Как правильно написать претензию банку по кредиту?
Банковская сфера с каждым годом расширяет свои границы, создавая и продвигая для потребителей финансовые продукты, услуги, кредиты на выгодных условиях. Это обусловлено спросом граждан и организаций на получение займов, в связи с необходимостью улучшения материального состояния. В этом направлении деятельности не исключены конфликты, разногласия, споры по поводу нарушенных прав. В некоторых ситуациях служащие банка готовы урегулировать ситуацию путем переговоров, в других случаях они принципиально защищают свою позицию, считая ее правильной. Если решить вопрос о неисполнении пунктов договора между кредитной организацией и потребителем не удалось, для заявителя важно правильно написать претензию банку по кредиту.
Что представляет собой претензия в адрес банка по кредиту?
Под термином «претензия» понимают документ, оформляемый заемщиком в адрес организации, выдавшей кредит на условиях договора, составленного между сторонами. В нем содержится информация об обстоятельствах, ущемивших интересы одной из них и требование заявителя о решении спора на компромиссных условиях.
Претензионный порядок в юридическом смысле рассматривается как способ урегулирования конфликта, возникшего во время исполнения одного из участников правоотношений, своих обязательств. Вторая сторона не согласна с его действиями, поэтому в письменной форме излагает свою позицию и просит устранить недостатки.
Когда служащие банка понимают, что нарушают законодательство, они поддерживают сотруднический контакт с заявителем. Если они считают свои действия обоснованными, на претензию отвечают отказом, либо не дают ответа, что является основанием для обращения в суд со стороны заявителя.
Законодательная база
В любой спорной ситуации кредитная организация и потребитель пользуются нормативно-правовыми актами, регламентирующими работу в этой сфере деятельности. Их изучение формирует понимание правильности и законности проводимых мероприятий, описывает случаи, когда затрагиваются интересы той или иной стороны.
В качестве норм закона, которыми принято руководствоваться при разногласиях по исполнению кредитных обязательств, выдачи займов, продвижения банковской продукции, взаимодействия с клиентами, считаются:
- Гражданский кодекс (глава 42, статьи 807-823)
- Федеральный закон № 353, действующий с 1 июля 2014 года (статья 13), определяющий правила оформления займов, правила работы по их обслуживанию
- Федеральный закон № 395-1, изданный 2 декабря 1990 года (статья 21), отражающий деятельность банков и взаимодействие их с клиентами
- Федеральный закон № 2300-1, работающий с 7 февраля 1992 года (статья 16), защищающий потребительские права
Эти правовые нормы призваны встать на защиту клиента при нарушении его прав в банковской сфере.
Большое значение имеет то, как они трактуются потребителем и сотрудниками кредитной организации. Юристы, работающие в этих учреждениях вправе искать подход к ситуации с максимальной выгодой для предприятия, трактуя их по-своему. Клиент обычно настаивает на своей версии происходящего, рассматривая конкретную норму другим взглядом, в своих интересах. В этих случаях часто вопрос разрешается в суде с учетом практики, обстоятельств дела и доказательной базы.
Описанные законы работают на федеральном уровне, но адаптированы не для каждой ситуации. У банков имеются внутренние регламенты, которые действуют в случаях, не установленных нормативно-правовыми актами.
Случаи направления претензии банку
Претензионный порядок осуществляется клиентом, когда неправомерно затрагиваются его интересы. К таким ситуациям относятся:
- Необоснованное списание сумм, находящихся на картах и счетах
- Сбои в работе банкоматов (человек не может осуществить перевод денег, либо снять их, зажим карты)
- Нарушение положений договора о займе (списание сумм раньше установленного срока, повторные действия по взиманию ежемесячного платежа в пределах одного периода)
- Повышение комиссионных взносов за банковские услуги (предлагалась одна процентная ставка, фактически применяется другая)
- Настойчивость в убеждении воспользоваться другими продуктами, не нужными клиенту
- Предоставление неправильной информации со стороны сотрудников, последствиями чего, становятся денежные убытки
- Несвоевременная выдача карт с истечением срока ее предоставления
Распространенными причинами разногласий между сторонами является нарушение пунктов договора по кредиту, так как человек мог взять достаточно большую сумму, но возникли сложности по возврату и выплате процентов вследствие действий банка. В остальных случаях участникам правоотношений удается договориться без оформления письменных претензий.
Оформление претензии – добровольно или обязательно
В федеральном законодательстве не установлено случаев, когда претензионный порядок для клиента обязателен. Если он понимает, что конфликт затянут и не разрешится компромиссно с помощью направления письма с требованием устранить недостатки, он вправе обратиться в суд сразу после выявления нарушения прав. Частью 4 статьи 213 АПК установлен обязательный механизм досудебного разбирательства для банков, когда клиент допустил просрочку по платежам и их требуется взыскать.
Заявителю следует отличать этот вид документа от жалобы. В первом случае он подается в организацию, чтобы устранить разногласия, во втором направляется в надзорные органы для проведения проверки и наказания виновных лиц в виде применения мер ответственности.
Правильное оформление претензии
Законодательством не регламентированы правила оформления претензии, но в практике сложился алгоритм ее составления. Свободная форма документа позволяет изложить все обстоятельства нарушения прав клиента так, как он это представляет со своей точки зрения.
Главные принципы, которыми следует руководствоваться – лаконичность и информативность. Мысли преподносятся в сжатой форме, но вся ситуация выглядит понятной и доступной при первом прочтении адресатом.
В документе содержится информация:
- О банке, в который направляется претензия (в правом верхнем углу листа – название учреждения, его адрес, фамилия, имя, отчество руководителя)
- О клиенте, не согласном с действиями юридического лица (на следующей строке – фамилия, имя, отчество заявителя, адрес проживания, контактный номер телефона для обратной связи)
- Название документа – претензия о невыполнении пунктов договора по кредитным обязательствам
- В содержательной части описывается суть конфликта (какие права нарушены, условия и обстоятельства ущемления интересов, с указанием сумм, процентных ставок, видов займов, реквизитов договора между сторонами, ссылок на нормативно-правовые акты)
- Требование или просьба об устранении недостатков или поиске пути решения в досудебном порядке
- Список прилагающихся документов
- Дата и подпись заявителя
Приложения к претензии
Факты, изложенные заявителем, должны подтверждаться доказательствами, поэтому для достоверности позиции целесообразно к претензии прилагать документы. К ним относятся:
- Копия паспорта
- Копии договоров и соглашений, заключенных между банком и клиентом
- Платежные квитанции и чеки о произведенной ежемесячной оплате по кредиту
- Выписки по лицевым счетам и вкладам
- Аудио или видеозаписи, где зафиксированы факты нарушения прав
Частыми ситуациями, которые рассматриваются банками в направлении выдачи кредитов, считаются вопросы о перерасчете задолженности, возврате сумм в связи с досрочной выплатой, мошенничества в сфере займов.
Способы подачи претензии
Направление претензии осуществляется разными способами, в зависимости от возможностей клиента. Юридические лица принимают корреспонденцию:
- При личном обращении (необходимо появиться в банке со вторым экземпляром документа, чтобы на нем поставили входящий номер и дату приема документов).
- С помощью направления заказным письмом с уведомлением по почте.
- По электронной почте в сканированном виде.
- Через официальный сайт с помощью формы для обратной связи.
У некоторых банков в сети предоставляется такая возможность с прикреплением документов. В этом случае претензия (в ней ставится личная подпись клиента) и приложения также сканируются (кроме тех, которые оформлены в формате word).
Первый способ надежен, так как человек видит, что его документы принимаются и направляются на рассмотрение руководителю.
Второй подходит для граждан, не имеющих возможности территориально добраться до кредитной организации, либо им отказали в личном приеме. Предприятие не имеет права не принимать входящую корреспонденцию, поэтому уведомление о получении вернется к адресанту как подтверждение этого.
Третий и четвертый варианты предпочтительны, когда клиент не располагает временем на приезд в банк, направление писем по почте. По сети эта процедура осуществляется в течение нескольких минут.
Сроки рассмотрения претензии
После получения документов адресатом, секретарь регистрирует факт их поступления в журнале входящей корреспонденции. После чего, претензия с приложениями направляется руководителю, который решает, кто будет готовить ответное письмо и определяться с позицией по ситуации. Часто эту функцию исполняет сотрудник банка, который являлся представителем кредитного учреждения при выдаче займа.
Клиенту после отправки следует ожидать срок, который предназначен для подготовки мотивированного ответа банком. В законодательстве он не определен, в большинстве случаев этот период регламентирован договором или внутренним уставом, которым руководствуются служащие.
Отсчет следует производить с момента поступления документов в организацию. Обычно в соглашениях между сторонами указывается срок в 30 календарных дней, так как он фигурирует в нормах федерального законодательства как оптимальный для урегулирования споров.
В соглашении о займе между сторонами может фигурировать понятие разумного срока, действие которого закреплено в статье 314 ГК. Обычно эта норма используется в ходе судебных разбирательств, когда стороны пытаются решить вопрос о доказанности нарушения прав и устранения недостатков. В ГК в виде разумного срока представлено 7 дней, но при рассмотрении обстоятельств дела судом может определяться другой период времени. Это зависит от понимания, когда нарушитель реально сможет в случае виновности положительно решить вопрос.
Это правило установки разумных сроков применимо и в рамках договоров займа, составляемых банковскими служащими. Если они пришли к пониманию, что срока в 7 дней для ответа на претензию достаточно, они вправе использовать этот термин в положении соглашения о выдаче кредита.
Автор статьи: Вингерт Дмитрий Карлович
Юрист с опытом судебных разбирательств гражданского, трудового и уголовного права.
По любым возникшим вопросам, связанным с правовой стороной темы статьи, воспользуйтесь квалифицированной помощью дежурного юриста онлайн. Даже самые трудные вопросы не останутся без ответа.
РЕШИТЕ СВОИ ПРОБЛЕМЫ СЕГОДНЯ НЕ ВЫХОДЯ ИЗ ДОМА
300 РУБЛЕЙ БЕСПЛАТНО
*До 29.03.2023
Опишите свою ситуацию и в течение 6 часов вы получите инструкцию к решению юридической проблемы от одного из наших 215 профессиональных юристов.
- Опишите свою ситуацию, можно вкратце, и нажмите кнопку "Задать вопрос".
- На следующем шаге укажите Ваше Имя, Телефон и Регион, в котором вы находитесь.
- Нажмите "Готово", чтобы передать свой вопрос нашим специалистам.
- Опытный юрист бесплатно изучит Вашу ситуацию, подготовит решение и перезвонит вам через несколько минут.