ЗАЙМ.онлайн

Кредитная история срочно: проверить онлайн прямо сейчас

Наверное, каждый заемщик хотел бы иметь идеальную кредитную историю, но в жизни таких не много. На практике же это означает, что почти каждую из них можно улучшить, приложив определенные усилия. Ведь положительная кредитная история нужна прежде всего, чтобы получить кредит на более выгодных условиях. В этой статье будет рассмотрено: что содержит кредитная история, можно ли ее срочно проверить и прямо сейчас получить отчет. Как проверить свою кредитную историю и взглянуть на себя глазами банка?

Кредит без кредитной истории

Просмотрите каталог ниже, в котором подобраны различные актуальные предложения займов онлайн со ставкой от 0% и указанием информации по условиям и ставкам. Узнайте решение сразу после онлайн заполнения заявки.

Для чего нужна кредитная история?

Ключевой компетенцией банка является правильное управление рисками, так как невозвратным может оказаться любой ранее одобренный кредит из-за того, что, например, заемщик вдруг потеряет работу, решит переехать в другую страну или окажется мошенником.

Перед каждой выдачей кредита для снижения вероятности его невозврата, банк проводит подробную проверку потенциального заемщика, куда входят социально-демографические факторы, финансовое положение и социальные связи. Но решающим фактором является кредитная история. Чем она лучше, тем выше вероятность одобрения кредита. Клиентов с плохой или нулевой кредитной историей банки тоже кредитуют, но при этом стараются минимизировать риски, применяя:

Повышенную процентную ставку;
Привлечение созаемщиков и/или поручителей;
Внесение более крупного первоначального взноса;
Оформление залога.

Не только для банка, но и для заемщика выгода от хорошей кредитной истории очевидна, особенно если планируется крупная покупка, например, приобретение квартиры в ипотеку. В этом случае экономия денежных средств будет значительной.

Что хранится в кредитной истории?

Согласно российскому законодательству, все кредитные организации обязаны предоставлять сведения о действиях заемщиков в бюро кредитных историй, при этом они вправе сотрудничать с разными бюро. Статья 4 «Содержание кредитной истории» Федерального закона №218-ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004 определяет перечень информации, передаваемой банками в БКИ. Согласно положениям данной статьи кредитная история состоит из трех частей:

1.Титульная часть. Эта часть содержит идентификационные данные заемщика:

2.Основная часть. В этой части собраны записи обо всех обязательствах заемщика. Каждая такая запись содержит следующие сведения:

Сумма и срок выданного кредита в соответствии с условиями договора;
Информация обо всех изменениях и дополнениях кредитного договора;
Дата и сумма фактического погашения кредита в неполном или полном размерах;
Данные о погашении кредита за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств;
Факты рассмотрения дела заемщика судом и содержание резолютивных частей вступивших в силу судебных решений;
Любые дополнительные сведения, касающиеся процесса погашения займа;
Место регистрации и фактическое место жительства заемщика
Сведения о госрегистрации в качестве индивидуального предпринимателя (если есть).

3.Дополнительная (закрытая) часть. Эта часть кредитного досье содержит следующие сведения:

Наименование юридического лица – источника кредитной истории (банка, в котором кредитовался заемщик), его единый государственный регистрационный номер, код ОКПО;
Наименование юридического лица или Ф.И.О. индивидуального предпринимателя - пользователей кредитной истории (банков и других лиц, запрашивающих вашу кредитную историю), их единый государственный регистрационный номер, ИНН, код ОКПО, для ИП – паспортные данные;
Дата подачи запроса.

Установленные законом требования регламентируют общую структуру сведений, передаваемых в БКИ. Но в дальнейшем каждое бюро самостоятельно разрабатывает детальный состав кредитного отчета.

Согласия заемщика на передачу данных в БКИ не требуется. Срок хранения данных в БКИ составляет десять лет с момента последнего внесения изменений. Удалить кредитную историю нельзя.

Сегодня в России не существует единого централизованного бюро кредитных историй для хранения всех сведении о заемщике в одном месте. Эти сведения хранятся в пятнадцати бюро, зарегистрированных в РФ. Но существует Центральный каталог кредитных историй с информацией о том, какие бюро хранят кредитные истории конкретного заемщика.

Согласно пункта13 статьи 6 «Предоставление кредитного отчета» ФЗ №218-ФЗ дополнительная (закрытая) часть кредитной истории не предоставляется банкам, ее могут получить только заемщик, представители прокуратуры и суда.

Чем поможет проверка кредитной истории?

По запросу БКИ выдает кредитный отчет, содержащий сведения, входящие в состав кредитной истории. Сведения из этого отчета могут позволить;

Понять, насколько вероятно одобрение кредита;
Понять причину отказа в выдачи кредита;
Контролировать состояние своей кредитной истории;
Выявить наличие ошибок в кредитной истории, допущенных служащими банков;
Своевременно исправить выявленные ошибки;
Выявить факт мошенничества или подлога своих персональных данных;
Своевременно отреагировать на мошеннические действия третьих лиц;
Улучшить качество своей кредитной истории, чтобы получать кредиты на более выгодных условиях.

Согласно приведенного списка, регулярное изучение своей кредитной истории поможет ее улучшить, а соответственно улучшить вашу финансовую репутацию в глазах банков. Для этого необходимо знать, что учитывают кредитные организации, принимая свои решения и какие причины влияют на отказ.

Как получить свою кредитную историю?

1.Сначала узнать в каких БКИ хранится информация о ваших займах и кредитах. Это можно сделать:

Направив онлайн запрос через сайт Центробанка, для чего потребуется указать информацию из документа, удостоверяющего личность и код субъекта кредитной истории;
Направив онлайн запрос на портале госуслуг, что возможно только для подтвержденной учетной записи;
Лично, обратившись в любой банк или любое бюро кредитных историй, для чего потребуется только документ, удостоверяющий личность.

2.Затем лично запросить отчет по своей кредитной истории в тех БКИ, где она хранится. Это можно сделать:

По почте с использованием нотариально заверенной подписи;
Лично в вашем БКИ или в оказывающей финансовые услуги и сотрудничающей с ним организации;
При помощи электронного документа с использованием усиленной квалифицированной или простой электронной подписи с получением ключа при личной явке;
В форме телеграммы, заверенной оператором связи при предъявлении паспорта или иного документа, удостоверяющего личность.

Кредитную историю в БКИ можно получить бесплатно два раза в год, но на бумажном носителе не чаще одного раза в год, за последующие обращения в течение года БКИ взимают плату.

3.Запросить кредитный отчет в организации, которая сотрудничает сразу со всеми ведущими бюро кредитных историй.

Как оценить качество своей кредитной истории?

При принятии решения о выдаче кредита банки используют скоринг или кредитный рейтинг заемщика, который формируется по результатам проверки согласно определенным правилам, относящимся к его кредитной истории. Запросив кредитный отчет, заемщик бесплатно получит свой кредитный рейтинг и сможет ознакомиться с тем, как БКИ и большинство банков оценивает его кредитоспособность, а также еще до обращения в банк самостоятельно сможет оценить свои шансы на получение кредита.

Кредитный рейтинг заемщика не будет являться основанием при отказе в выдаче кредита, так как это оценка БКИ, которая лишь учитывает модели оценок большинства крупных банков.

Факторы, влияющие на кредитный рейтинг заемщика. Перечисленные ниже факторы в той или иной степени влияют на значение скоринга. Кредитный рейтинг оценивает совокупность этих факторов. В зависимости от того, какие факторы присутствуют в вашей кредитной истории, балл принимает определенное значение.

В таблице ниже собраны характеристики, в той или иной степени влияющие на скоринг.

Характеристика	Хорошо, если	Плохо, если
Просроченные платежи	Нет	Есть, активные или большие просрочки в недавнем прошлом
Платежи по кредитам	Не превышают 30% зарплаты	Превышают 50% зарплаты
Дефолты/банкротства	Нет	Есть
Кредиты	Немного, разные (например, ипотека, автокредит, карта).	Много «одинаковых» (например, 5 потребительских кредитов).
Займы в МФО	Не больше 1-3 за все время	Несколько подряд в последнее время
Запросы на новые кредиты	Нет или немного,	Больше 10 за месяц
Отказы по кредитам	Нет	Есть, особенно по причине подозрения в мошеннических действиях

Что делать после анализа кредитного отчета?

Сегодня в России все большее количество заемщиков получает отказы на кредитование из-за плохой кредитной истории, что вынуждает их брать кредиты с завышенными процентами. В связи с этим, постоянный контроль качества кредитной истории и его улучшение становится сегодня наиболее актуальным, в случае наличия каких-либо негативных факторов в кредитной истории.

Оценка шансов на кредит. Если вы решили обратиться в банк за получением кредита, то не лишним будет заранее оценить свои шансы на его получение и заодно убедиться, что там нет непогашенных задолженностей, ошибок или лишних кредитов.

Исправление ошибок и несоответствия данных. При обнаружении ошибки в своей кредитной истории, ее необходимо исправить, подав заявление в БКИ. Бюро направит запрос в банк, который в случае подтверждения ошибки внесет в нее изменения, а БКИ официально ответит, подтвердив данный факт.

Улучшение кредитной истории. Если ранее были допущены просрочки по кредитам и качество кредитной истории не очень хорошее, то необходимо ее улучшить для получения возможности возврата своей репутации в глазах банков. Это можно реализовать за счет:

Погашения текущих кредитов без просрочек;
Закрытия неактивных кредитных карт, которые уже не используются, так как они все еще увеличивают вашу кредитную нагрузку;
Получения новых кредитов и своевременного их погашения. При этом не следует забывать, что наличие большого количества активных кредитов не всегда положительно влияет на качество вашего досье.

Кто просматривал вашу кредитную историю. Если после подачи заявки на кредит банк запросил кредитную историю заемщика, то в этом нет ничего удивительного. А вот если запросы делались другими компаниями без вашего согласия, то есть повод задуматься.

Страховщики учитывают зависимость между расчетом человека по долгам и его поведением за рулем автомобиля. Поэтому они запрашивают кредитные истории водителей для назначения им более справедливой цены на страховые полисы. Соответственно, чем заемщик надежнее, тем дешевле ему обходится страхование.
Каршеринговые компании, прежде чем разрешать водителю пользоваться своим сервисом, запрашивают в БКИ его кредитную историю, и если обнаружится, что он задолжал и не возвращает крупную денежную сумму, то компания не рискнет допустить его к управлению своим автомобилям.
Потенциальным работодателям проверка кредитной истории кандидата необходима для должностей, связанных с управлением и учетом материальных ценностей в госсекторе, банковских и коммерческих структурах. Сотрудник с плохой кредитной историей не вызовет доверия работодателя, так как он не умеет обращаться даже с собственными финансами.

Мошеннический кредит. Когда в руки к мошенникам попадают чьи-то утерянные документы, то они оформляют по ним несколько мошеннических кредитов. Поэтому при потере паспорта необходимо как можно быстрее проверить свою кредитную историю. Хотя в последнее время мошенники зачастую получают кредиты даже по копиям документов, пользуясь возможностью онлайн кредитования. В этом случае залогом вашего спокойствия является только своевременный контроль.

Инструкция по созданию идеальной кредитной истории

Создание идеальной кредитной истории с самого начала возможно при соблюдении определенных правил. Это имеет смысл, так как выгода от нее очевидна. О способах исправления испорченной репутации можно прочитать в статье «Плохая кредитная история как исправить и где взять кредит».

С чего начать проще. Если вы еще не брали кредиты, то начать проще всего с кредитной карты, которую банки выдают гражданам начиная с восемнадцатилетнего возраста, зачастую не требуя подтверждения дохода. При этом первоначальный кредитный лимит не будет слишком большим, но при своевременных выплатах доступную для использования сумму банки увеличивают. Чтобы не попасть в негативную ситуацию, стоит использовать средства на карте безналичным способом, а потраченное возвращать в точно срок.
Как стать желанным заемщиком. Для этого следует внимательно ознакомиться с условиями кредитного договора, соблюдать все прописанные там условия, а также пользоваться банковскими продуктами и своевременно вносить платежи. После полного погашения кредита необходимо взять в банке официальную справку, подтверждающую отсутствие претензий с его стороны.
Полезное разнообразие. Банки положительно оценивают разнообразие в кредитной истории заемщика, который старается использовать несколько финансовых инструментов последовательно или одновременно.
Покупка товаров в рассрочку. Приобретайте для своей семьи новые бытовые приборы, оформив рассрочку у представителя банка в торговой сети, и спокойно погашайте долг в течение указанного в договоре срока.
Кредитный стаж. Банки больше доверяют клиентам с кредитной историей продолжительностью более четырех лет.
Чувство меры. Кредитные организации не одобряют заемщиков, слишком часто обращающихся за кредитами. Это означает, что прежде, чем подать новую заявку на кредит, следует подождать как минимум полгода. А затем, трезво оценив свои финансовые возможности, внимательно изучив требования банка, постараться сразу получить его одобрение.
Реальная финансовая нагрузка. Закредитованность заемщика является негативным фактором для банка. Это означает, что перед новым обращением за деньгами, необходимо закрыть уже имеющиеся финансовые обязательства. Тогда есть возможность получить высокий скоринговый балл.
Контроль лимитов. Следует уделять серьезное внимание лимитам своих кредитных карт, так как банк считает долговую нагрузку как десятую часть доступного лимита, ввиду чего минимальный платеж по карте варьируется в пределах от 5 до 10 процентов от суммы долга. Можно уменьшить имеющийся лимит по карте, обратившись в банк с заявлением.
Своевременное обновление данных. Если произошла замена паспорта, то новый документ имеет другие серию и номер, что означает чистую кредитную историю. Поэтому если есть активный кредит, то в этом банке необходимо обновить информацию, а если кредит уже закрыт, то следует обратиться в БКИ, чтобы они связали новый паспорт с предыдущим.
Действуя по этому плану и создавая себе хорошую финансовую репутацию, можно стать для банков заемщиком с хорошей или даже идеальной кредитной историей, что позволит в конечном счете уменьшить переплаты по кредитам.

Какие банки выдают кредиты без кредитной истории?

Большинство крупных банков не выдают кредиты без запросов в БКИ. Исключением является некоторые из них, которые прямо заявляют, что их отдельные продукты пригодны для получения без кредитной истории.

Какого-то конкретного списка таких банков в действительности нет. На практике чаще всего такие займы реально можно получить в небольшом региональном банке, кооперативе или микрофинансовой организации. В таких организациях наличные деньги в долг можно получить достаточно быстро и изучать кредитную историю там не станут.

На практике, обращение в небольшой банк может закончится получением кредита, ввиду небольшого количества заемщиков. Поэтому, чтобы увеличить свою прибыль, они выдают займы, не проверяя кредитную историю.

Еще до подписания кредитного договора всегда следует внимательно изучать тарифы кредитной организации, сами условия для получения денег и соизмерять условия по выплате долга и свои реальные возможности, чтобы вносить платежи в четко установленные в договоре сроки.