Срок исковой давности за задолженности по кредиту
Довольно часто возникают ситуации, когда заемщик перестает выполнять свою обязанность по выплате задолженности. В таком случае дело выносят на решение суда. Здесь у получателя кредита возникает вопрос, есть ли срок исковой давности по задолженности по кредиту. Под данным понятием подразумевается закрепленный законодательством временной отрезок, в течении которого банк через суд может предъявить требования должнику или его правопреемникам о возвращении денежных средств по кредитному соглашению, а также всех начислений, связанных с просрочкой платежа.
С какого момента начинается отсчет срока?
В Гражданском кодексе РФ (статья 196) указан конкретный период – три года. Все претензии, предъявляемые кредитополучателю по окончанию этого промежутка времени ничем не подкреплены.
Момент, с которого начинается исчисление срока исковой давности – предмет споров среди правоведов. Согласно законодательству РФ, такой отправной точкой является:
- дата, когда банком была зафиксирована просрочка по платежам;
- срок прекращения кредитного договора.
Если промежуток завершения действия точно не указан или определен фактом востребования, началом периода исковой давности считается число, когда кредитор официально уведомил заемщика о своих требованиях по погашению появившейся задолженности.
Судебные тяжбы по причине невыплаты займов являются частой практикой, поэтому юристы давно спорят по поводу правильной трактовки Гражданского кодекса по данному вопросу, а именно статьи 200. На сегодняшний день условно можно выделить два основных мнения:
- Некоторые правоведы считают, что на кредиторе не лежит обязанность уведомлять получателя кредита о начислении ему штрафных санкций, пеней за пропущенные выплаты. Но по окончанию срока действия кредитного соглашения банк несомненно потребует полного погашения общей накопленной задолженности. После этого момента финансовая организация в течение трех лет имеет полное право обратиться с судебным иском для принудительного возврата средств.
- Рассуждения второй части юристов, которых большинство, подкреплены следующими документами:
- Постановление №15 Пленума Верховного суда РФ от 12.11.2001 года;
- Постановление №18 Высшего Арбитражного суда РФ от 15.11.2001 года.
Отсюда становится понятно, что период давности по основному долгу, а также процентам, пеням и т.д. необходимо просчитывать индивидуально по каждому взносу, неуплаченному вовремя.
Основательно рассмотрев судебную практику по данному вопросу, можно сделать следующее заключение: чаще всего при рассмотрении дел такого рада не делают привязку к моменту окончания договора. Говоря проще, в случае обнаружения неуплаты очередной суммы по кредиту, финансовая организация письменно уведомляет получателя займа об этом. Именно с этого момента начинает действовать исковая давность. Если получатель ссуды после уведомления полностью или частично выполнил свои финансовые обязательства перед банком, это число переноситься до следующей возможной неуплаты.
Правила расчета срока исковой давности по задолженности
Существуют общие правила расчета срока по защите прав по искам в области кредитования. Здесь учитывается:
- требование финансовой организации погасить кредитный остаток досрочно;
- любая встреча кредитополучателя и представителей кредитора, на которой подписывались какие-либо документы, вносились поправки;
- внесение части задолженности кредитозаемщиком (до случая возникновения очередной просрочки по платежам);
- написание заявление о реструктуризации кредитного займа (смена сроков или суммы погашения долга, изменение процентов в сторону уменьшение и т.д.) или о рефинансировании (то есть открытие новой кредитной линии для погашения старой).
В случае передачи обязанностей заемщика другому банку или организации по взысканию долгов, сроки предоставления финансовых претензий не изменяется.
Если необходимо точно рассчитать имеющееся время на подачу иска, стоит обратиться к статье 200 ГК РФ. Но закон растолковывается неоднозначно. Таким образом, нужно иметь в виду следующее: срок давности начинается с того дня, когда соглашение по кредиту заканчивает свое действие.
В тех случаях, когда просрочка заемных средств начинается сразу после указанной даты в договоре, написать заявление в суд можно даже через 2 года и 11 месяцев. При этом в суде достаточно указать статью 200 ГК РФ.
Бывают исключения, если для судьи окажутся более убедительны аргументы из постановлений Пленума Высшего Арбитражного суда или Верховного суда, но вероятность выигрыша иска должником при этом крайне мала.
Если заемщик желает закончить судебное разбирательство по причине завершения интервала исковой давности, то ему необходимо создать официальный запрос во время судебных слушаний. В тех ситуациях, когда ответчик не может лично присутствовать, доверенным лицам разрешено принести нотариально заверенное заявление от его имени.
Важная информация для заемщика при расчете срока
Не исключены ситуации, когда займодатель специально не напоминает должнику о просроченных сроках договора, чтобы общая величина штрафа значительно подросла. И практически через 3 года кредитор подает иск, в котором требует погасить сумму долга полностью с учетом процентов и штрафов.
Если в банке был взят кредит, не стоит рассчитывать, что спустя несколько лет дело само собой уладится. Всегда необходимо незамедлительно идти в банк с просьбой о реструктуризации кредита в тех случаях, когда финансовое положение изменилось в худшую сторону. Тогда период исковой давности начнет исчисляться заново, а кредитор будет искать варианты решения в данной ситуации.
Необходимо уметь защищать свои права, если срок исковой давности истек. Часто банки упорствуют на решении об искусственном растягивании времени на подачу иска. Аргументация займодателя проста: факты «контакта» работников банка с должником. Таким образом, заемщик должен знать, что нельзя считать признанием долга с его стороны:
- Заснятое на видеокамеры посещение банка должником. Например, если в отделении банка, где был взят кредит, должник снимал деньги со своего счета, это не считается фактом «общения».
- В тех случаях, когда банк не записывает телефонные разговоры, зафиксированные в архивных документах телефонные звонки с указанием на время, дату и номер абонента нельзя считать свидетельством общения.
- Не признается весомым аргументом и расписка о доставке письма из банка.
Каждый, кто оформляет кредитный договор, обязан разбираться в вопросах, касающихся сроков исковой давности. Это позволит дополнительно обезопасить себя в тех ситуациях, когда вернуть деньги по кредиту по каким-либо причинам невозможно. Ни в коем случае не стоит прятаться от сотрудников банка. Напротив, лучше сразу же им рассказать все, как есть, чтобы совместно найти выход из сложившейся ситуации.
Восстановление задолженности судом
Если фирма, которая взяла кредит, обанкротилась, то подписанные контракты в период подозрительности можно попытаться оспорить. В тех случаях, когда данная фирма оплатила задолженность банку, но при этом не смогла ответить по своим обязательствам перед другими кредиторами, судья имеет право восстановить задолженность. Период взыскания также подвергнется изменениям.
К примеру, судья обратил внимание на долг по кредитным счетам. Заемщик указал на просрочку срока. Суд не принял данный аргумент убедительным, так как банк не пропустил это время. В данном случае будет приниматься к сведению судебный акт, где зафиксировано восстановление задолженности по судебному делу, которое проводилось ранее.
Например, займодатель упустил это время, что позволило должнику заявить о пропуске срока давности. В ходе судебного разбирательства выяснилось, что договор не содержал пункты о возврате процентов после погашения кредитной суммы. В данном случае суд выиграет ответчик, то есть должник.
Выводы
Кредитополучателю не стоит особо надеяться на то, что банк забудет о существовании долга. Организации, специализирующиеся на выдаче займов очень серьезно относятся отслеживанию должников и оперативно проводят деятельность по взысканию задолженностей. При возникновении трудностей в погашении ссуды необходимо сразу же обращаться в свой банк сообщать о сложившихся жизненных обстоятельствах, возможно руководство пойдет на встречу и предложит реструктуризацию займа или изменениях условий кредитования.
Автор статьи: Вингерт Дмитрий Карлович
Юрист с опытом судебных разбирательств гражданского, трудового и уголовного права.
По любым возникшим вопросам, связанным с правовой стороной темы статьи, воспользуйтесь квалифицированной помощью дежурного юриста онлайн. Даже самые трудные вопросы не останутся без ответа.
РЕШИТЕ СВОИ ПРОБЛЕМЫ СЕГОДНЯ НЕ ВЫХОДЯ ИЗ ДОМА
300 РУБЛЕЙ БЕСПЛАТНО
*До 21.04.2024
Опишите свою ситуацию и в течение 6 часов вы получите инструкцию к решению юридической проблемы от одного из наших 215 профессиональных юристов.
- Опишите свою ситуацию, можно вкратце, и нажмите кнопку "Задать вопрос".
- На следующем шаге укажите Ваше Имя, Телефон и Регион, в котором вы находитесь.
- Нажмите "Готово", чтобы передать свой вопрос нашим специалистам.
- Опытный юрист бесплатно изучит Вашу ситуацию, подготовит решение и перезвонит вам через несколько минут.