? В первую очередь необходимо договориться с кредитором об изменении условий оплаты или попросить об отсрочке платежа. Если такой подход не принес желаемого результата, то выходом из сложившейся ситуации может стать подача в суд заявления о банкротстве.
Согласно пункту 2 статьи 213.4 Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 должнику разрешается подать заявление о признании его несостоятельным, если у него нет имущества и средств для выплаты долга кредитору. Поэтому лучше не дожидаться, когда кредиторы подадут иск в суд, а задолженность дорастет до 500 000 рублей.
При этом последствия, наступающие для должника после списания долгов по процедуре банкротства согласно статье 213.30 Федерального закона №127-ФЗ будут следующими:
- Три года нельзя входить в органы управления любого юридического лица.
- В течение пяти лет при получении кредитов, займов и взятии на себя других обязательств необходимо сообщать кредитору о своем банкротстве.
- В течение пяти лет после завершения процедуры реализации имущества не получится вновь списать долги через банкротство.
Судебный приказ о взыскании долга по кредиту
Судебный приказ является судебным постановлением, выданным судьей на основании заявления о взыскании денежных сумм или об истребовании движимого имущества от должника по определенным требованиям, если размер денежных сумм, подлежащих взысканию, или стоимость движимого имущества, подлежащего истребованию, не превышает 500 000 рублей.
Целью судебного приказа является сокращение времени на судебные тяжбы и снижение нагрузки на судей. Согласно пункту 2 статьи 229.5 АПК РФ судебный приказ помимо судебного решения выполняет функцию исполнительного документа.
После вынесения судебного решения у ответчика есть десять дней на его оспаривание или исполнение взятых на себя финансовых обязательств в добровольном порядке. При отсутствии каких-либо действий дело должника передается судебному приставу, который в течение месяца собирает данные о счетах должника и его имуществе и направляет по адресу регистрации уведомление с требованием погасить долг в течение пяти дней. После сбора всей необходимой информации происходит арест всех счетов должника, списание денег в счет погашения долга и арест личного имущества с целью его реализации через аукцион.
При этом во время исполнительного производства должнику запрещен выезд за границу, а существующие положения законодательства не позволяют приставам списывать абсолютно все деньги в счет погашения долга, часть средств будет оставлена должнику на жизнь.
Взыскание долга по кредитному договору через суд
Если кредитор видит, что должник отказывается добровольно платить, то он имеет право подать исковое заявление в суд. Если долг был продан коллекторам, то исковое заявление в суд будет подавать коллекторское агентство.
Сначала кредитор направляет должнику требование о полном возврате задолженности, как правило, в течение десяти дней и только после этого извещение о подаче иска в суд. Если в назначенный срок оплата не поступает, то банк обращается с иском в суд о взыскании задолженности по кредиту, который рассматривается достаточно быстро.
Перед началом заседания должнику по месту жительства направляется извещение о времени, дате и месте проведения судебного заседания и если ответчик не явился, то рассмотрение проходит без его участия и в этом случае может обернуться для него неблагоприятными последствиями, так как ответчик не сможет попросить суд об отсрочке платежа или опровергнуть начисление штрафных санкций. Если истец или его представитель не посещает судебное заседание, то процесс проходит без присутствия обоих сторон.
Практически во всех случаях суд будет на стороне банка так, как если бы должник мог доказать наличие веских причин для не погашения задолженности, то он сделал бы это раньше. Поэтому предоставление суду доказательств вряд ли серьезно повлияет на его окончательное решение.
По результатам рассмотрения иска судья выносит решение, в котором определяется размер суммы, которую следует возвратить заемщику. Нередко случается, что суд списывает большую часть штрафных санкций и они в будущем больше не будут налагаться. После этого сумма долга фиксируется и передается в службу судебных приставов для взыскания с должника.
Плюсы судебного разбирательства
- Проценты по кредиту начисляются только до момента подачи судебного иска, это означает, что перестают начисляться дополнительные проценты.
- Ответчик вправе ходатайствовать об уменьшении или полной отмене штрафных санкций, страховой премии, а также об отсрочке исполнительного производства.
- Суд может освободить должника от уплаты значительной части долга в виде процентов и штрафов, оставив лишь сумму основного долга и проценты по ставке, указанные в договоре.
Недостатки судебного разбирательства
- При официальном трудоустройстве в счет оплаты долга по решению суда может списываться до 50% заработной платы.
- При наличии движимого и недвижимого имущества, его могут конфисковать и реализовать в счет погашения долга.
- Получение кредитов в будущем будет значительно усложнено, так как информация о долгах и судебном разбирательстве вносится в кредитную историю должника.
Исполнение решения суда судебными приставами
Как только судом принято решение о взыскании долга с должника, то оно передается судебным приставам для исполнения. Судебные приставы в свою очередь по почте направляют требование должнику.
Действия судебных приставов строго регламентированы законом и не существует каких-либо обстоятельств или условий для их нарушения. Судебные приставы в своей ежедневной работе руководствуются положениями Федерального закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007, которым определены следующие процедуры:
1.Взыскание определенной части заработка заемщика.
Если должник трудоустроен официально, то судебный пристав направляет в налоговую инспекцию предварительный запрос о предоставлении сведений о месте работы должника, и затем отправляют исполнительный лист на адрес трудоустройства. В соответствии со статьей 138 ТК РФ условия исполнительного листа могут предусматривать удержание с должника до 50% его заработной платы, который можно снизить при обращении в суд. Если заемщик официально не трудоустроен, то судебные приставы прибегают к другим методам.
2.Наложение ареста на счета заемщика.
Судебные приставы имеют право получать информацию о наличии у должника банковских счетов и карт с целью их обнаружения, ареста и перевода кредитору. Это в полной мере относится и к имеющимся у заемщика вкладам, но пособия и госвыплаты не арестовывают. В противном случае должник вправе обратиться к судебным приставам с соответствующим заявлением о снятии ареста.
В случае отсутствия у должника счетов и при наличии значительной суммы долга, пристав инициирует процедуру изъятия имущества, которое находится в собственности должника и стоит более 10 000 рублей. В этом случае должнику важно сотрудничать, а не игнорировать действия приставов и для разрешения ситуации в свою пользу целесообразно будет предпринять следующие действия:
1.Изменение исполнения решения или выплаты долга.
После получения требований о выплате долга от судебных приставов у должника есть десять дней для отсрочки исполнения судебного решения или передачи просьбы о рассрочке выплаты долга, для чего на имя судьи, проводившего слушание по делу, направляется соответствующее ходатайство, которое часто удовлетворяется в пользу заемщика, если в его действиях нет подозрения на мошенничество.
2.Сотрудничество с приставами.
Лучшим вариантом для заемщика будет в добровольном порядке договориться о списании определенной суммы в счет погашения долговых обязательств. Если игнорировать повестки и отказаться от сотрудничества, то судебные приставы могут применить в качестве крайней меры арест и конфискацию имущества. Поэтому следует лично обратиться к занимающимся вашим делом приставу и обсудить с ним возможные способы разрешения ситуации, например, не накладывать ареста на имущество, а продать его самостоятельно и отправить вырученные средства на погашение долга. Так как при самостоятельной продаже можно выручить больше, чем при реализации имущества судебными приставами на торгах.
Изъятие имущества для погашения задолженности
Если кредит оформлялся под залог имущества, то банк подает запрос в суд на изъятие и реализацию залога:
- если это был автокредит, то изымается автомобиль;
- если кредит был выдан под залог недвижимости или на нужды ипотеки, то изымается недвижимость.
Если кредит выдавался без залога, то судебных приставов заинтересует собственное транспортное средство должника и при его обнаружении на него сразу накладывается арест, чтобы должник не успел переписать его на другое лицо или продать. А затем судебный пристав выносит постановление об изъятии транспортного средства.
В некоторых случаях очередь может дойти до описи ценного имущества, тогда судебный пристав приходит на место проживания гражданина и в присутствии двух понятых производит опись ценного имущества, на которое также накладывается арест.
Изъятие квартиры для погашения задолженности
Сумма кредитной задолженности должна быть сопоставима со стоимостью изымаемой квартиры. Иными словами, если у должника имеется задолженность в пятьсот тысяч рублей, а его квартира стоит пять миллионов рублей, то изъятие ни при каких обстоятельствах недопустимо. Если суммы примерно близки и погрешность минимальна, то судебный пристав вполне может ее изъять при соблюдении всех остальных условий.
Если квартира является единственным местом жительства должника, то ее не могут изъять, так как хотя оплачивать долг необходимо, но не допустимо оставлять человека без места для проживания. Если должник проживает в квартире своей супруги, а свою собственную жилплощадь сдает или она пустует, то изъять её также не получиться, так как брак может распасться.
Если часть квартиры или дома принадлежит несовершеннолетнему ребенку, или он просто в ней прописан, то изъятие за долги также недопустимо. Законодательство РФ и органы опеки стоят на страже прав несовершеннолетних детей.
Если законодательство позволяет, то на квартиру накладывается арест с вынесением судебного решения о выселении должника и продаже арестованной квартиры с аукциона. При отказе должника добровольно освободить жилье, его принудительно выселяют.
Заключение
Огромные суммы списываются банками ежегодно из-за невозможности взыскания проблемных задолженностей. Здесь важно отметить, что, выдавая денежные средства заемщику, кредитные организации рискуют не меньше самого кредитора.
Но тяжкие последствия часто ожидают тех, кто не сможет в силу тех или иных причин выплачивать взятые кредиты, поэтому для благополучного разрешения трудной финансовой ситуации не стоит скрываться от банков, коллекторов и судебных приставов. Большинство ситуаций можно разрешить при использовании помощи опытного юриста и грамотном проведении переговоров.
Автор статьи: Пахомова Антонина Семеновна
Юрист по финансовому праву в делах по банкротству и задолженностям.
По любым возникшим вопросам, связанным с правовой стороной темы статьи, воспользуйтесь квалифицированной помощью дежурного юриста онлайн. Даже самые трудные вопросы не останутся без ответа.
РЕШИТЕ СВОИ ПРОБЛЕМЫ СЕГОДНЯ НЕ ВЫХОДЯ ИЗ ДОМА
300 РУБЛЕЙ БЕСПЛАТНО
*До 27.04.2024
Опишите свою ситуацию и в течение 6 часов вы получите инструкцию к решению юридической проблемы от одного из наших 215 профессиональных юристов.
- Опишите свою ситуацию, можно вкратце, и нажмите кнопку "Задать вопрос".
- На следующем шаге укажите Ваше Имя, Телефон и Регион, в котором вы находитесь.
- Нажмите "Готово", чтобы передать свой вопрос нашим специалистам.
- Опытный юрист бесплатно изучит Вашу ситуацию, подготовит решение и перезвонит вам через несколько минут.