Как правильно считать срок исковой давности по кредиту физических лиц?
Часто возникает вопрос, существует ли срок исковой давности по кредиту физических лиц, как правильно его считать? Сегодня в сфере банковских услуг кредитование является одним из самых востребованных продуктов. Приобретение недвижимости, транспорта, бытовой техники редко обходится без помощи займов. Но не все осознают, какие риски влечет за собой принятие таких финансовых обязательств. Иногда приходится обращаться в банк за кредитом из-за непредвиденной ситуации. Внезапная болезнь, потеря места работы, понижение оплаты труда – вот далеко не все причины, по которым возникают трудности в погашении займов. Не редки случаи, когда для выплаты берется еще один кредит, что влечет за собой еще большие потери. Еще хуже обстоят дела, если человек когда-то давно стал поручителем своего близкого товарища или родственника, а тот скоропостижно скончался, и начинают приходить повестки в суд. Конечно, хотелось бы избежать чужих платежей.Что касается периода исковой давности, то под этим понятием подразумевается промежуток времени, благодаря которому банк имеет возможность по закону взыскивать задолженность через суд. Лицами, обязанными к выплатам, обычно являются заемщик, поручитель или правопреемник (потомок дебитора). В этой статье будет подробно рассмотрено, как правильно считать срок исковой давности по кредиту физических лиц?
Момент отсчета и продолжительность срока
Согласно статье 196 ГК период исковой давности по займу составляет около трех лет. Однако остается неоднозначным вопрос о времени, с которого нужно начать вести этот отсчет. Одни юристы утверждают, что каждая выплата считается отдельно от других. Другие, что стоит обратить внимание на дату окончания кредитного договора. Третьи предполагают, если последний платеж был, то следует вести отсчет от него. Руководствуясь законами, необходимо считать с момента нарушения прав одной из сторон.
Исковая давность по займу умершего
Стоит перечитать условия договора касательно поручителя. Существуют два варианта исхода событий:
- Если документ содержит пункт о согласии поручителя выплачивать задолженность в случае кончины заемщика, то он так и останется поручителем. Только погашение долга сможет осуществляться после определения законного правопреемника.
- В обратном случае, когда пункта о согласии со стороны поручителя нет, то задолженность переводится на другого потомка, а поручительство аннулируется.
Гибель бывшего должника никак не воздействует на срок поручительства. Его время действия обуславливается цифрой, указанной в договорном документе о займе.
Прерывания срока исковой давности
Если произойдет подобная ситуация, тогда отсчет трех полных лет должен осуществляться с самого начала. Это будет плюсом в пользу кредитной организации, поэтому Сбербанк часто предлагает сам такую услугу своим клиентам. Осуществляется это только когда:
- Дебитор предъявит заявление на отсрочку платежей и продление задолженности.
- Происходит пересмотр условий договорной бумаги – реструктуризация, облегчающая возможности плательщика.
- Заемщик отправляет вежливый ответ на банковское письмо, требующее выплатить долг.
Стоит обратить внимание на то, что если есть желание избавить банк от возможности обратиться в суд по истечению периода давности, то следует воздержаться от подписывания договоров, подтверждающих признание долга.
Обращение банка в суд спустя три года
Нельзя быть наивным, банк вряд ли упустит долг из виду и допустит сгорание задолженности. Он также вправе посетить суд и попросить описать все имущество должника. Как ни странно, это может произойти даже по истечению периода исковой давности. Поэтому должнику не стоит удивляться пришедшей повестке в суд.
Дело обстоит так, что судей не интересует проверка периода исковой давности, пока к ним не обратится сам ответчик. Все просто – судьба дебитора зависит только от него самого, так что придется вертеться. Во время хода судебного разбирательства нужно попросить судью применить 199 статью Гражданского кодекса. Тогда произойдет отмена судебного приказа, банк останется «с носом» и можно вздохнуть с облегчением.
Банковское агентство может связаться с так называемыми коллекторами. Их главная задача – выбить из должника все деньги любыми возможными путями (даже незаконными). Семье, коллегам, начальству будут поступать звонки с вымогательством, шантажом и требованиями. Оказывая психологическое давление, они создают стрессовую ситуацию, вынуждающую брать еще больше займов, чтобы заплатить им. Однако волноваться нет необходимости, ведь в 2017 году такого рода деятельность была запрещена и преследуется законом. Но некоторые коллекторские фирмы все еще работают и могут представлять угрозу незнающим людям.
Если совсем не платить
В таком случае заемщика ждут следующие риски:
- испорченная репутация – негативные отзывы в кредитной истории: кредитоваться в любом финансовом учреждении будет проблематично;
- долг никуда не денется – проценты будут начисляться, штрафы за просрочку будут расти;
- если платежи вообще не вносились, то это может повлечь за собой уголовную ответственность по статье 159 Уголовного Кодекса РФ (мошенничество);
- может быть запрещен выезд за границу.
На первом этапе сотрудники банка будут сообщать о задолженности с помощью смс, телефонных звонков, писем. Могут беспокоить родственников, друзей, коллег – всех, чьи контакты удастся обнаружить. Будут применены достаточно разнообразные методы морального давления.
На следующем этапе банки, как правило, обращаются в суд, либо передают право на взыскание долга коллекторскому агентству.
После вступления в силу решения суда у судебных приставов задача описать имущество и продать его с аукциона для удовлетворения иска. В случае невозможности обеспечить уплату долга таким способом, исполнительные документы направляются по месту работы должника. При начислении заработной платы из нее изымается определенная сумма (не более половины) и передается банку-кредитору.
В том случае, когда заемщик официально не трудоустроен и не владеет ликвидным имуществом, исполнительный лист периодически отдается судебным приставам, вплоть до достижения должником пенсионного возраста. Впоследствии погашение долга происходит через Пенсионный фонд посредством удержания части пенсии.
Если долг продали коллекторам
Если кредитный договор подписан до 1 июля 2014 года, то и в самом контракте, и в согласии на обработку персональных данных заемщика этот факт должен быть отражен. Если же кредит брался позже, то согласия не требуется, кроме случаев, когда в договоре прописан запрет на передачу информации третьим лицам (ст. 12 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Действия заемщика при незаконной передаче долга коллекторам:
- На сайте Федеральной службы по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций зайти в раздел обращений и выбрать тему «Обработка персональных данных».
- Заполнить предложенную форму.
- Коротко описать ситуацию.
- Приложить в виде файлов документы, подтверждающие противоправные действия (договор, письма коллекторов, записи телефонных переговоров)
- Отправить сообщение.
В любом случае, даже если действия кредитора были законны и заемщика беспокоят коллекторы, лучшее решение – предложить им встретится в суде, и там отстаивать свои права.
Не стоит доверять компаниям, предлагающим помочь избавиться от кредитных обязательств. Нет законных оснований не выплачивать кредит. Кроме некоторых случаев:
- банк подал в суд по истечению исковой давности и ему было отказано;
- долг был списан ввиду его безнадежности (например, прошло уже 10 лет);
- при наличии страхового договора и наступлении страхового случая – остаток по кредиту выплачивает страховая компания;
- заключено соглашение между клиентом и банком, предметом которого является списание остатка задолженности, после погашения определенной суммы;
- если банк лишили лицензии.
Заключение
Кредитование часто помогает решить многие проблемы, однако прежде чем обратиться за займом, необходимо рассчитать свои возможности и учесть все риски.
В случае болезни, потери работы или наступления другого форс-мажорного случая необходимо внимательно перечитать договор страхования. Вполне возможно, что страховые выплаты перекроют, или хотя бы существенно уменьшат потери.
Рефинансирование и реструктуризация – хорошие инструменты для уменьшения финансовой нагрузки.
Автор статьи: Вингерт Дмитрий Карлович
Юрист с опытом судебных разбирательств гражданского, трудового и уголовного права.
По любым возникшим вопросам, связанным с правовой стороной темы статьи, воспользуйтесь квалифицированной помощью дежурного юриста онлайн. Даже самые трудные вопросы не останутся без ответа.
РЕШИТЕ СВОИ ПРОБЛЕМЫ СЕГОДНЯ НЕ ВЫХОДЯ ИЗ ДОМА
300 РУБЛЕЙ БЕСПЛАТНО
*До 25.04.2024
Опишите свою ситуацию и в течение 6 часов вы получите инструкцию к решению юридической проблемы от одного из наших 215 профессиональных юристов.
- Опишите свою ситуацию, можно вкратце, и нажмите кнопку "Задать вопрос".
- На следующем шаге укажите Ваше Имя, Телефон и Регион, в котором вы находитесь.
- Нажмите "Готово", чтобы передать свой вопрос нашим специалистам.
- Опытный юрист бесплатно изучит Вашу ситуацию, подготовит решение и перезвонит вам через несколько минут.