Кредитные каникулы: как работают банки?
По ряду причин и, в частности, вызванного коронавирусом кризиса, многие люди теряют работу и не могут справляться с ранее взятыми на себя кредитными обязательствами. На этот случай Государственной думой был принят закон, обязывающий банки предоставлять заемщикам отсрочки по ипотечным и потребительским кредитам. Перед тем, как оформлять кредитные каникулы, следует понять, как работают банки, подходят ли ваши кредиты и ваша жизненная ситуация под условия нового закона, и стоит ли отсрочка по платежам той цены, которую предстоит за нее заплатить.
Что такое кредитные каникулы?
Кредитные каникулы являются временной отсрочкой кредитных платежей, ранее доступных только по ипотечным каникулам, которые могли отсрочить заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию или форс-мажорные обстоятельства. Кредитные каникулы также могут предоставляться банками на некоторый период времени в качестве дополнительной услуги.
При этом необходимо соблюсти следующие условия:
- Если официальный, облагаемый налогом доход снизился более чем на 30% за месяц до даты обращения по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год;
- Если заемщик может подтвердить этот факт официальными документами, то он имеет право на отсрочку от государства на шесть месяцев;
- Размер кредита не должен превышать максимально возможный для кредитных каникул лимит: ипотечные кредиты не более 2 000 000 рублей (в Москве не более 4 000 000 рублей, в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе не более 3 000 000 рублей), по автокредитам не более 600 000 рублей, по потребительским кредитам для ИП не более 300 000 рублей, по потребительским кредитам для физических лиц не более 250 000 рублей, по кредитным картам для физических лиц не более 100 000 рублей;
- На момент обращения у заемщика не должно быть ипотечных каникул.
Если заемщик потерял часть дохода и не справляется с выплатой ипотечного или потребительского кредита, то по новым правилам он может взять кредитные каникулы до 30.09.2020.
Необходимо понимать, что кредитные каникулы по своей сути не являются прощением долга, и более того, в течение этого периода проценты продолжают начисляться, а переплата по кредиту в случае ухода заемщика на каникулы возрастает.
Как работают банки в кредитные каникулы?
Банк может предоставить отсрочку по взятому кредиту на время до шести месяцев, выбранное самим заемщиком. В этот период времени он будет иметь право не вносить платежи по займу, а банк за это не будет начислять ему штрафы и пени и требовать досрочные выплаты.
Проценты по кредиту во время каникул продолжают начисляться: по ипотечным кредитам по предусмотренной договором ставке, а по потребительским займам и кредитным картам в меньшем размере — по ставке 2/3 от установленного ЦБ среднерыночного значения полной стоимости кредита, которое на момент публикации составило 12,9 – 18,1% для автокредитов, 21,8 – 22,26% для кредитных карт и 11,3 – 30,2% для кредитов наличными, в зависимости от суммы и срока займа.
Заемщик вправе в любой момент прекратить кредитные каникулы, для чего необходимо заранее сообщить об этом в банк, и он пришлет заемщику уточненный график платежей. Если появляется возможность, то заемщик может досрочно погасить кредит или его часть во время кредитных каникул, при этом прежде всего платежи будут направляться в счет основного долга.
По окончанию отсрочки платежи по кредиту возвращаются к изначальному графику, а срок займа продлевается на срок кредитных каникул. Также придется погасить сумму набежавших за каникулы процентов, но уже после окончания отсрочки. Это означает, что переплата по кредиту вырастет.
Как подать заявку на кредитные каникулы?
Обратиться в свой банк с требованием изменить условия кредитного договора можно, подав заявку по указанному в кредитном договоре номеру телефона.
Банку достаточно будет сообщить период до шести месяцев, на который необходимо взять кредитные каникулы и дату начала каникул, которая должна быть не позднее четырнадцати дней после обращения в банк для обычных кредитов.
Лучше выбрать сразу шесть месяцев, так как от каникул в любой момент можно отказаться, а также частично или полностью погасить кредит, не прерывая срок действия каникул. Если существует возможность выплаты приемлемых сумм банку во время льготного периода, то эти платежи пойдут на уменьшение основного долга по кредиту, что уменьшит общую сумму начисляемых процентов и облегчит завершение окончательных расчетов по кредиту после льготного периода.
В течение пяти дней банк рассмотрит обращение и если ситуация заемщика действительно соответствует всем необходимым требованиям, то предоставит кредитные каникулы.
Какие документы следует предоставить?
В принципе подача заявки возможна и без подтверждения упавших доходов. Однако, банк вправе запросить подтверждающие документы, которые необходимо предоставить в течение трех месяцев. В качестве подтверждения можно предоставить следующие документы:
- справка 2-НДФЛ о полученных доходах и суммах налога физического лица, которая выдается работодателем;
- справка или приказ об отпуске без сохранения заработной платы от работодателя;
- справка из центра занятости населения о постановке на учет в качестве безработного;
- больничный лист на срок более одного месяца;
- больничный лист с COVID-19 или отметкой "03-карантин" для тех, кто вернулся из-за рубежа;
- справка из стационара с подтвержденным диагнозом;
- другие документы, подтверждающие реальное снижение своего дохода.
Если документы не соответствуют действительности или они не предоставлены, то все ранее начисленные платежи будут восстановлены по прежним срокам и к ним еще плюсуются пени и штрафы за просрочку. И как следствие, информация о просрочке попадет в бюро кредитных историй.
Как принимается решение банком?
Право на отсрочку платежей дается законом, если за месяц, предшествующий дате подачи заявления, доходы заемщика снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году. Иными словами, при потере дохода в апреле, заявление на кредитные каникулы можно подать только в мае. Правительство РФ установило правила расчета среднемесячного дохода, согласно которым кредитор должен исключить два календарных месяца с наименьшими и два календарных месяца с наибольшими выплатами, которые получал заемщик в 2019 году, и потом разделить сумму выплат в оставшиеся месяцы на их количество.
Для получения кредитных каникул необходимо до 30 сентября обратиться с соответствующим заявлением в банк, при этом закон разрешает это делать через онлайн-сервисы банка или просто по телефону. Банку дается всего пять дней на принятие решения, и если через десять дней ответа не будет, то заемщик автоматически входит в льготный период.
Автор статьи: Пахомова Антонина Семеновна
Юрист по финансовому праву в делах по банкротству и задолженностям.
По любым возникшим вопросам, связанным с правовой стороной темы статьи, воспользуйтесь квалифицированной помощью дежурного юриста онлайн. Даже самые трудные вопросы не останутся без ответа.
РЕШИТЕ СВОИ ПРОБЛЕМЫ СЕГОДНЯ НЕ ВЫХОДЯ ИЗ ДОМА
300 РУБЛЕЙ БЕСПЛАТНО
*До 27.04.2024
Опишите свою ситуацию и в течение 6 часов вы получите инструкцию к решению юридической проблемы от одного из наших 215 профессиональных юристов.
- Опишите свою ситуацию, можно вкратце, и нажмите кнопку "Задать вопрос".
- На следующем шаге укажите Ваше Имя, Телефон и Регион, в котором вы находитесь.
- Нажмите "Готово", чтобы передать свой вопрос нашим специалистам.
- Опытный юрист бесплатно изучит Вашу ситуацию, подготовит решение и перезвонит вам через несколько минут.